【正文】 （ 2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？為什么？ 案例 15．張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10 萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為 5年，張某為受益人。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰(shuí)知離婚次日張一意外死亡。 （ 2）對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則。問(wèn)題是： (1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？ （ 2）對(duì)王某的 10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理？說(shuō)明理由。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額 5萬(wàn)元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額 2 萬(wàn)元。因?yàn)楸紊霞s定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)偅?、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計(jì)算公式和計(jì)算過(guò)程、答案。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為 60％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為 40％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠 15％，負(fù)次要責(zé)任免賠 5％，則： (1)A 保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （ 2） B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 答：（ 1） A 保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額 =甲車車輛損失 *甲車的責(zé)任比例 *（ 1免賠率） =18*60%*（ 115%） =萬(wàn)元 （ 2） B 保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償金額 =甲車車輛損失和貨物損失 *乙車的責(zé)任比例 *（ 1免賠率） =（ 18+2）*40%*（ 15%） = 萬(wàn)元 案例 11．某人將一批財(cái)產(chǎn)向 A、 B 兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 6萬(wàn)元和 4萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門裁定， A車主負(fù)次要責(zé)任，為 40％； B 車主負(fù)主要責(zé)任，為 60％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠 5％），則： (1)甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ （ 2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ 案例 10． 某甲車主將其所有的車輛向 A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)，乙車主將 13 其所有的車輛向 B 保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為 50 萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？ 案例 9．某 A 車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 30 萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為 50 萬(wàn)元第 三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車沒(méi)有投保。 1999 年 9 月 12 日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。 案例 7．某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 64 萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 20 萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 5萬(wàn)元。 （ 3）保險(xiǎn)公司賠償金額 =保險(xiǎn)價(jià)值 =損失金額 =70 萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 案例 6． 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 80 萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從 1999 年 1 月 1 日至 12 月 31日。 （ 2）保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償 40 萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失為 10 萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。因此保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為 24 萬(wàn)元。問(wèn)賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？ 案例 4．有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值 24 萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為 24 萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為 20 萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ P56 案例 3．某賓館投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 案例 2．某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明 24 小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 （ 2）放東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？ 答：（ 1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。 （ 10）調(diào)整的法 律依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是政府，包括政府設(shè)置的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或政府委托的政策性金融機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司；商業(yè)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，是盈利性的企業(yè)法人。商業(yè)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則完全由投保人負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)的多少取決于給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的多少以及風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，強(qiáng)調(diào)個(gè)別的公平性。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)通常由勞動(dòng)者個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家三方共同分擔(dān)。商業(yè)人身保險(xiǎn)則不然，給付高低與所交保費(fèi)之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個(gè) 別的公平性。 （ 6） 給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上。商業(yè)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與投保人之間的保險(xiǎn)關(guān)系的建立完全依據(jù)保險(xiǎn)合同的簽訂。 （ 4）保險(xiǎn)關(guān)系的建立依據(jù)不同。凡屬于社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，無(wú)論其是否愿意，都必須參加，并交納保費(fèi)。 （ 3）實(shí)施方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 對(duì)象是法令規(guī)定的社會(huì)勞動(dòng)者，有的國(guó)家甚至擴(kuò)展到全體公民。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家保障勞動(dòng)者基本生活的一項(xiàng)社會(huì)政策，同時(shí)也是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，屬于政策性保險(xiǎn)，屬于政府行為；商業(yè)人身保險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險(xiǎn)的一種形式，其行為是等價(jià)交換的買賣行為。 31。 （ 6） 互濟(jì)性。 （ 5） 基本保障性。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的。 （ 4） 社會(huì)公平性。 （ 3）福利性。 （ 2） 普遍性。社會(huì)保險(xiǎn)有何特征？ 社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征有： （ 1） 強(qiáng)制性。 （ 4）社會(huì)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。 （ 2）社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。社會(huì)保險(xiǎn)具有哪些功能？ 社會(huì)保險(xiǎn)具有使勞動(dòng)者在暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力時(shí)享有基本生活的功能。我國(guó)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第 18條規(guī)定：“保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企 業(yè)債券；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。 （ 4） 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的監(jiān)管。公積金按其來(lái)源不同分為資本公積金和盈余公積金。具體 有： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此主要從以下三方面控制：每一危險(xiǎn)單位承保責(zé)任的限制；每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保責(zé)任的限制；總自留額的限制。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。 28．對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？ 保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有： 10 （ 1） 最低償付能力的監(jiān)管。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、財(cái) 務(wù)乃至倒閉清算。 （ 3） 批準(zhǔn)主義。準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理，是由國(guó)家通過(guò)頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式。