【正文】 我們可以看出，經(jīng)濟增長的變動與存貸款和資產(chǎn)比重所表現(xiàn)的銀行集中度尤其是與資產(chǎn)反映的銀行集中度變動趨勢類似，并且滯后于銀行集中度的變動，這說明銀行集中度的變化在一段時間后能夠影響經(jīng)濟增長，并且二者大致呈現(xiàn)正相關關系。 ?貝恩、植草益等著名學者為了便于量化分析市場結構，提出了以產(chǎn)業(yè)賣方集中度為主要依據(jù)對不同產(chǎn)業(yè)壟斷競爭程度進行分類的市場結構時間分類法，貝恩依據(jù)產(chǎn)業(yè)內前四位和前八位企業(yè)絕對集中度指標，對不同壟斷競爭程度產(chǎn)業(yè)的市場結構作了分類。 ? 計算公式如下： ? [1] CRn指數(shù)和赫芬達爾（ HHI）指數(shù) ? CRn指數(shù)的測定 ? CRn指數(shù)是指某行業(yè)中前幾家最大企業(yè)的有關數(shù)值的行業(yè)比重，這一指標數(shù)值越大，表明該行業(yè)的壟斷性越高，其中 n值可以選擇，我們選擇中國銀行業(yè)前 4家最大的商業(yè)銀行在相應項目中所占的市場份額。一般地，集中度越高，市場支配實力越大，競爭程度越低。前者主要反映的是領先企業(yè)的集中程度，后者主要反映了該市場規(guī)模的差異程度。 銀行集中度與經(jīng)濟增長的相關分析 ? 對商業(yè)銀行市場集中度的分析 ? 一般來說，衡量一個市場集中度的高低主要有兩種辦法：絕對法和相對法。相反急需資金并有很好發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)和民營企業(yè)沒有正常的融資渠道，只能高成本借入發(fā)展資金，阻礙了其發(fā)展。 五、金字塔形的空間結構 導致管理效率低下 ? 國有商業(yè)銀行按照行政區(qū)劃原則設置分支機構，形成總行 一級（分行） 二級（地級市）分行 縣級（支行） 分理處 營業(yè)所（鄉(xiāng)鎮(zhèn)） 儲蓄所，前幾年竟然在有些行政村設立代辦點等，導致機構龐大，管理成本居高不下，并且信息溝通不暢，決策慢，資金分散，工作力分散，難以發(fā)揮整體功能和綜合優(yōu)勢，人員冗雜，經(jīng)營成本高，規(guī)模不經(jīng)濟，效率低下?？梢姡壳暗闹袊y行業(yè)的結構無法適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，重構在所難免。 ? 改革開放以來，國企和民企在國民經(jīng)濟中的比例已經(jīng)發(fā)生變化，但銀行體系在結構上卻沒有發(fā)生相應的變化。這意味著民營企業(yè)的發(fā)展基本上是靠自有資金滾動起來的。 [1] 《 2021年中國經(jīng)濟發(fā)展報告 》 ， ? 在部分地區(qū)和行業(yè)，民營經(jīng)濟已經(jīng)占據(jù)主導地位。根據(jù) 《 財經(jīng)界 》 數(shù)據(jù)， 2021年全國民間資本約為 28萬億元，大大超過 11萬億元的國有資本總額。這種壟斷競爭的市場結構不利于銀行市場行為的自由競爭，不利于經(jīng)營管理水平的提高，導致銀行經(jīng)營費用居高不下，信貸資金過多的投放于大型國有企業(yè)，使中小企業(yè)融資困難，而中小企業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻逐年上升，所以中國偏高的銀行市場結構與國民經(jīng)濟結構不相稱。 ? [1] 陸益美， 《 當前中國銀行結構的突出問題及其對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的影響 》 ，《 南京財經(jīng)大學學報 》 ， 2021年第 3期 四、銀行市場結構集中度偏高 ? 表 3 中國近幾年銀行結構的變化列表 ： ? 從上圖中我們可以看出，四大銀行（中國銀行，中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設銀行）存貸款總額占金融機構存貸款總額的比重在大多數(shù)年份里都在 50%以上，所以中國存在較高的銀行集中度。 三、客戶結構不合理 ? 從中國銀行機構的資金來源來看，個人客戶存款從 1988年起就已超過公司客戶成為資金來源的主題，但在銀行機構資金運用方面，個人客戶的地位受到嚴重忽視。幾十年來的存款品種基本上沒有太多的變化，業(yè)務品種比例不當。主要表現(xiàn)在國有銀行過于龐大，資源壟斷嚴重，資金分配效率低；中小銀行實力較弱，信用度不高，規(guī)模過小，抗風險能力差。 ? 截至 2021末，中國 4家國有獨資商業(yè)銀行吸收了 65%的國民儲蓄，承擔著全社會 80%的支付結算業(yè)務量，貸款占全部金融機構貸款的 56%，是我國經(jīng)濟發(fā)展的主要資金提供者，在全部的銀行業(yè)資產(chǎn)中，國有獨資商業(yè)銀行占到全部金融資產(chǎn)的 60%，在國有重點企業(yè)的貸款中，國有獨資商業(yè)銀行占到 80%。