【正文】 , 相關(guān)信用法律法規(guī)不完善，信用監(jiān)管機構(gòu)、信用服務(wù)機構(gòu)、信用管理機構(gòu)不健全，市場交易主體缺乏不良信用懲罰機制的必要約束。隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)權(quán)形式多元化、不同經(jīng)濟行為主體利益目標多樣化使得原有體制下約束 企業(yè)之間關(guān)系的規(guī)則失去了效力，市場經(jīng)濟本身暴露出了信用規(guī)則的必要性。 167。 （ 3）調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，提高大多數(shù)人的收入水平。要進一步發(fā)展消費信用，還必須解決好以下問題： （ 1）轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，提高人們對消費信用積極作用的認識。在現(xiàn)代經(jīng)濟的買方市場條件下，有效需求不足始終是制約經(jīng)濟 增長的重要因素，消費提前實現(xiàn)能夠直接擴大社會有效需求，最終能夠拉動經(jīng)濟增長。 （ 2）消費信用能夠促進消費商品的生產(chǎn)與銷售，進而促進經(jīng)濟增長。 人們的消費效用是收 入水平的函數(shù)，一般而言，消費能力要受到收入水平的制約。 消費信用的作用 消費信用在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中具有積極意義。 我國國家信用的發(fā)展 消費信用 消費信用的界定 消費信用是指對消費者個人提供的，用以滿足其消費方面所需貨幣的信用。首先，國家信用可以通過改變國民收入的分配格局以及儲蓄與消費的比例關(guān)系來增加社會投資總量。購買國債使得貨幣購買力由非政府部門轉(zhuǎn)移到政府部門，一般不會對貨幣流通產(chǎn)生影響，相對于其他的彌補赤字的方法而言，既可以緩解財政赤字，又不至于對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。 （ 1）通過國家信用的方式調(diào)節(jié)財政收支不平衡、彌補財政赤字，有助于穩(wěn)定貨幣流通、穩(wěn)定物價。 國家信用形式 就內(nèi)債而言，其形式有：公債和國庫劵； 就外債而言，其形式有：國際債券和政府借款。 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)信用與銀行信用之間有著緊密的聯(lián)系，二者的發(fā)展不是 相互排斥的，而是相互補充、互為條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中服務(wù)于工商企業(yè)的兩種基本的信用形式。有了銀行信用的支撐，企業(yè)之間的賒購賒銷才不會使企業(yè)的資金鏈條中斷，企業(yè)之間的商業(yè)信用才可能發(fā)生。銀行信用是在商業(yè)信用發(fā)展到一定水平的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是商業(yè)信用的必要補充和延伸。國家信用、商業(yè)信用、消費信用等日益依賴于銀行信用。 （ 2）間接性： （ 3）綜合性： “ 金融百貨公司 ” 銀行信用在社會資金融通中的地位 銀行信用本身具有規(guī)模大、成本低、風(fēng)險 小的優(yōu)勢；銀行作為專門的信用中介機構(gòu)，具有較強的專業(yè)能力來識別與防范風(fēng)險；銀行作為吸收存款、發(fā)放貸款的企業(yè)，不僅能夠提供信用，而且能夠創(chuàng)造信用。 銀行信用的特征 銀行信用具有廣泛性、間接性和綜合性三個特征。 第三，商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。 