物業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)理論(參考版)
2025-03-12 11:05本頁面
【正文】 –又由于保險(xiǎn)顧問同時(shí)代表著許多投保人，因此在爭取合理保費(fèi)時(shí)要比單獨(dú)的投保人處于更有利的地位。 （三） 保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 –風(fēng)險(xiǎn)的識別及管理、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、投保額的計(jì)算、索賠的程序都是復(fù)雜的，其中涉及大量的專業(yè)知識。 ? 對物業(yè)管理來說，保險(xiǎn)公司的工作效率和態(tài)度，會直接影響到物業(yè)管理者的工作進(jìn)度和聲譽(yù)。 ? 保險(xiǎn)公司的實(shí)力是第一位要考慮的。 –要注意保險(xiǎn)的幾個特點(diǎn)： ? 一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整； ? 二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)模? ? 三是多重保險(xiǎn)不會得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。 ? 一種保險(xiǎn)是不管投保人愿意與否都非買不可的，這帶有強(qiáng)制性質(zhì)，如機(jī)動車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ? （ 5） 分析保險(xiǎn)條款。 –要注意保險(xiǎn)的幾個特點(diǎn)： ? 一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整； ? 二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)模? ? 三是多重保險(xiǎn)不會得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。 –保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)費(fèi)的確定是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來確定的。 ? （ 2） 確定所需的保險(xiǎn)。 ? 為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害， ? 被保險(xiǎn)人及雇傭人員或其代理人所擁有、照管、控制的財(cái)產(chǎn)， ? 被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等； （ 3） 可以附加承保的除外責(zé)任 ? 公眾場所的歸被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。 （ 1） 絕對除外責(zé)任 ? 一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外， ? 特定的內(nèi)容： ? 如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故； ? 由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任。 ? （ 2） 公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任。 這里要注意的是： ? （ 1） 保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任； ? （ 2） 被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害； ? （ 3） 公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接保障的對象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠； ? （ 4） 有關(guān)費(fèi)用是指被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。 1． 保險(xiǎn)責(zé)任 ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的對第三者的民事賠償責(zé)任。主要承保各種團(tuán)體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ? （ 2） 附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。 2． 除外責(zé)任 ? 戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾??； ? 被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡； ? 由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡； ? 投保人的故意行為或重大過失； ? 投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。 ? 隨著我國勞動就業(yè)和福利制度改革的深入，這一險(xiǎn)種將有很大的發(fā)展前途。 （二） 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱勞工保險(xiǎn)，在香港稱作 雇員賠償保險(xiǎn) 。 ? 我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。 （二） 物業(yè)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對策 ? （ 1） 提高風(fēng)險(xiǎn)意識； ? （ 2） 掌握法律法規(guī)； ? （ 3） 掌握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，避免經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)； ? （ 4） 謹(jǐn)慎承諾，避免合同風(fēng)險(xiǎn)； ? （ 5） 完善管理、防范各類安全事故； ? （ 6） 提高保險(xiǎn)意識，適當(dāng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 ? （ 5） 物業(yè)管理合同中不恰當(dāng)?shù)某兄Z。 ? （ 3） 物業(yè)管理從業(yè)人員素質(zhì)不高 。 二、 風(fēng)險(xiǎn)的原因分析及對策 ?（一） 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)原因分析 ?（二） 物業(yè)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對策 （一） 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)原因分析 ? （ 1） 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。 ? 業(yè)主的要求會越來越高，這些要求的滿足又是在不增加管理費(fèi)用的情況下提出 3． 物業(yè)管理企業(yè)權(quán)限不清帶來的風(fēng)險(xiǎn) ? 物業(yè)管理企業(yè)對自己權(quán)限的不了解，沒有行使這些權(quán)限或超越這些權(quán)限，都將給自己帶來風(fēng)險(xiǎn)。 2． 物業(yè)管理費(fèi)屬性不清帶來的風(fēng)險(xiǎn) ? 我國目前實(shí)行的是另外兩個原則，即“定額支付，盈虧自負(fù)”。 – 2023年頒布的 《 物業(yè)管理?xiàng)l例 》 中規(guī)定 業(yè)主大會作出制訂和修改業(yè)主公約、業(yè)主大會議事日程、選聘和解聘物業(yè)管理企業(yè) …… 的決定，必須經(jīng)物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)全體業(yè)主所持投票權(quán) 2/3以上通過。 ? 低價(jià)惡性競爭的結(jié)果： –結(jié)果不是導(dǎo)致企業(yè)嚴(yán)重虧損， –就是不得不降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、減少服務(wù)項(xiàng)目， ? 不管那一種情況出現(xiàn)，都將導(dǎo)致物業(yè)管理委托人的不滿，而最終導(dǎo)致該企業(yè)出局。 一、 物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)分析
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