【正文】 117謝謝大家。116貸后管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)以非法手段實(shí)現(xiàn)追債合法目的的法律風(fēng)險(xiǎn)（ 扣車、軟禁等 ）證據(jù)不足的法律風(fēng)險(xiǎn) （展期協(xié)議擔(dān)保人未簽字確認(rèn)、夫妻一方未簽字等）訴訟時(shí)效的法律風(fēng)險(xiǎn) （合同期滿后 2年內(nèi)未主張追訴權(quán)） 該開辦單位對(duì)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人，如果不存在投資不足或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避債務(wù)情形的，僅應(yīng)作為企業(yè)清算人參加訴訟，承擔(dān)清算責(zé)任 ”。因此，企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后至被注銷登記前，該企業(yè)法人仍應(yīng)視為存續(xù)，可以自己的名義進(jìn)行訴訟活動(dòng)。?問(wèn)題一：本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？?問(wèn)題二： B公司被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后能否作被告？114被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)能否作被告？《最高人民法院關(guān)于企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷后，其民事訟地位如何確定的復(fù)函》（ 2023年 1月 29日法經(jīng) [2023]24號(hào)函）的規(guī)定， “吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是工商行政管理機(jī)關(guān)依據(jù)國(guó)家工商行政法規(guī)對(duì)違法的企業(yè)法人作出的一種行政處罰。 ”?2023年 6月 2日， A行以 B公司、 C公司為被告訴至某市中級(jí)人民法院，要求二被告償還貸款本息。 A行在 B公司領(lǐng)導(dǎo)及工作人員去向不明、催收未果的情況下，多次找 C公司催收貸款。兩個(gè)合同簽訂后， A行向 B公司發(fā)放了貸款 1215萬(wàn)元。同日， A行與 C公司簽訂保證合同，約定 C公司作為 B公司的保證人，為 B公司在 A行的上述貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院會(huì)認(rèn)定債務(wù)人放棄抗辯權(quán)。實(shí)踐中還應(yīng)注意在催收通知書上簽字或蓋章的必須是債務(wù)人和保證人本人、法定代表人或授權(quán)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理人，其他人簽字或蓋章都可能導(dǎo)致不受法律的保護(hù)或?yàn)閭鶆?wù)人抗辯提供條件，使催收補(bǔ)救時(shí)效的目的落空。（最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 4條、第 90條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。（ 1997年最高人民法院在《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 90條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。該起訴訟法院會(huì)不會(huì)受理，為什么？合法的貸款主體包括法人、個(gè)體工商戶及（自然人 債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后， 2023年 6月 9日， D銀行和 A公司廣州辦共同向借款人和保證人發(fā)出了 《 債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書 》 ，借款人和保證人在上述通知書回執(zhí)上進(jìn)行了蓋章確認(rèn)，該回執(zhí)的內(nèi)容主要為：我企業(yè)對(duì)貸款本息無(wú)異議，借款人和保證人繼續(xù)履行借款合同、保證合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)。上述借款陸續(xù)到期后， D銀行在兩年內(nèi)沒有向借款人長(zhǎng)江公司主張權(quán)利，也沒有在兩年保證期間內(nèi)要求保證人建設(shè)發(fā)展公司承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)超過(guò)了訴訟時(shí)效期間。，法律規(guī)定為連帶責(zé)任保證。（延長(zhǎng)訴訟實(shí)效的方法）：在訴訟時(shí)效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過(guò)的時(shí)效期間統(tǒng)歸無(wú)效，待時(shí)效中斷的事由消除后，訴訟時(shí)效期間重新起算。 2年，超過(guò)兩年等于放棄了追訴權(quán)（保護(hù)債權(quán)人）。信用社沒有向蔣某主張過(guò)上述債權(quán) ,也沒有向尹某主張過(guò)抵押權(quán)。信用社發(fā)出催款通知書 ,通知蔣某于2023年 12月 20日前歸還欠款。