【正文】 命令賬戶（ Super NOWs） ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDAs） ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（ ATS） ? 股金提款單賬戶（ SDA） 儲(chǔ)蓄賬戶 —— 個(gè)人和非盈利性機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的賬戶，可支付利息，不能簽發(fā)支票和透支。利率高于活期但低于定期，也高于定活兩便存款。應(yīng)結(jié)合利用銀行其他類別的業(yè)務(wù)來(lái)配合吸收資金，作出“一攬子”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合安排 對(duì)應(yīng)的銀行經(jīng)營(yíng)理論（資產(chǎn)負(fù)債管理理論）： 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 第三節(jié) 銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 一、我國(guó)銀行的存款品種 存款人 個(gè)人存款 活期存款、定期存款、零存整取、整存零取存款、存本取息存款、定活兩便存款?? 單位存款 一般單位存款 活期存款、定期存款、 單位協(xié)定存款、單位通知存款 ?? 同業(yè)存款 銀行存款、證券公司存款?? 保險(xiǎn)公司協(xié)議 存款 存款期限 活期存款、定期存款、不定期存款 （通知存款） 幣種 本幣存款與外幣存款 ? 單位通知存款 —— 是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款?？蛻艏捌湫枨蠖喾N多樣，銀行產(chǎn)品也應(yīng)多種多樣 。刺激銀行盲目負(fù)債擴(kuò)張，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加重（銀行逆向選擇） 。銀行可以根據(jù)客戶需求實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積極投放、而不必受負(fù)債穩(wěn)定性的限制 效應(yīng) :銀行負(fù)債思想的創(chuàng)新與革命 。實(shí)現(xiàn)購(gòu)買的主要手段是直接或間接地提高價(jià)格 。變消極的付息攬存為積極的購(gòu)買負(fù)債資金 主要內(nèi)容： 銀行可以通過(guò)購(gòu)買資金以解決流動(dòng)性問(wèn)題 。遵循安全性原則管理運(yùn)用負(fù)債資金 對(duì)應(yīng)的銀行經(jīng)營(yíng)理論（資產(chǎn)負(fù)債管理理論）：資產(chǎn)管理理論 三、購(gòu)買理論 1960、 1970年代 基本特征： 積極和冒險(xiǎn)傾向 。存款有原始存款和派生存款之分 主要特征： 穩(wěn)健和保守傾向 。存款管理的焦點(diǎn)是安全性問(wèn)題 。存款是存款人放棄貨幣流動(dòng)性的一種選擇 。 ? 特征 —— 主動(dòng)型負(fù)債： 銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。 所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。（含債務(wù)性資本） 狹義 ：銀行的非資本債務(wù)。 浙大《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》 第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 課堂筆記 ? 主要知識(shí)點(diǎn)掌握程度 了解 銀行負(fù)債的種類及特征，銀行負(fù)債管理的理論及，銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，銀行借款負(fù)債的管理的 知識(shí)。 境外金融機(jī)構(gòu)投資中資金融機(jī)構(gòu)的入股條件 ? 投資入股中資商業(yè)銀行的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于 100 億美元；投資入股中資城市信用社或農(nóng)信社的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于 10 億美元；投資入股中資非銀行金融機(jī)構(gòu)的，最近一年年末總資產(chǎn)原則上不少于 10 億美元； ? 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)最近二年對(duì)其給出的長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)為良好； ? 最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利； ? 商業(yè)銀行資本充足率不低于 8%；非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的 10%； ? 內(nèi)部控制制度健全； ? 注冊(cè)地金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善； ? 所 在國(guó)（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好； ? 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 ? 單個(gè)股東投資入股超過(guò)金融機(jī)構(gòu)資本金 10%以上的，需報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)；銀監(jiān)會(huì)需對(duì)其資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和 誠(chéng)信狀況進(jìn)行審查。 股東與股東大會(huì)： 投票選舉董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與約束 董事會(huì)與獨(dú)立董事 ? 董事會(huì)應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)以及其他專門(mén)委員會(huì)。具體包括： （ 1） 股東的權(quán)力； 2 對(duì)股東的平等待遇； 3利害相關(guān)者的作用； 4信息披露和透明度； 5董事會(huì)責(zé)任 ? 治理機(jī)制是比治理結(jié)構(gòu)更廣泛、更深層次的公司治理觀念。 ? 公司的有效運(yùn)行和決策科學(xué)不僅需要通過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)發(fā)揮作用的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制；而且需要 一系列通過(guò)證券市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)和經(jīng) 理市場(chǎng) 來(lái)發(fā)揮作用的 外部治理機(jī)制 ， 如公司法、證券法、信息披露、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、社會(huì)審計(jì)和社會(huì)輿論等。因此， 公司治理側(cè)重于公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面。衡量一個(gè)治理制度或治理結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是如何使公司 最有效的運(yùn)行，如何保證各方面的公司參與人的利益得到維護(hù)和滿足；即科學(xué)的公司決策是公司治理的核心。