存款保險制度探析ppt課件-文庫吧資料
2025-01-17 12:25本頁面
【正文】 的銀行會樂意加入存款保險。 自愿加入方式：銀行選擇是否實行存款保險制度，在加入時選擇怎樣的保險范圍及其金額。 對于每一個存款者來說，強制性的加入方式更符合他們的利益。 存款保險制度淺探 2022/2/7 加入保險方式 存款保險有兩種方式加入，一種是自愿加入 ,另一種是強制加入。政府支持的存款保險將弱化銀行的競爭能力，且有激勵出于政治聲譽不關閉沒有清償能力的銀行。政府則不存在這些問題。 存款保險制度淺探 2022/2/7 根據(jù)國際貨幣基金組織官員 Garcia (1999)的調(diào)查 , 近 70個國家和地區(qū)的存款保險制度中 , 由官方創(chuàng)建和管理的有 34個 ,由官方和私人聯(lián)合創(chuàng)建和管理的有 23個 , 由銀行業(yè)協(xié)會等私人部門創(chuàng)建和管理的有 13個。 由政府和銀行界共同創(chuàng)建存款保險機構 , 這些國家有比利時、希臘、日本、荷蘭、哥倫比亞、菲律賓、土耳其等。如日本 1971年實施的存款保險制度，一種是針對一般金融機構的存款保險制度，一種是針對合作社的存款保險制度。 存款保險制度淺探 2022/2/7 保險機構的組織形式和管理 服務對象： 高度集中的單一式，僅存在一套保險系統(tǒng)，服務于各種類型的金融機構，如美國 1933年創(chuàng)立的聯(lián)邦存款保險公司 (FDIC)。 所以存款保險機構應確保對基金進行有效管理。 建立不同的基金，須確保不同機構及其基金之間的差別不會扭曲競爭。 由參加存款保險的金融機構每年按一定的比例支付保險費給存款保險機構 ,具體的比例由各國自行決定。 銀行在資本決策中會降低自由資本比率，用吸收的存款代替資本，從而減少自身的損失。 道德風險的產(chǎn)生與銀行資產(chǎn)風險增大的傾向直接相關。 存款保險機構很少以破產(chǎn)理賠的方式處理被保機構，為所有的存款提供了全部保險，大額存款人對銀行的市場監(jiān)督力量也被大大削弱。 銀行的保費是各機構存款總額的一個固定比率而不隨銀行的風險暴露變化而變化，鼓勵了銀行采用冒險行為獲取更高的收益從而加大了倒閉的可能性。 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險中的道德風險的一般表現(xiàn) 存款保險制度本身固有的最大問題是在不能區(qū)分銀行是由于喪失流動性而倒閉，還是由于經(jīng)營不善貸款風險過大而倒閉的情況下，存款保險都要對倒閉銀行的合格存款理賠。一旦銀行破產(chǎn)債務不能履行時 , 保險公司負責賠償。 各國金融當局一方面放松或撤銷利率上限及分業(yè)管理等一系列管制 , 另一方面又健全以資產(chǎn)負債比例管理的強化和體系化為核心的經(jīng)營規(guī)制 , 通過對各銀行資產(chǎn)負債的結構進行監(jiān)控 , 以保持金融的穩(wěn)定性。 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險制度與銀行的道德風險 自 20世紀 70年代以來 , 歐美發(fā)達國家以 “ 放松管制 ” 為中心的金融自由化運動一直持續(xù)不斷。市場紀律隨著承保范圍，承保者的信用度以及承保者在處理銀行危機使得延遲和其他成本因素而變化。由于對銀行的的監(jiān)管還可以通過專門的監(jiān)管機構實現(xiàn)，而在監(jiān)管者能夠有效地對銀行進行監(jiān)管的情況下，存款者對銀行監(jiān)督水平的下降可以通過監(jiān)管機構對銀行的約束來彌補，從而存款保險在市場紀律喪失方面的成本相對較低。 存款保險制度淺探 2022/2/7 由此，存款保險的實施的確削弱了存款者對銀行的約束，市場紀律的削弱是實行存款保險制度的成本之一。 康特和赫祺嘉用 43個國家的 1990年到 1997年的數(shù)據(jù)，從利率和存款增長幅度兩個方面研究了公開的存款保險對市場紀律的影響。 存款保險制度淺探 2022/2/7 沒有存款保險，存款者的存款安全受到銀行經(jīng)營狀況的影響，存款者會為了其存款的安全和收益，通過要求更高的存款利率或者 “ 用腳投票 ” 的方式來對銀行施加約束，遏制銀行的過度冒險行為。 銀行的風險程度可以通過其支付的利率和其存款增長率來體現(xiàn)，存款者通過比較銀行的利率和存款增長率水平來對銀行的風險程度進行界定和區(qū)分，最終將存款轉移到安全銀行，實現(xiàn)對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)督和約束。 銀行支付的利率會隨著銀行本身風險增加而顯著上升，儲蓄機構的存款增長率隨著其經(jīng)營風險增加而降低。 存款保險作用： 穩(wěn)定廣大儲戶的預期和心理 有效控制擠兌風潮 將存款從清償能力差的銀行轉移到健康運行的銀行 公開銀行清償能力信息，實現(xiàn)市場的有效監(jiān)控方面，維護整個銀行業(yè)的健康穩(wěn)定 存款保險制度淺探 2022/2/7 存款保險制度對銀行業(yè)穩(wěn)定性的負面影響 存款保險與市場紀律 自由銀行制度的經(jīng)濟學家強調(diào)市場紀律的作用。 存款保險可以加強對于銀行的監(jiān)督，鼓勵銀行合理規(guī)避風險，恰當管理資產(chǎn)負債情況。 在出現(xiàn)銀行信用問題時候，人們只能選擇對所有銀行采取不信任的態(tài)度，盡量去提自己的存款。 存款保險制度淺探 2022/2/7 銀行特有信息與銀行擠兌模型 （ Sangkyun Park, 1992） 銀行特有信息的缺失是造成銀行擠兌的根本原因。 存款制度可以預防繼續(xù)擠兌的措施： 在出現(xiàn)了銀行危機之后可以不用著急去提款，急于提款也會有很大的
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