聯(lián)合呼吁109案件回放　　焦點(diǎn)問(wèn)題放款之后怠于收款的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)2023年 4月 ,蔣某向信用社借款 ,尹某以其房產(chǎn)抵押擔(dān)保。即：第一是稅收（法律條款）、第二是貸款人（合同條款）、第三是施工方（法律條款）107案件回放　　案例分析因抵押物價(jià)值嚴(yán)重不足產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)某銀行向某建筑集團(tuán)公司發(fā)放的 1筆 150萬(wàn)元抵押貸款以該公司在運(yùn)行中的 18輛汽車作為抵押物，抵押價(jià)值 450萬(wàn)元，在處置時(shí)發(fā)現(xiàn) 5輛車已報(bào)廢，沒有任何價(jià)值，經(jīng)法院認(rèn)定為原抵押物已不存在。106在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)一、優(yōu)先受償順序但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。 ”發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣。要求執(zhí)行貸款面談面簽制度 銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)注意：除了保證人主體資格審查外，還要看保證是否違反公司章程關(guān)于保證的相關(guān)規(guī)定，以免保證違背公司章程而無(wú)效案例分析法律條文《 公司法 》 第十六條 　公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額100保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)一、結(jié)果：各地判決不同，但都拿不回 3億的貸款金額二、分析：公司章程 PK合同效力（公司章程屬于法律條款范疇，合同屬于合同法范疇）： 1）實(shí)質(zhì)審核：法人做擔(dān)保，對(duì)公司章程嚴(yán)格審查，對(duì)過(guò)失承擔(dān)責(zé)任（工商部門提供最新章程，有董事會(huì)及工商局蓋章）：打另外一場(chǎng)官司，告對(duì)外擔(dān)保公司詐騙（刑事加民事）三、 征信報(bào)告可以顯示被查詢?nèi)说膶?duì)外擔(dān)保記錄，但人民銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任（提供信息），所以只能算 形式上的審核 。（當(dāng)?shù)卣哂袇^(qū)別）99保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)　　某實(shí)力集團(tuán)公司對(duì)外擔(dān)保３億元，借款人無(wú)力償還，擔(dān)保公司只承擔(dān) 5000萬(wàn)擔(dān)保責(zé)任。[案例 ] 98一債多保情況下抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)一、計(jì)算： 560+360=920萬(wàn)，損失 80萬(wàn)元二、原因：房產(chǎn)價(jià)值（ 800560萬(wàn)）超出部分沒有優(yōu)先受償權(quán)。97一債多保情況下抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)u 借款人 A公司以 B公司名下的兩處房產(chǎn)作抵押，于 2023年 1月 1日向 C銀行申請(qǐng)貸款人民幣 1000萬(wàn)元，銀行審查認(rèn)為其申請(qǐng)符合條件，同意向其發(fā)放貸款，并于 2023年 1月 10日與 A公司簽訂了《借款合同》、與 B公司簽訂了《抵押合同》，抵押率為 70%,銀行于 2023年 1月 15日取得兩抵押物的他項(xiàng)權(quán)證，甲、乙兩處房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證權(quán)利價(jià)值一欄分別為 560萬(wàn)元、 440萬(wàn)元，銀行于取得他項(xiàng)權(quán)證同日向借款人發(fā)放了 1000萬(wàn)元貸款，貸款期限六個(gè)月。*60平米以下的房屋抵押擔(dān)保貸款，有些銀行不授信。 以拍賣，但要幫抵押人安排好住所（租房）*租房標(biāo)準(zhǔn)： ，贛州 15平米 /人； 。問(wèn)題：提前約定無(wú)效（留置權(quán)對(duì)抗）、兩種情況都有風(fēng)險(xiǎn) 抵押人可能存在將未做抵押的多套住房變現(xiàn)，造成唯一 1套住宅情況 .法律上不存在風(fēng)險(xiǎn)，但要警告抵押人95案件回放　　案例分析一套住宅抵押擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)自然人甲以自有的唯一住房作抵押向銀行貸款 20萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)，后因嚴(yán)重虧損失去償債能力，銀行向法院提起訴訟，要求以所住房屋變賣抵債，借款人以家中妻兒老小無(wú)家可歸為由拒絕履行義務(wù)?根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第六條　對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?銀行很郁悶 94風(fēng)險(xiǎn)形式客戶經(jīng)理這種擔(dān)心有沒有道理，為什么？