因此以權(quán)力配置為基礎(chǔ)的公司治理制度對(duì)于維護(hù)各方權(quán)力的存在和實(shí)施是十分必要的。股東對(duì)公司擁有終極所有權(quán)并承擔(dān)有限責(zé)任；經(jīng)營(yíng)者則作為代理人擁有公司的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)并直接控制著公司。 ? 公司治理結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ)是公司的權(quán)力配置。 公司治理結(jié)構(gòu) ? 通過(guò)建立一套既分權(quán)又能相互制衡的制度來(lái)降低代理成本和代理風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)營(yíng)者 對(duì)所有者利益的背離，從而達(dá)到保護(hù)所有者的目的。 ? 廣義的公司治理： 則不局限于股東對(duì)經(jīng)營(yíng)者的制衡，而是涉及到廣泛的利害相關(guān)者，包括股東、債權(quán)人、供應(yīng)商、雇員、政府和社區(qū)等與公司有利害關(guān)系的集團(tuán)。公司治理的目標(biāo)是保證股東利益的最大化，防止經(jīng)營(yíng)者對(duì)所有者利益的背離。 第四節(jié) 商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 一、 公司治理的一般原理 公司治理 狹義的公司治理： 是指所有者（股東）對(duì)經(jīng)營(yíng)者的一種監(jiān)督與制衡機(jī)制。 ? 對(duì)銀行效率的作用： 內(nèi)含保障作用；緩解信息不對(duì)稱；降低企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)給銀行帶來(lái)的成本；有效和低成本的監(jiān)督。 ? 優(yōu)勢(shì)： 防止形成寡頭壟斷 ? 缺陷： 銀行對(duì)企業(yè)信息獲得的準(zhǔn)確性取決于市場(chǎng)信息披露的嚴(yán)肅性以及市場(chǎng)機(jī)制的有效調(diào)節(jié)?？毓杉瘓F(tuán)合作型 ? 目前金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的漸進(jìn)步驟： 金融 控股公司、銀行基金公司等等。 ? 體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度要求 中國(guó)銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀 目前分業(yè)體制下的業(yè)務(wù)交叉合作： 互為客戶型的合作 。 ? 1998 年，《證券法》頒布，重申證券業(yè)與銀行、保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則； ? 2020 年，開(kāi)始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 ? 大危機(jī)以及戰(zhàn)后，德 國(guó)仍堅(jiān)持綜合性銀行制度，并通過(guò)債轉(zhuǎn)股化解不良資產(chǎn)，為德國(guó)戰(zhàn)后的經(jīng)濟(jì)復(fù)興做出了貢獻(xiàn)。 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性 ? 金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性： 部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊 ? 金融人才 具有較強(qiáng)的通用性 ? 金融業(yè)務(wù)資源（資金、信息、企業(yè)家才能）具有較強(qiáng)的通用性 ? 金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)（越大越好）和范圍經(jīng)濟(jì)（越寬越好） ? 各行業(yè)生命周期不同：收入豐歉互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)分散 結(jié)論： 金融體系的穩(wěn)定性與效率 ? 分業(yè)： 風(fēng)險(xiǎn)容易控制、利于金融穩(wěn)定。 ? 混業(yè)的收益： 利用不用行業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用。 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式 —— 分業(yè)與混業(yè) （一）分業(yè)與混業(yè) 金融五大行業(yè) 分業(yè)： 金融機(jī)構(gòu)只參與某一行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)： 金融機(jī)構(gòu)同時(shí)參與幾個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 分業(yè)與混業(yè)， 可能是金融 機(jī)構(gòu)自身的選擇，也可能是監(jiān)管體制的要求（分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制） （二）分業(yè)與混業(yè)的理論分析 分業(yè)與混業(yè)的成本 —— 收益的分析 ? 分業(yè)的收益（優(yōu)勢(shì)）： 形成專門(mén)人才、實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；防范風(fēng)險(xiǎn)的跨行業(yè)傳播。 ? 在給定產(chǎn)出水平的基礎(chǔ)上，多種業(yè)務(wù) 的經(jīng)營(yíng)成本較低，則存在業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì) ；如多種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本較高，則存在業(yè)務(wù)范圍不經(jīng)濟(jì)。 ? 1970 年代的銀行并購(gòu)浪潮： 銀行數(shù)量從 1988 年的 244 家減少至 2020 年的 120 家，清算銀行從 11家減少至 6 家。 五、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（集中度）的分析 ? 邁阿密大學(xué) Lawrence 教授和紐約赫夫斯特拉大學(xué) Anoop Rai 教授 1996年的研究 ? 銀行業(yè)集中度的指標(biāo)： 前三家銀行市場(chǎng)占有率和赫芬達(dá)指數(shù) ? 赫芬達(dá)指數(shù) ＝行業(yè)內(nèi)各廠商市場(chǎng)占有率平方值之和 10000 —— 指數(shù)值越高，行業(yè)壟斷越強(qiáng) 六、主要國(guó)家銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式 美國(guó)模式： 追求充分競(jìng)爭(zhēng) ? 銀行的雙線管理制度： 國(guó)民銀行與州銀行 ? 自由設(shè)立銀行： 1837年密執(zhí)安州“自由銀行條例” ? 單一銀行制： 1927 年“麥克法登法”（禁止銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）， 1956 年“銀行持股公司法 —— 道格拉斯修正案”（禁止銀行持股公司跨州持股銀行） ? 1994年 9月“跨州銀行法”： 1997年 6月 1日起可以實(shí)行分支行制 ? 銀行數(shù) 量： 1930 年代以后長(zhǎng)期穩(wěn)定在 14000 家左右， 1994 年仍有 10060 家；至 2020 年，獨(dú)立的銀行有 8000 余家。 