商業(yè)信用的局限性 第一，商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，受到一定規(guī)模的限制。 第二，商業(yè)信用潤滑了社會生產(chǎn)流通過程。 三是商業(yè)信用的參與主體是工商企業(yè)。 （ 2）特點 一是發(fā)生在生產(chǎn)流通過程之中，直接服務(wù)于商品生產(chǎn)和流通。 167。經(jīng)濟越發(fā)展，信用關(guān)系越緊密，如果信用鏈條受到損害，整個經(jīng)濟就會陷入危機的困境之中。 盈余與赤字、債權(quán)與債務(wù) 在信用貨幣時代，盈余與赤字必然意味著經(jīng)濟行為主體相應(yīng)金額債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在。無論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家，債權(quán)債務(wù)關(guān)系都普遍存在，經(jīng)濟越發(fā) 達，信用越發(fā)達，反之，信用越發(fā)達，經(jīng)濟也越發(fā)達，現(xiàn)代經(jīng)濟被稱為信用經(jīng)濟、負債經(jīng)濟。 現(xiàn)代信用的基礎(chǔ) 信用經(jīng)濟 信用經(jīng)濟的定義 在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中信用已經(jīng)貫穿于社會生活的各個方面和社會生產(chǎn)過程的每一個環(huán)節(jié)，包括生產(chǎn)、流通、分配、消費等各個環(huán)節(jié)，它又是商品經(jīng)濟賴以生存發(fā)展的制度基礎(chǔ)。可見信用與金融二者內(nèi)涵不同，外延也相互不能完全覆蓋對方。而金融是指資金的融通，其形成必定以貨幣為載體。在信用發(fā)展的早期階段，實物借貸是信用的主要形式，此時信用作為價值運動的特殊形式并 不必然與貨幣相連。如前所述，信用是借貸行為，表現(xiàn)為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。事實上，以信用貨幣為載體的信用關(guān)系就是金融，可見二者之間的內(nèi)在聯(lián)系是非常緊密的。 信用與金融 作為經(jīng)濟范疇，信用與金融既有聯(lián)系又有 區(qū)別。 生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變迫切需要大量集中社會 上的資金來發(fā)展生產(chǎn)，這種轉(zhuǎn)變培育了信用的生產(chǎn)性需求；生產(chǎn)力水平的發(fā)展又使得社會上的剩余產(chǎn)品日益增多，借貸對象的豐富為借貸價格－利息的降低提供了可能。高利貸信用與現(xiàn)代信用是信用發(fā)展過程中的兩個主要階段。剩余產(chǎn)品與私有制度相結(jié)合，信用也就與這種借貸行為同時產(chǎn)生了。 信用的產(chǎn)生與發(fā)展 信用的產(chǎn)生 信用的產(chǎn)生的必要條件是私有制，而充分條件則是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。 （ 3）信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用的道德屬性是指信用關(guān)系是基于借貸雙方道德層面的相互信任形成和完成的；信用的經(jīng)濟屬性是指信用關(guān)系的實質(zhì)是價值的運動。信用作為價值運動的一種形態(tài)，分為兩個環(huán)節(jié)：第一個環(huán)節(jié)是以契約為基礎(chǔ)，價值由借方轉(zhuǎn)移到貸方；第二個環(huán)節(jié)是完成契約，價值連同增值部分由貸方轉(zhuǎn)移到借方。信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 信用的產(chǎn)生發(fā)展 什么是信用 信用的定義 信用具有道德層面和經(jīng)濟層面的雙重性。