【正文】 0424,1824,347,95116。為獲得好的效果，請您定期檢查、比較和調(diào)整，并隨時與我們聯(lián)系。本建議分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)資料及當(dāng)前時點的市場信息及一般估計產(chǎn)生，上述情況如有變化，本分析報告的執(zhí)行方案應(yīng)隨之變更本方案未考慮到稅收政策、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等變化的影響，如本方案運用的法律、法規(guī)、規(guī)律、中國人民銀行的政策、命令發(fā)生變化，我們保留對本方案作出調(diào)整的權(quán)利。第七部分 附錄一、責(zé)任聲明 我們基于您提供的基礎(chǔ)信息，形成本建議。隨著您資金的積累、年齡的增長，您需要逐步著手考慮孩子的教育金規(guī)劃和您的退休養(yǎng)老規(guī)劃等。您孩子的教育問題是您生活的重中之重。當(dāng)然，首先要合理安排您的支出，一般來說，日常開銷支出占整個家庭收入的40%，從您的月度收支表來看，您的整個收支結(jié)構(gòu)還是比較合理的。第六部分 未來理財總體思路：從整體來分析，您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都是比較穩(wěn)定的，且家庭的收入水平較高，資產(chǎn)也相當(dāng)雄厚，但由于您是一位單身媽媽，且是一位私營貿(mào)易企業(yè)的老板，負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險較大。重大疾病險能做到專款能專用，可以有效解決看病的問題。以劉女士目前的財務(wù)狀況，看病肯定沒問題。高額的保險是身價的體現(xiàn)，可使融資方、貿(mào)易方對劉女士的企業(yè)投入、貿(mào)易往來更放心。此外，兩全保險的現(xiàn)金價值比較高，劉女生在短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張時可以向保險公司要求保單質(zhì)押，申請最長可達(dá)6個月的貸款，到期歸還后又可再次貸款。國外遺產(chǎn)稅的征收可高達(dá)50%以上，我國征收遺產(chǎn)稅恐怕也是早晚的事。到期的生存金可為孩子準(zhǔn)備讀書的費用，也可作為養(yǎng)老的費用。您的財務(wù)安排要體現(xiàn)您對孩子和父母的責(zé)任，需要對家庭財務(wù)有長期的規(guī)劃，并且將財產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到家人身上。意外險在遭遇意外傷害時將發(fā)揮重要作用，而定期險則是與保險公司約定一個高風(fēng)險期為保險期，保險期間被保險人萬一身故（有的公司還規(guī)定有高殘、全殘），保險公司將給付保險金。因此建議您進(jìn)行綜合的考慮。您還可以進(jìn)行黃金投資，黃金作為硬通貨價值穩(wěn)定，不受通貨膨脹的影響，且目前國內(nèi)金價較低，有一定的投資空間，工商銀行的實物黃金投資品種——金行家就是不錯選擇。另外我們還建議您將應(yīng)急準(zhǔn)備金投資于貨幣市場基金，在保證較強(qiáng)的流動性的同時，提高資金的收益率?，F(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場基金，如華安現(xiàn)金富利基金，南方增利基金。股票型基金，可以選擇偏股型基金，如富國天益基金等，雖然有一定的風(fēng)險，但投資的收益率也非常的可觀?；饦I(yè)務(wù)，由于目前股價偏低，可以考慮購買部分股票型基金，以獲得一個較長遠(yuǎn)的高息回報。根據(jù)您的投資組合比例，對您的資產(chǎn)進(jìn)行配置時需要注意以下一些問題：股票業(yè)務(wù)，建議選擇銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，通過電話、網(wǎng)上等現(xiàn)代通信設(shè)備進(jìn)行操作，不受時間地域的限制，從而運籌帷幄，及時有效地掌握您資金的動向。穩(wěn)定而又安全的資金運作是十分重要的。這是一個經(jīng)過長期、成熟的實踐過程得出的好方法，可有效降低您的投資成本。另外，您的每月節(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進(jìn)行配置?？紤]到你們的風(fēng)險承受能力和財務(wù)現(xiàn)狀，在注重資產(chǎn)的穩(wěn)定增值的同時，兼顧資產(chǎn)的流動性，我們建議您將第一年的資產(chǎn)組合按照如下比例進(jìn)行配置，從而充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，使年收益率接近6％，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于您原來投資組合的收益率，達(dá)到了我們預(yù)期的收益率，從而更快更好地實現(xiàn)您的財務(wù)目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。在目前銀行存款負(fù)利率的情況下，您更應(yīng)該理好財，進(jìn)行投資規(guī)劃。由于您平時工作較忙，且風(fēng)險承受能力適中，有一定家庭負(fù)擔(dān)，投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，應(yīng)有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，以備您公司和家庭的不時之需。投資組合建議您目前的流動資產(chǎn)為10萬元人民幣和1萬美元。但您的另一套用于出租的房產(chǎn)貸款期限長達(dá)近28年，如果您在54歲時提前退休的話，可能會有部分貸款尚未到期還清。四、其他規(guī)劃還清貸款％，％估算，劉女士自住、出租房產(chǎn)，以及汽車的三項貸款分別須11年、28年、1年左右才能還清。（詳見下表）投資年限29退休基本生活開銷72,800通貨膨脹率率3%屆時所需生活費171,558退休后生活年數(shù)（年）30退休后投資報酬率6%退休所需費用總額3,362,612那么您這樣的養(yǎng)老金需求能否順利的實現(xiàn)呢？對照第七部分附錄二的“家庭年金流量表”，我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)劉女士54歲時，就籌集到了349萬元，這樣您就能提前退休，安享晚年了。我們還是以按6％的投資回報率，3％的通貨膨脹率計算。三、長期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃在完成了您對兒子教育金積累的規(guī)劃后，您就需要對自己未來的養(yǎng)老金進(jìn)行規(guī)劃了。而那時您的兒子才剛進(jìn)小學(xué)，根據(jù)目前上海各類學(xué)校的收費標(biāo)準(zhǔn)及學(xué)費增長率，這筆資金的未來的本息已經(jīng)足夠為您的兒子提供直到大學(xué)出國留學(xué)，接受一流教育的費用了。因此在最短的時間內(nèi)積累到100萬元的流動資產(chǎn)是您中期理財目標(biāo)的首選。因此您計劃積累100