盡管如此，我國銀行業(yè)仍然是高度集中的，在我國四大國有銀行中， 1999年存款的市場份額占存款總額的 %，貸款的市場份額占貸款總額的 %，市場利潤總額占全部利潤總額的 %（齊紹洲，張斌濤， 2021）。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計 ,截至 2021年底 ,金融業(yè)總資產(chǎn)達 [2]。從 1986年 9月交通銀行成立以來，我國先后組建了 12家股份制商業(yè)銀行，初步建立起以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機構分工合作的金融組織體系。 ? 我國銀行改革是從改善其經(jīng)營績效開始的，而不是從改變其產(chǎn)權結構開始，在原有體制框架內引進股份制商業(yè)銀行，也就是先不對舊體制進行根本性改造，而在舊體制旁邊發(fā)展新體制，實行“體制雙軌”。 ? 20世紀 80年代，我國的銀行與財政分離，開始承擔獨立的職能，但是，由于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的遺產(chǎn)，再加上國家財力因放權讓利而削弱，政府為控制經(jīng)濟，我國銀行業(yè)采用了近乎壟斷的國有銀行體制，國家通過該體系將收集的資金投于國有企業(yè)。1979年以前中國人民銀行既是中央銀行又是商業(yè)銀行，掌握了全國大約 93%的金融資產(chǎn) [1]，基本上承攬了全部金融業(yè)務，因此該時期的銀行市場結構是典型的完全壟斷市場； 19791984年，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行 4家專業(yè)銀行打破了中國人民銀行一統(tǒng)天下的局面，但是 4家銀行存在較為嚴格的分工，業(yè)務條塊分割，服務對象范圍相對固定，互不交叉，每家銀行對自身業(yè)務范圍擁有絕對的壟斷地位，不存在競爭對手，因此這一階段的銀行業(yè)市場仍舊是高度壟斷的。 ? ? [1] 林毅夫、李周、蔡昉（ 1994， 2021）提出“發(fā)展戰(zhàn)略理論”，如果政府采取以技術趕超或者保護落后為目的的發(fā)展戰(zhàn)略，為了盡可能的動員和控制社會資源，政府必然對金融結構進行扭曲，其結果使得資金流入到不具備比較優(yōu)勢和自生能力的產(chǎn)業(yè)中去，最終阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。實證分析結果表明，一國所處的發(fā)展階段和所選擇的發(fā)展戰(zhàn)略對銀行業(yè)的結構（主要指銀行集中度）乃至整個信貸市場結構（主要指銀行和非銀行金融機構在信貸市場中的相對低位）有顯著的影響。 稟賦結構、技術 /產(chǎn)業(yè)結構與銀行業(yè)結構之間的關系的研究 ? 林毅夫、章奇、劉明興（ 2021）研究銀行結構的國際比較與局部均衡模型和一般均衡模型相比，更強調銀行分工的重要性，他們認為，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，稟賦結構、技術 /產(chǎn)業(yè)結構與金融結構（銀行業(yè)結構）之間是相互影響和相互作用的，按照本國經(jīng)濟發(fā)展的實際情況選擇正確的技術 /產(chǎn)業(yè)結構和金融結構，是確保持續(xù)的經(jīng)濟增長的關鍵。 ? [1] 楊德勇， 《 金融效率論 》 ，中國金融出版社， 1999年 5月第一版， p7。 經(jīng)濟發(fā)展對銀行結構的影響 ? DemirgucKunt和 Levine(1999)發(fā)現(xiàn)，隨著一國經(jīng)濟的發(fā)展，不管是銀行系統(tǒng)還是金融市場，規(guī)模會逐漸增大而且更加活躍并且更有效率，金融系統(tǒng)趨向于以市場為導向。Levine的研究方法建立回歸方程 ,在證明了中國資本市場相互分割之后 ,采用 1999年和 2021年國家層面上的跨省數(shù)據(jù)進行實證分析 ,考察了我國各地區(qū)銀行結構與經(jīng)濟增長之間的相關關系。林毅夫、章奇、劉明興（ 2021）以制造業(yè)為例，通過對全球制造業(yè) 19801992年數(shù)據(jù)的經(jīng)驗分析證明了金融結構在經(jīng)濟增長中所起的作用，研究結果表明只有當金融結構和制造業(yè)的規(guī)模結構相匹配，即在一個以大企業(yè)為主的經(jīng)濟中，存在一個市場型的金融結構或存在一個較高的銀行集中度時，才能有效的滿足企業(yè)的融資需求，從而促進制造業(yè)的增長。 [1] 金融環(huán)境，指混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營下的銀行集中會以不同的方式影響銀行效率，因為分業(yè)經(jīng)營嚴格限制各銀行的經(jīng)營行為，必定會給銀行效率帶來重大影響，而混業(yè)經(jīng)營因為可以為銀行提供多種收入途徑，同時銀行內部利益沖突和混業(yè)經(jīng)營風險又會帶來不良后果，也會影響銀行效率。