【正文】 。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對(duì)客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。對(duì)于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機(jī)就在于那么23天。在受理每筆貸款申請(qǐng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評(píng)估，針對(duì)不同等級(jí)的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。也正因?yàn)檫@樣，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對(duì)資信最好的客戶發(fā)放的短期營運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來確定。該《意見》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。二是加快融資性擔(dān)保公司的建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，信貸風(fēng)險(xiǎn)要由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款銀行和借款企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)貸款銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借貸企業(yè)三方的積極性。對(duì)此，商業(yè)銀行可以運(yùn)用“技術(shù)”初選客戶，運(yùn)用“關(guān)系”甄選客戶，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理模式，如針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的現(xiàn)狀，探索利用小微企業(yè)的“三品三表”（即人品、產(chǎn)品、抵押品，電表、水表、納稅或海關(guān)申報(bào)表）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)模式，從而簡化信貸流程，提高信貸效率。（二）選擇適宜的小微企業(yè)信貸融資模式商業(yè)銀行要因地制宜，選擇適合自身經(jīng)營特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式。對(duì)此，一是商業(yè)銀行要在內(nèi)部組織制度和管理制度方面有所創(chuàng)新，組織小微企業(yè)信貸部門，吸收借鑒先進(jìn)的小微企業(yè)信貸管理模式，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、授信制度，逐步建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。四、構(gòu)建我國小微企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制前文總結(jié)歸納了國內(nèi)幾個(gè)較為成熟的小微企業(yè)融資模式，但在有效緩解小微企業(yè)融資過程中，還有很多的工作需要做，既要依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇相適應(yīng)的融資模式，又要在多方面加強(qiáng)政策扶持和技術(shù)創(chuàng)新，為開展小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。目前開展小微網(wǎng)商貸款業(yè)務(wù)的主要有工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”，建設(shè)銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”，中國銀行的“一達(dá)通”等。網(wǎng)商群體的崛起極大改善了網(wǎng)絡(luò)購物的環(huán)境并拓寬了就業(yè)渠道，但與之相伴的周轉(zhuǎn)資金短缺問題嚴(yán)重困擾著網(wǎng)商群體的發(fā)展。在放貸時(shí)間上，渣打銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請(qǐng)到獲得貸款一般只需要10個(gè)工作日左右的時(shí)間。（三）無抵押小額貸款渣打銀行推出的無抵押小額貸款是針對(duì)中小微企業(yè)客戶推出的一種貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，其特點(diǎn)是無需抵押，申請(qǐng)流程簡易，審批速度極快，提供一站式融資方案，并與國際銀行建立信用合作關(guān)系。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，信貸工廠摒棄了以產(chǎn)品、辦理效率、客戶發(fā)展為主的分散經(jīng)營管理模式，將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、目標(biāo)客戶、融資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)銷售等方面合理整合，打造成為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全新模式。中國民生銀行近兩年來推出的以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評(píng)價(jià)。這種模式能以點(diǎn)連線，以線帶面，增加了銀行客戶存量，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)、銀行以及企業(yè)的多贏。（一）聯(lián)保貸款模式小微型企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成信用共同體，由銀行對(duì)信用共同體內(nèi)的成員進(jìn)行統(tǒng)一授信、成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資新模式。此外，小微企業(yè)融資往往還被要求過多的附加條件，如存入保證金、預(yù)扣利息等，造成實(shí)際融資成本比大型企業(yè)要高出一倍至數(shù)倍。小微企業(yè)由于信用等級(jí)、高風(fēng)險(xiǎn)等原因，其貸款利率一般高于市場(chǎng)平均水平。目前針對(duì)小微企業(yè)的信貸扶持政策中，通過建立政策性擔(dān)保、組建“信用共同體”、開展產(chǎn)業(yè)鏈融資等方式增強(qiáng)小微企業(yè)信用能力，但在實(shí)踐中由于小微企業(yè)客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣、擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等，增信效果不明顯，在現(xiàn)有銀行信貸管理體制下難以有效滿足小微企業(yè)的貸款需求。長期以來，由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、效率低，加上信貸管理體制上的不完善，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸營銷還存在諸多盲點(diǎn)，如缺乏小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，與小微企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)不足等。