【正文】 事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關(guān)機構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準備工作。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險?？梢哉f，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。小微企業(yè)資信度，在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險加點）】。在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。同時，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當?shù)挠霉ぱa貼或減免、分擔一些企業(yè)所承擔的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護、促進小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護整個勞動力就業(yè)市場的穩(wěn)定。高企的稅費負擔不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。（二）、進一步降低小微企業(yè)稅費等負擔，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對于成本壓力越發(fā)敏感。面對市場的變化，小微企業(yè)經(jīng)營者也應(yīng)當更主動去了解、把握市場，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨自開發(fā)市場能力差，因此，在當前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。經(jīng)濟環(huán)境差，市場萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢必都不得不面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。此外，要盡快實施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進一步降低其融資成本。還要進一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。同時，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制能力和工作效率，進一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開展或者負責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟管理類、計算機類的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進入銀行后及時接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。同時，銀行通過加強稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺，進一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。按照小微企業(yè)信用記錄的評價標準與制度，引進、培育權(quán)威性的信用評級中介機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標準和制度，努力推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)。（二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題信息不對稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個重要要素。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。在此，筆者也就如何進一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。由于我國屬于發(fā)展中國家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫，且銀行支付系統(tǒng)、社會信用意識、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長環(huán)境都不夠完善，所以我國小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。因此，根據(jù)“高風(fēng)險高回報”的經(jīng)營規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會提高其貸款利息，使其融資成本加大。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實信息；另外，由于社會信用體系的不健全，目前我國的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個部門手中，尚未建立統(tǒng)一開放的消息共享平臺。相反，針對小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元。（二）小微企業(yè)享受不到國家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來國家不斷要求金融機構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。但是小微企業(yè)他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無從談起。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問題在基層，尤其在地級市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時間急等突出特點，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜。雖然我國近年來先后出臺了多項解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。這應(yīng)當引起社會的重視，采取必要手段改善當?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營負擔，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會責(zé)任。小微企業(yè)在國民