3關于浙江民營企業(yè)授信考察報告(參考版)
2024-08-26 16:00本頁面
【正文】 （作者單位： XX 市國內(nèi)銀行同業(yè)公會） 。 加快社會征信系統(tǒng)的建設。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業(yè)授信業(yè)務的風險溢價和成本提補。 從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠，對中小民營企業(yè)授信很少上浮利率。作為經(jīng)濟組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對內(nèi)地行具有理念、服務、產(chǎn)品等方面的競爭優(yōu)勢，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。 開拓異地授信業(yè)務。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。 授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 第 13 頁 共 14 頁 （成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。當前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業(yè)務空間和利潤空間。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業(yè)務空間，失缺高利 潤業(yè)務。 隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應作重新調(diào)整，我們應調(diào)整風險最小理念，堅持風險可控原則。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營企業(yè)，但中小民營企業(yè)授信確實是我們所忽視的領域。二是中小民營企業(yè)授信的理念需 第 12 頁 共 14 頁 要重塑。未雨綢 繆，重新審視和規(guī)劃民營企業(yè)授信的未來是十分必要的。浙江民營企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時民營企業(yè)的內(nèi)在機制造就了其市場經(jīng)濟中強勁的競爭力，隨著我國經(jīng)濟市場化進程的進一步推進，民營企業(yè)必將占據(jù)未來市場的絕對份額。但我們?nèi)杂姓J識上的不足。 六、浙江民營企業(yè)授信對我們的啟示 浙江各商業(yè)銀行面臨的民營企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營企業(yè)授信的做法，我們不能簡單的移植照搬；但其民營企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運作機制、業(yè)務創(chuàng)新等對我們當前的授信業(yè)務及管理具 有較高的參考價值，值得我們借鑒。為解決中小民營企業(yè)授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其 140 億的授信資產(chǎn)，不良率僅為 %。對中小民營企業(yè)授信調(diào)查實行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財務報表，對部分企業(yè)實行業(yè)務人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對 部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務資料。在對企業(yè)監(jiān)控的著眼點上，該行強調(diào)從資金流、物資流等動態(tài)和活性信息著手，而不是盯財務報表。該行教育員工 “ 授信業(yè)務收來的是利息，損失的是血本 ” ， “ 騙 第 10 頁 共 14 頁 你的是最好的朋友 ” ， “ 對待授信風險要象航 空公司對待飛行一樣 ” ， “ 要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產(chǎn) ” 。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。 五、民營企業(yè)授信風險控制 針對民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。各行普遍把競爭過于激烈、產(chǎn)品替代性強的行業(yè)列為 限制性行業(yè)，對具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。這些活性指標體系更能真實反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調(diào)查和信用評級既能更好地控 第 9 頁 共 14 頁 制授信風險，也有利于中小民營企業(yè)授信業(yè)務的拓展。針對民營企業(yè)財務
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