【正文】 答：（ 1） A 保險公司應(yīng)賠償金額 =甲車車輛損失 *甲車的責(zé)任比例 *（ 1免賠率） =18*60%*（ 115%） =萬元 （ 2） B 保險公司應(yīng)該賠償金額 =甲車車輛損失和貨物損失 *乙車的責(zé)任比例 *（ 1免賠率） =（ 18+2）*40%*（ 15%） = 萬元 案例 11．某人將一批財產(chǎn)向 A、 B 兩家保險公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。經(jīng)交通管理部門裁定， A車主負(fù)次要責(zé)任，為 40％； B 車主負(fù)主要責(zé)任，為 60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠 5％），則： (1)甲保險公司應(yīng)賠償多少？ （ 2）乙保險公司應(yīng)賠償多少？ 案例 10． 某甲車主將其所有的車輛向 A保險公司投保了保險金額為 20 萬元的車輛損失險，乙車主將 13 其所有的車輛向 B 保險公司投保了賠償限額為 50 萬元第三者責(zé)任險。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？ 案例 9．某 A 車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為 30 萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為 50 萬元第 三者責(zé)任險，乙車沒有投保。 1999 年 9 月 12 日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。 案例 7．某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額 64 萬元，后因發(fā)生保險事故，損失 20 萬元，被保險人支出施救費用 5萬元。 （ 3）保險公司賠償金額 =保險價值 =損失金額 =70 萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 案例 6． 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80 萬元，保險有效期間從 1999 年 1 月 1 日至 12 月 31日。 （ 2）保險公司應(yīng)該賠償 40 萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失為 10 萬元。若按第一危險賠償方式。因此保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為 24 萬元。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ 案例 4．有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值 24 萬元，保險金額也為 24 萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為 20 萬元。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ P56 案例 3．某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 案例 2．某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24 小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 （ 2）放東不能以被保險人的身份索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 答：（ 1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。 （ 10）調(diào)整的法 律依據(jù)不同。社會保險的經(jīng)營主體是政府，包括政府設(shè)置的社會保險機(jī)構(gòu)或政府委托的政策性金融機(jī)構(gòu)或保險公司；商業(yè)人身保險的經(jīng)營主體是保險公司，是盈利性的企業(yè)法人。商業(yè)人身保險的保險費則完全由投保人負(fù)擔(dān)，保險費負(fù)擔(dān)的多少取決于給付被保險人保險金額的多少以及風(fēng)險程度的高低，嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)對等的原則，強(qiáng)調(diào)個別的公平性。社會保險的保費通常由勞動者個人、企業(yè)和國家三方共同分擔(dān)。商業(yè)人身保險則不然，給付高低與所交保費之間必然具有密切的關(guān)系，比較重視個 別的公平性。 （ 6） 給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。社會保險的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在貧困線以上。商業(yè)人身保險中保險人與投保人之間的保險關(guān)系的建立完全依據(jù)保險合同的簽訂。 （ 4）保險關(guān)系的建立依據(jù)不同。凡屬于社會保險的保險對象，無論其是否愿意，都必須參加，并交納保費。 （ 3）實施方式不同。社會保險的保險 對象是法令規(guī)定的社會勞動者，有的國家甚至擴(kuò)展到全體公民。社會保險是國家保障勞動者基本生活的一項社會政策，同時也是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，屬于政策性保險，屬于政府行為；商業(yè)人身保險屬于商業(yè)性質(zhì)，是商業(yè)保險的一種形式，其行為是等價交換的買賣行為。 31。 （ 6） 互濟(jì)性。 （ 5） 基本保障性。一方面，社會保險中不能存在任何特殊階層，同等條件下的公民所得到的保障是相同的。 （ 4） 社會公平性。 （ 3）福利性。 （ 2） 普遍性。社會保險有何特征？ 社會保險的基本特征有： （ 1） 強(qiáng)制性。 （ 4）社會保險有利于推動社會進(jìn)步。 （ 2）社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。社會保險具有哪些功能？ 社會保險具有使勞動者在暫時或永久失去勞動能力時享有基本生活的功能。我國《保險公司管理規(guī)定》第 18條規(guī)定：“保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國保監(jiān)會指定的中央企 業(yè)債券；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。 （ 4） 保險公司資金運用的監(jiān)管。公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。具體 有： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保險保障基金。我國《保險法》對此主要從以下三方面控制：每一危險單位承保責(zé)任的限制；每筆保險業(yè)務(wù)承保責(zé)任的限制；總自留額的限制。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。 28．對保險公司財務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？ 保險財務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容有： 10 （ 1） 最低償付能力的監(jiān)管。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財 務(wù)乃至倒閉清算。 （ 3） 批準(zhǔn)主義。準(zhǔn)則主義亦稱規(guī)范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作的法律法規(guī)，要求所有的保險人和保險中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實行的管理方式。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)成果及相關(guān)事項公布于眾的管理方式。 27．保險監(jiān)管的方式有哪些？ 由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同，有關(guān)國家對保險業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采取過截然不同的方式，主要有以下三種 1： （ 1）公示主義。 26．什么是保險利益？為什么在訂立保險合同時要遵循保險利益原則？ 保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 再保險：再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險 競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開辟新險種，從而擴(kuò)大保險供給。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。 （ 5）保險成本。 （ 4）保險價格。 （ 3）經(jīng)營管理水平。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。 （ 2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。 此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響。強(qiáng)制保險是政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實施的保險保障方式。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，則保險需求越大；反之，則越小。由于年齡風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、文化程度和民族習(xí)慣不同，對保險商品需求也就不同。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的 條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險費率與保險需求一般成反比例關(guān)系，保險費率愈高，則保險需求量愈小；反之，則愈大。保險商品的價格是保險費率。但不同險種的收入彈性不同。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。風(fēng)險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保 險需求量就越小。 23．影響保險市場需求的因素有哪些？ 影響保險市場需求的因素較多，主要有： （ 1）風(fēng)險因素。 有價證券、貸款、不動產(chǎn)和存款構(gòu)成了現(xiàn)代發(fā)達(dá)國家保險投資的四種基本形式。 不動產(chǎn)投資是將保險資金用于購買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。貸款比存款的收益率高，但風(fēng)險相對較高。 （ 3）貸款。由于有價證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級市場上流通，收益較高，具有集流動性、安全性和盈利性為一體的特點。 （ 2）證券投資。存款分為銀行存款和信托存款。 22．可供選擇的保險投資方式 主要有哪些？ 一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產(chǎn)投資。只有參加保險并繳納保險費的人，在發(fā)生事故后才能獲得補(bǔ)償或給付；而沒有投保、不交納保險費的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險人的賠款。因此，保險基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 （ 2）保險基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。投保人繳納保險費的過程就是分?jǐn)傎r款的過程，受災(zāi)的被保險人從保險人那里取得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就來源于這些投保人所交納的保險費，所以從保險基金的來源與運用來看，保險基金是一種分擔(dān)金。促進(jìn)防損原則指保險費率的制定有利于促進(jìn)被保險人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對防災(zāi)工作做得好的被保 險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災(zāi)防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。穩(wěn)定靈活原則指保險費率應(yīng)當(dāng)在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽(yù)。合理性原則指保險費率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。公平性原則指一方面保費收入必須與預(yù)期的支付相對稱；另一方面被保險人所負(fù)擔(dān)的保費應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。充分性原則的核心是保證保險人有 足夠的償付能力。 （ 1）充分性原則。風(fēng)險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。 （ 3）風(fēng)險選擇原則。若保險人承保的風(fēng)險過于集中，則一旦發(fā)生保險事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險人無力承擔(dān)保險風(fēng)險。 （ 2）風(fēng)險分散原則。風(fēng)險大量原則是在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風(fēng)險與標(biāo)的。保險企業(yè)承保的風(fēng)險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，影響面廣泛。保險經(jīng)營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營利潤，必須運用好閑置資金，并要追求比較好的投資實績。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。 （ 4）保險企業(yè)的利潤計算具有特殊性。 （ 3）保險經(jīng)營成本具有不確定性。 （ 2）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。 上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機(jī)。 （ 2）收益性。 保險公司資金運用的基本原則是： （ 1）安全性。 保險防災(zāi)防損的方法主要有： （ 1）加強(qiáng)保險防災(zāi)宣傳、咨詢工作 ，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災(zāi)意識； （ 2）積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項防災(zāi)工作； （ 3）對重點保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進(jìn)行實地安全檢查； （ 4）條款制約與費率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認(rèn)發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實理賠。這是保險理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求。即保險人在處理賠案時，要嚴(yán)格遵守保險 合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。這就要求理賠工作人員保險專業(yè)知識豐富，對各類保險標(biāo)的相當(dāng)熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。因此，理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅持以下原則： （ 1）貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。 15．保險理賠時應(yīng)該遵循什么原則？ 通過賠償處理，可以發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中存在的問題和漏洞，作為加強(qiáng)和改進(jìn)防災(zāi)防 損工作的依據(jù)。 （１）風(fēng)險的特殊性：人壽保險保障的風(fēng)險從整體上說，具有一定的穩(wěn)定性；而從個體上說，又具有變動性。 14．作為人身保險主要險種，人壽保險有哪些基本特征？ 人壽保險：是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。其特點是以保險事故發(fā)生的當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標(biāo)的保險價值的依據(jù)。它突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 釋的原則是什么？ 保險合同條款解釋的原則有： （ 1） 文義解釋原則； （ 2） 意圖解釋原則； （ 3） 解釋應(yīng)有利于非起草人原則； （ 4） 尊重保險慣例的原則。 （ 2）因履約導(dǎo)致終止：因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。所以 保險單不能隨著財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。 ？ 保險合同是合同的一種形式，一方面它具有合同的基本特征，同時另一方面它又有自己獨特的法律特征： （ 1）射倖性 （２）附合與約定并存性 （３）雙務(wù)性 （４）要式性 （５）有償性 （６）誠信性 （７）保障性 ？ 因為財產(chǎn)保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然的導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因為標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為