日本三菱銀行與東京銀行合并為東京三菱銀行，為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（ 1995）；興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行、富士銀行合并成為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（ 1999）。 四、 MBS 分析法 ? 曼徹斯特商學(xué)院（ Manchester Business School, MBS） John B. Westwood 和 Christopher 2020 年的研究： 分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn) ? 結(jié)論： “大即是美” （ Bigger is Beautiful） 400 億美元以內(nèi)的小銀行為 “焦點(diǎn)銀行”：特色經(jīng)營(yíng) 400— 3500 億美元的中等銀行為“死谷銀行” 3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行” 大銀行的優(yōu)勢(shì) :實(shí)力雄厚，公眾信任 :抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng) :市場(chǎng)關(guān)注度高、影響力大 : 政府特別保護(hù)（ Too Big To Fall） 平均成本可以更低 ? 大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購(gòu) ? 國(guó)際銀行業(yè)的并購(gòu)浪潮 貫穿整個(gè) 1990 年代，以美國(guó)為甚。 銀行信用 —— 中范圍； 銀行貸款 —— 銀行的貨幣資金貸放行為（或稱授信業(yè)務(wù)） ? 信貸資金： 商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金 ? 信貸管理： 銀行融資（或授信）業(yè)務(wù)管理 四、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體內(nèi)容 ? 商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)管理 第二章 銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和銀行組織機(jī)構(gòu) 第三章 商業(yè)銀行資本金的管理 ? 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理 第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第五章 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第六章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第七章 商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) ? 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理 第八章 商業(yè)銀行流動(dòng)性與資產(chǎn)負(fù) 債的管理 第九章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理 第十章 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)與發(fā)展戰(zhàn)略 浙大《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》 第二章 銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和銀行組織機(jī)構(gòu) 課堂筆記 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 3 ? 主要知識(shí)點(diǎn)掌握程度 了解 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)； 范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式；銀行與商業(yè)企業(yè)的關(guān)系模式及幾個(gè)典型的關(guān)系模式；商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)上又稱“銀行信貸管理” ? 銀行經(jīng)營(yíng)管理： 以管理并處理好銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、安全性、盈利性”為目標(biāo)， 以資本管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理、資產(chǎn)負(fù)債（流動(dòng)性）管理、計(jì)劃和決策管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理、成本與定價(jià)管理等 為主要內(nèi)容。 ? 銀監(jiān)會(huì)對(duì)管轄范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的分類 ? 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)： 國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、其他類金融機(jī)構(gòu)（政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄局、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)） 第一節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與業(yè)務(wù)管理原則 一、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo) ? 直接目標(biāo)： 企業(yè)價(jià)值（股東價(jià)值）最大化 ? 間接目標(biāo)： 社會(huì)價(jià)值最大化 ① 金融安全： 通過(guò)監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 社會(huì)服務(wù) 二、 銀行經(jīng) 營(yíng)管理的基本原則 安全性： 投放資金的安全與銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定 ? 風(fēng)險(xiǎn)的種類： 信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)的形成： ①經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性；②信息不對(duì)稱性③（內(nèi)部人）道德風(fēng)險(xiǎn)；④高負(fù)債放大風(fēng)險(xiǎn) ? 安全性的實(shí)現(xiàn)（風(fēng)險(xiǎn)的控制）： ①信用風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制；②資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（對(duì)象、期限等）的合理安排；③市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制④銀行內(nèi)部控制 流動(dòng)性： 滿足銀行資金的流動(dòng)性需求 ? 流動(dòng)性需求 ： 負(fù)債項(xiàng)目（提存）；資產(chǎn)項(xiàng)目（信貸承諾或客戶需要） 通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn) 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致