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)具有規(guī)模小、穩(wěn)定性差、信用度較低的特點(diǎn)，其資金需求又受到額度小、時(shí)效性強(qiáng)、擔(dān)保能力弱、用途監(jiān)控難等的制約，致使小微企業(yè)長期處于融資弱勢(shì)地位。近年來，商丘市中小企業(yè)貸款呈現(xiàn)小幅增加態(tài)勢(shì)，%，是各項(xiàng)貸款增速的六分之一；，%，中小企業(yè)貸款增量雖有所增加，但仍不能滿足中小企業(yè)的融資需求。以河南商丘市為例，截至2011年12月末，%。（一）金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，我國銀行貸款主要集中在大中型企業(yè)，其中大型企業(yè)覆蓋率為100%，中型企業(yè)在90%以上，而小型企業(yè)則不足20%，規(guī)?；蛳揞~以下企業(yè)更是不到5%。此外，政府部門還積極推動(dòng)銀行間債券市場(chǎng)直接融資工具創(chuàng)新，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)運(yùn)用短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等多種債務(wù)融資工具融資，拓寬中小企業(yè)融資渠道。包頭商業(yè)銀行對(duì)微小企業(yè)“重信用輕擔(dān)保、重經(jīng)營輕抵押、以現(xiàn)金流為核心”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷技術(shù)得到了業(yè)內(nèi)的廣泛贊譽(yù)和認(rèn)同。從實(shí)踐中看，傳統(tǒng)個(gè)人商戶貸款和小企業(yè)貸款仍然是小微企業(yè)信貸服務(wù)主要對(duì)象，部分金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融工具，如工行推出的小企業(yè)循環(huán)借款，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)借款和還款。據(jù)中國人民銀行2011年年報(bào)，%。同時(shí)，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也相繼出臺(tái)了一些針對(duì)小微企業(yè)的信貸扶持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索小微企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)融資方面的突出問題。一、我國小微企業(yè)信貸服務(wù)體系建設(shè)（一）小微企業(yè)信貸扶持政策為支持小微企業(yè)的健康發(fā)展，2011年10月國務(wù)院出臺(tái)了9條金融財(cái)稅政策，被稱為“國九條”，其主要內(nèi)容是重點(diǎn)加大對(duì)小微型企業(yè)的信貸支持，清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，拓寬小微型企業(yè)融資渠道，對(duì)小微企業(yè)貸款細(xì)化差異化監(jiān)管政策，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，提高小微企業(yè)增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)，擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模。小微企業(yè)是中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展活力的群體，但金融支持的缺位嚴(yán)重桎梏著小微企業(yè)的健康發(fā)展。第四篇：小微企業(yè)融資服務(wù)與模式創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務(wù)與模式創(chuàng)新201335摘 要：分析和總結(jié)我國小微企業(yè)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的障礙，介紹四種國內(nèi)小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，提出結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r選擇融資模式的策略。中小微企業(yè)依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)代已經(jīng)過去，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的繁盛對(duì)于促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展意義重大。P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融模式的有益補(bǔ)充，它的出現(xiàn)讓中小微企業(yè)看到了解決融資難問題的希望。第二，解決資金流向的問題，可以直接將資金流向小微企業(yè)的需求，促進(jìn)資金的流動(dòng)。第三，非充分競(jìng)爭(zhēng)問題。作為P2P行業(yè)的翹楚，有利網(wǎng)CEO劉雁南表示，P2P作為有別于以銀行為主的集中風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的現(xiàn)金融資模式的另外一種直接融資模式，實(shí)現(xiàn)了金融脫媒，解決了長期困擾金融行業(yè)的幾大問題：第一，代理人問題。更為重要的是，市場(chǎng)參與者更為大眾化，在實(shí)現(xiàn)民間金融陽光化的同時(shí)，更加普惠于普通民眾。與傳統(tǒng)金融模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都是通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，透明度較高。轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出自北大法律信息網(wǎng)第三篇：P2P 創(chuàng)新融資模式助力小微企業(yè)融資P2P 創(chuàng)新融資模式助力小微企業(yè)融資“小微企業(yè)融資難，歸根到底是因?yàn)殂y行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)無法把握，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將有助于銀行解決這一問題。但需要重點(diǎn)關(guān)注核心企業(yè)的經(jīng)營及品牌的管理能力，以及品牌所處行業(yè)與大眾日常生活的關(guān)聯(lián)度和知名度。核心企業(yè)能夠?qū)嶋H監(jiān)控貸款及其用途。（三）產(chǎn)業(yè)鏈品牌核心企業(yè)下游一級(jí)代理商應(yīng)付（預(yù)付）賬款融資模式基本思路及初衷：本模式主要是為解決知名品牌的生產(chǎn)或銷售商與下游一級(jí)代理商之間貨款結(jié)算的支付問題而提出。但一般均要求核心企業(yè)與銀行形成金融合作關(guān)系，要求核心企業(yè)負(fù)有協(xié)助銀行進(jìn)行小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)核實(shí)及貸款催清收等附隨義務(wù)。（二）百貨商 超類