本章從信用的起源與發(fā)展出發(fā)，介紹了現(xiàn)代經(jīng)濟生活中信用的作用、各種現(xiàn)代信用形式以及現(xiàn)代信用秩序的制度支撐等內(nèi)容。信用是價值運動的特殊形式，是現(xiàn)代金融運行的實質(zhì)內(nèi)容。 信用形式 167。 信用的產(chǎn)生發(fā)展 167。 【 復(fù)習(xí)思考 】 簡答題 （ 1）貨幣具有哪些職能？ （ 2）什么是 “ 劣幣逐良幣 ” 規(guī)律？ （ 3）什么是貨幣制度？其構(gòu)成要素有哪些？ （ 4）為什么金幣本位制可以自動調(diào)節(jié)流通中貨幣的數(shù)量？ （ 5）金本位制度的優(yōu)點和缺點分別是什么？ （ 6）國際貨幣體系的主要任務(wù)是什么？ （ 7）什么是特里芬難題？ （ 8）牙買加體系的主要內(nèi)容有哪些？ 論述題 （ 1）簡述貨幣形式的演化過程。1973年，布雷頓森林體系崩潰，新建立的牙買加體系既包括管理浮動制度，也包括固定匯率制度。第一次世界大戰(zhàn)之后，國際金本位體系崩潰，取而代之的是在第二次世界大 戰(zhàn)結(jié)束時建立的布雷頓森林體系。 國際貨幣體系影響和制約世界經(jīng)濟的發(fā)展，對各國的國際貨幣行為進行規(guī)范。 隨著貨幣形態(tài)的演變，貨幣制度也發(fā)生了很大的變化。馬克思定義貨幣為商品世界中排他性地起一般等價物作用的特定商品。隨著計算機和通訊技術(shù)的發(fā)展，目前我們正朝著電子貨幣的方向邁進。但金屬貨幣不易攜帶，使用不便，于是人們創(chuàng)造出了代用貨幣。 貨幣形態(tài)經(jīng)歷了實物貨幣代用貨幣、信用貨幣、電子貨幣的演變過程。貨幣作為價值尺度，可以衡量商品的價值，減少了經(jīng)濟中所需的價格數(shù)目；作為流通手段，可以在商品的交易中充當(dāng)媒介，擺脫了在物物交換中要求需求雙重巧合的困境；作為支付手段，可以在商品交易中實現(xiàn)延期支付，拓展了貨幣流通的領(lǐng)域；作為價值貯藏，貨幣可以幫助人們積累財富。 【 本章小結(jié) 】 貨幣的收支循環(huán)把國民經(jīng)濟中的各個經(jīng)濟個體聯(lián)系在一起，并對經(jīng)濟運行產(chǎn)生了重大的影響。 第四，國際收支問題依靠國際間政策協(xié)調(diào)和國際金融市場來解決。 第二，儲備貨幣多元化。從此，國際貨幣體系進入一個新的階段－－牙買加體系。經(jīng)過近三年的理論探討和實踐總結(jié)， 1976年 1月，臨時委員會在牙買加首都金斯頓達成了一個協(xié)議，稱之為 “ 牙買加協(xié)議 ” 。 第二，布雷頓森林體系下匯率制度過于剛性，國際收支調(diào)節(jié)機制的效率不高。當(dāng)黃金產(chǎn)量和美國黃金儲備的增長跟不上世界經(jīng)濟和國際貿(mào)易的發(fā)展時，美元進退兩難：為了向國際貿(mào)易提供足夠的清償力，美元的供應(yīng)必須不斷增長；不斷供應(yīng)的美元缺乏足夠的黃金準備，美元和黃金的兌換官價難以維持。這是因為美元同時承擔(dān)了世界貨幣和國內(nèi)貨幣這兩個職能，而這兩個職能是彼此矛盾的。 （ 3）布雷頓森林體系的崩潰 第一，無法解決的特里芬難題是布雷頓森林體系的制度缺陷。 （ 2）核心內(nèi)容 第一，美元與黃金掛勾，其他貨幣與美元掛鉤，美元充當(dāng)世界貨幣。 1947年 7月，第二次世界大戰(zhàn)中 44個同盟國在美國新罕什爾州的 布雷頓森林城召開的“ 聯(lián)合和聯(lián)盟國家國際貨幣金融會議 ” ，通過了 《 國際貨幣基金協(xié)定 》 和 《 國際復(fù)興開發(fā)銀行協(xié)定 》 ，總稱布雷頓森林協(xié)定。美國一躍成為世界第一大國。國際金本位體系在經(jīng)歷了資本主義高速發(fā)展的黃金時代之后，終于在 1929－ 1933年的經(jīng)濟大危機之后瓦解了。 （ 3）評價 國際金本位體系是一種比較穩(wěn)定的貨幣制度，對穩(wěn)定匯率、平衡國際收支、促進國際貿(mào)易的發(fā)展和促進國際資本流動都起到了積極的作用。 ③能夠自動調(diào)節(jié)國際收支不平衡。 （ 2）、特點 ①黃金是最終清償手段，充當(dāng)國際貨幣。金本位制并非國際金本位體系，只有當(dāng)西方國家普遍采用金本位制時，國際金本位體系才能夠建立起來。 第二，為國際收支不平衡提供有效的調(diào)整手段。 國際貨幣體系 國際貨幣體系概述 概念 國際貨幣體系是指國際間的貨幣安排，也就是由于國際間資本流動及貨幣往來而引起的貨幣兌換關(guān)系，以及相應(yīng)的國際規(guī)則或慣例組成的有機整體。 中國的人民幣制度 在 1953年的人民幣制度基礎(chǔ)上逐步完善而成的，其內(nèi)容：我國法定流通的貨幣是人民幣，沒有法定含金量，貨幣單位是 “ 元 ” ；人民幣是我國唯一合法通貨；人民幣的發(fā)行實行高度集中統(tǒng)一，貨幣發(fā)行權(quán)集中于中國人民銀行。其次，在金塊本位制和金匯總本位制下，本國貨幣依附于其他國家的貨幣，國內(nèi)經(jīng)濟政府往往成為國際收支的犧牲品，本國不能實施獨立的國內(nèi)經(jīng)濟政策。 ◆ 金本位制的優(yōu)缺點：其優(yōu)點在于黃金的增減能夠自動調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，貨幣對內(nèi)價值和對外價值比較穩(wěn)定，有利于國內(nèi)經(jīng)濟和國際貿(mào)易的發(fā)展。 ◆ 金塊本位制又稱生金本位，其內(nèi)容是：黃金依然充當(dāng)本位貨幣，但停止鑄造和流通金幣，黃金由國家集中保存；國內(nèi)流通銀行劵，銀行劵具有無限法償能力；規(guī)定銀行劵 劵的含金量，但是只有達到法律規(guī)定的一定額度才能兌換成黃金。 金本位制：金本位制是以黃金作為本位 幣的貨幣制度，可以分為金幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制三種。 貨幣制度的演進過程 銀本位制 :白銀被法律承認為貨幣金屬；銀幣可以自由鑄造，自由熔化，自由輸出和輸入國境；銀幣具有無限法償能力。 （ 2）貨幣單位的確定：規(guī)定貨幣單位的名稱和規(guī)定貨幣單位的幣值。 構(gòu)成要素 （ 1）貨幣材料的確定。 從法律角度歸納的貨幣定義 貨幣是法律規(guī)定的具有無限償付能力的事物 貨幣的計量 國際貨幣基金組織推薦的貨幣供應(yīng)量及其層次劃分：通貨、貨幣和準貨幣； 中國的貨幣供應(yīng)量及其層次劃分： M0＝流通中現(xiàn)金、狹義貨幣 M1 ＝ M0 +活期存款、廣義貨幣 M2＝ M1 +儲蓄存款 +企業(yè)定期存款 +證券公司客戶保證金； 美國的貨幣供應(yīng)量及其層次劃分： MM M3以及 L 歐洲中央銀行的貨幣供應(yīng)量及其層次劃分：狹義 M中間貨幣 M2和廣義 M3. 167。 貨幣的理論定義 從職能角度歸納的貨幣定義 ◆ 亞當(dāng) 貨幣的一般界定 ◆ 當(dāng)我們說 “ 我的錢花光了 ” ，此時的貨幣代表的是通貨； ◆ 當(dāng)我們說 “ 這個人很有錢 ” ，此時的貨幣代表的是財富； ◆ 當(dāng)我們說 “ 這個月我掙了不少錢 ” ，此時的貨幣代表的是收入。 （ 3）目前網(wǎng)上銀行、大額支付系統(tǒng)、人行的天對地系統(tǒng)，都使大額的資金在十幾秒之內(nèi)完成。 案例介紹 （ 1）自身在農(nóng)行新安支行 （剛參加工作）和 92年 “ 北海熱 ” 營業(yè)部的大量現(xiàn)金收取的工作量。因此，電子貨幣深受消費者、商家和金融機構(gòu)的歡迎，甚至開始逐漸取代現(xiàn)金、支票等式傳統(tǒng)貨幣。它包括電子資金轉(zhuǎn)賬和電子現(xiàn)金。 我國信用貨幣的種類 電子貨幣 概念 所謂電子貨幣，就是采用電子形式的貨幣。 （