他們運用基于亞洲國家的面板數(shù)據(jù)，運用面板單位根與面板協(xié)整方法研究銀行集中與銀行效率的關系，實證表明，混業(yè)經(jīng)營條件下，銀行集中與銀行效率有顯著的正相關關關系。而我國銀行業(yè)的壟斷結構具有先天性，是政府作用的結果。 ? [1] 卞月波，王娟（ 2021）壟斷結構具有一定的規(guī)模經(jīng)濟效應這一理論隱含著一個假定，即壟斷結構的產(chǎn)生、發(fā)展與規(guī)模經(jīng)濟互為因果，壟斷結構是規(guī)模經(jīng)濟規(guī)律作用的結果，反過來，壟斷結構也只能是規(guī)模經(jīng)濟規(guī)律實現(xiàn)的市場結構要求和載體。 ? 劉金鳳（ 2021）認為，完善的國家銀行體系應同時具有各種規(guī)模的銀行，形成多層次、多元化的銀行體系，但只有銀行達到一定的規(guī)模才能實行混業(yè)經(jīng)營，在全球一體化的環(huán)境中，全能銀行是國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。所以一般而言，銀行數(shù)量少，銀行集中率偏高的國家說明銀行參與該國經(jīng)濟的程度高，也就是說銀行在該國經(jīng)濟中的地位和作用都很重要。我國當前的體制約束下，解決國有銀行的問題不能過分依賴產(chǎn)權結構的改革，培育競爭性的市場環(huán)境才是可行的措施（劉榮， 2021）。 ? 一般說來，集中度越高，少數(shù)企業(yè)的市場權力就越大，市場的競爭程度就越低，陸益美（ 2021）對中國銀行業(yè)市場集中率測算得出中國銀行業(yè)無論在資產(chǎn)，還是存款、貸款和機構等主要指標的市場集中度都在 60%以上，這種壟斷競爭的市場結構不利于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營與投資，制約了區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。 ? 趙旭、蔣振生、周軍民 (2021)研究發(fā)現(xiàn)，我國銀行業(yè)市場結構與績效之間的作用不明顯，關鍵在于現(xiàn)有的市場集中度和國有銀行的巨大規(guī)模是來自于傳統(tǒng)的體制，而非效率的結果，同樣也不能保證效率的提高。這種投融資體制雖然可能短期內取得融資量的迅速增長，但長期看很可能是低效而不持續(xù)的。張誼浩（ 2021）認為，競爭性的銀行業(yè)市場結構比壟斷性的銀行市場結構能提供更低的貸款利率，這種較低的貸款利率會引致企業(yè)投資水平的增加，并能夠降低企業(yè)因為破產(chǎn)而導致的信貸風險。 1986年以來，雖然股份制商業(yè)銀行和其他形式的金融機構不斷發(fā)展，但是國有銀行仍然有著某些“特權”，銀行間不能形成真正意義上的競爭。 國內近年來關于銀行業(yè)結構和經(jīng)濟增長關系的研究 ? 改革開放以前我國計劃經(jīng)濟體制下是政府主導型金融模式，由國家承擔與管理一切風險， 1979年以前銀行數(shù)目少，所以研究銀行業(yè)市場結構的必要性不大。擁有任何形式銀行體系的經(jīng)濟都有可能由于信貸配給帶來低資本存量的均衡狀態(tài)。 ? 銀行部門壟斷的存在也會導致信貸配給，信貸配給是一種自然現(xiàn)象，或者產(chǎn)生于經(jīng)濟中資金的需求大于供給，或者由于銀行通過對存款利率的選擇也不能產(chǎn)生足夠的存款。如果儲蓄的利率彈性不是很強，壟斷銀行降低存款利率對資本形成沒有負面影響，盡管這一做法確實使收入在銀行存款者和銀行所有者之間進行了再分配。壟斷的銀行將會操縱貸款和存款利率以增強銀行利潤。這表明在低收入國家通過降低銀行集中度要比在高收入國家更有可能促進經(jīng)濟增長。另一方面，可能導致既定資本情況下銀行投資的重復，這對經(jīng)濟有害，這兩種影響的較量可能導致對經(jīng)濟增長影響的不同。 [1] 局外人，即 excluded people, 這里采用的是 Dominique M. Gross(2021) 文章里的說法。有些跡象表明，在微觀層次上，由于市場扭曲以及由此產(chǎn)生的信息（不對稱）問題，使得通過金融中介而獲取資本的渠道嚴重受阻。 Dominique M. Gross(2021) 從宏觀層面上研究了金融中介與經(jīng)濟增長和就業(yè)之間的關系，并且用最近的計量結果表明不管是從儲蓄的角度還是從貸款的角度金融部門都對經(jīng)濟增長有貢獻。得出的結論是，國有銀行部門的信貸擴展與地方經(jīng)濟增長負相關。 ? Genevieve BoyreauDebray (2021, World Bank, Development Research Group, Financial Intermediation and Growth: Chines