其含義是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式。 27．保險(xiǎn)監(jiān)管的方式有哪些？ 由于各個(gè)國(guó)家的法律制度不同、歷史時(shí)期不同，有關(guān)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采取過(guò)截然不同的方式，主要有以下三種 1： （ 1）公示主義。 26．什么是保險(xiǎn)利益？為什么在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要遵循保險(xiǎn)利益原則？ 保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。如果政府的政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采用扶持政策，則保險(xiǎn)供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險(xiǎn)供給減少。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)供給的影響是多方面的，保險(xiǎn) 競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，會(huì)引起保險(xiǎn)公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來(lái)看會(huì)增加保險(xiǎn)供給；同時(shí)，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)辟新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。保險(xiǎn)成本高，保險(xiǎn)供給就少；反之，保險(xiǎn)供給就大。 （ 5）保險(xiǎn)成本。 （ 4）保險(xiǎn)價(jià)格。 （ 3）經(jīng)營(yíng)管理水平。在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者的素質(zhì)。 （ 2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)資本。 此外，利率水平的變化對(duì)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)商品有一定影響。強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)保障方式。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與保險(xiǎn)需求成正比，商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，則保險(xiǎn)需求越大；反之，則越小。由于年齡風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、文化程度和民族習(xí)慣不同，對(duì)保險(xiǎn)商品需求也就不同。人口總量與人身保險(xiǎn)的需求成正比，在其他因素一定的 條件下，人口總量越大，對(duì)保險(xiǎn)需求的總量也就越多，反之就越少。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一般成反比例關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率愈高，則保險(xiǎn)需求量愈?。环粗?，則愈大。保險(xiǎn)商品的價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率。但不同險(xiǎn)種的收入彈性不同。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)因素存在的程度越高、范圍越廣，保險(xiǎn)需求的總量也就越大；反之，保 險(xiǎn)需求量就越小。 23．影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素有哪些？ 影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素較多，主要有： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素。 有價(jià)證券、貸款、不動(dòng)產(chǎn)和存款構(gòu)成了現(xiàn)代發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)投資的四種基本形式。 不動(dòng)產(chǎn)投資是將保險(xiǎn)資金用于購(gòu)買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。貸款比存款的收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 （ 3）貸款。由于有價(jià)證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級(jí)市場(chǎng)上流通，收益較高，具有集流動(dòng)性、安全性和盈利性為一體的特點(diǎn)。 （ 2）證券投資。存款分為銀行存款和信托存款。 22．可供選擇的保險(xiǎn)投資方式 主要有哪些？ 一般說(shuō)來(lái)，可供選擇的保險(xiǎn)投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資。只有參加保險(xiǎn)并繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人，在發(fā)生事故后才能獲得補(bǔ)償或給付；而沒(méi)有投保、不交納保險(xiǎn)費(fèi)的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險(xiǎn)人的賠款。因此，保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 （ 2）保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程就是分?jǐn)傎r款的過(guò)程，受災(zāi)的被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里取得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就來(lái)源于這些投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以從保險(xiǎn)基金的來(lái)源與運(yùn)用來(lái)看，保險(xiǎn)基金是一種分擔(dān)金。促進(jìn)防損原則指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保 險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無(wú)損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。穩(wěn)定靈活原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。合理性原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。公平性原則指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另一方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡與性別等相對(duì)稱。充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有 足夠的償付能力。 （ 1）充分性原則。風(fēng)險(xiǎn)選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則。若保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，則一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險(xiǎn)人無(wú)力承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的。保險(xiǎn)企業(yè)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種多，囊括社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域，影響面廣泛。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中會(huì)形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，必須運(yùn)用好閑置資金，并要追求比較好的投資實(shí)績(jī)。從直觀的角度看，壽險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)基本上來(lái)自于利差收益、死差收益與費(fèi)差收益。 （ 4）保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性。 （ 3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本具有不確定性。 （ 2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。 上述保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本原則中安全性、收益性、流動(dòng)性三者之間存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。獲得最大的投資收益，是保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的最主要?jiǎng)訖C(jī)。 （ 2）收益性。 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是： （ 1）安全性。 保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法主要有： （ 1）加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)宣傳、咨詢工作 ，舉辦各種宣傳活動(dòng)，提高人們的防災(zāi)意識(shí)； （ 2）積極配合社會(huì)上專門的防災(zāi)組織，開(kāi)展各項(xiàng)防災(zāi)工作； （ 3）對(duì)重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查； （ 4）條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無(wú)賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對(duì)經(jīng)常發(fā)生保險(xiǎn)賠款的保戶，在投保時(shí)拒保。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認(rèn)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實(shí)理賠。這是保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求。即保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)，要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn) 合同的條款，尊重被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。這就要求理賠工作人員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)豐富，對(duì)各類保險(xiǎn)標(biāo)的相當(dāng)熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。因此，理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則： （ 1）貫徹“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。 15．保險(xiǎn)理賠時(shí)應(yīng)該遵循什么原則？ 通過(guò)賠償處理，可以發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中存在的問(wèn)題和漏洞，作為加強(qiáng)和改進(jìn)防災(zāi)防 損工作的依據(jù)。 （１）風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說(shuō)，具有一定的穩(wěn)定性；而從個(gè)體上說(shuō)，又具有變動(dòng)性。 14．作為人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種，人壽保險(xiǎn)有哪些基本特征？ 人壽保險(xiǎn)：是以被