討論問(wèn)題抵押權(quán)不對(duì)給銀行造成的法律風(fēng)險(xiǎn)某抵押在房屋抵押后又 二、已發(fā)生租賃權(quán)生效時(shí)間早于抵押權(quán)生效時(shí)間時(shí) 93抵押權(quán)與租賃權(quán)的問(wèn)題一、抵押權(quán)與租賃權(quán)是以簽定的時(shí)間順序規(guī)定誰(shuí)優(yōu)先。92風(fēng)險(xiǎn)形式客戶經(jīng)理這種做法，從法律角度講，是否對(duì)銀行構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)威脅？討論問(wèn)題抵押權(quán)不對(duì)給銀行造成的法律風(fēng)險(xiǎn)某銀行客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查時(shí)忽略了對(duì)房屋租賃事項(xiàng)的審核。90風(fēng)險(xiǎn)形式根據(jù) 《 擔(dān)保法 》 的規(guī)定，以共有物抵押的，應(yīng)取得其他共有人同意將共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的書面同意意見或簽章防范措施共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)丈夫未經(jīng)妻子同意以房屋抵押替別人擔(dān)保引發(fā)官司91抵押合同中僅夫妻一方簽字的效力認(rèn)定如果在約定共有財(cái)產(chǎn)制與法定共有財(cái)產(chǎn)制時(shí)，夫妻一方未經(jīng)過(guò)對(duì)方同意擔(dān)任保證人的，保證仍然有效。n 風(fēng)險(xiǎn)因素包括 :匯率、利率、股權(quán)、清算和大宗交易。） （ 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的犧牲品：長(zhǎng)期資本管理公司 LTCM）包括 ：一是 價(jià)格風(fēng)險(xiǎn) ，因未曾預(yù)料的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致銀行表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)，外匯風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和商品風(fēng)險(xiǎn)。顯示屏真實(shí)案例柯達(dá)為什么會(huì)死78巴塞爾協(xié)議規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)排序 （ 信用風(fēng)險(xiǎn)的犧牲品：花旗銀行，客戶 違約和信用等級(jí)下降 ） ////應(yīng)付賬款帳齡報(bào)告真實(shí)案例n 上海鋼貿(mào)企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警單一客戶授信：銀行低于 15%、小貸低于 5%；分散風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)）檢測(cè)工具n 年度報(bào)告n 應(yīng)收賬款 供應(yīng)商 傳言管理層風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警74關(guān)鍵人風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)n 無(wú)接替計(jì)劃 （接班人，財(cái)務(wù)、銷售人員的接替計(jì)劃）n 無(wú)關(guān)鍵人保險(xiǎn) （第一受益人為：小貸公司）檢測(cè)工具n “了解客戶 ”過(guò)程管理層風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警真實(shí)案例老板（關(guān)鍵人）突然去世，沒人在一個(gè)主要資產(chǎn)處理上簽字以償還銀行75集中度風(fēng)險(xiǎn)（買家 公眾告示n 市場(chǎng)情報(bào) 股東 的頻繁更替 （集體辭職，不靠譜）n 管理層個(gè)人行為檢測(cè)工具n 媒體 訴訟n 管理層 監(jiān)督機(jī)構(gòu)的調(diào)查 紀(jì)委n 舞弊 //非主營(yíng)業(yè)務(wù)檢測(cè)工具n 客戶的披露n 財(cái)務(wù)披露 存款收入下降n 提款次數(shù)的突然增加信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警檢測(cè)工具月度例外情況報(bào)告與客戶的對(duì)話72過(guò)度擴(kuò)展 / 重心轉(zhuǎn)移指標(biāo)n 大項(xiàng)目 額度超出n 單據(jù) 突然上升的貸款利用率n 頻繁的貸款延期 異常情況指標(biāo)n 顯著 市場(chǎng)參考信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警71賬戶不規(guī)則 市場(chǎng)情報(bào) 利潤(rùn)形成的分析n 詢問(wèn)客戶 審計(jì)師的保留意見信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警70異常 好的 業(yè)績(jī)指標(biāo)n 非同尋常的高盈利率 （ 每年 80%以上說(shuō)明虛假 ）n 持續(xù)良好的業(yè)績(jī)，同時(shí)缺乏資金檢測(cè)工具n 同業(yè)