【正文】 ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 張某 2023年 12月 18日。 ? （ 3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝ 70萬元。 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) ? 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 80萬元，保險(xiǎn)有效期間從 1999年 1月 1日至 12月 31日。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ ? 案例 ? 保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。 理賠案例分析 案例 ? 某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 工程保險(xiǎn) ? 無固定費(fèi)率：依據(jù)工程的性質(zhì)和所處的環(huán)境狀況、技術(shù)復(fù)雜程度等厘定。 （四）飛機(jī)保險(xiǎn) ? 是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ? 飛機(jī)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn) 基本險(xiǎn) （ 1）飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn) （ 2）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn) （ 3）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險(xiǎn) 附加險(xiǎn) （ 1）飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn) （ 2）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險(xiǎn) （四）飛機(jī)保險(xiǎn) ? 飛機(jī)保險(xiǎn)一般采用定值保險(xiǎn)的方式 ? 飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率包括機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 飛機(jī)保險(xiǎn)一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任 四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) （一）含義 （二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) （一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義 ? 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險(xiǎn)。 船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 ? 船舶保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn) – 定期保險(xiǎn)是船舶保險(xiǎn)期限的主要形式，起止時(shí)間以保險(xiǎn)單上注明的日期為準(zhǔn)。 船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。 – 保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn) – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的 10% 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 車上責(zé)任險(xiǎn) 無過失責(zé)任險(xiǎn) 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 不計(jì)免賠率特約險(xiǎn) （三）船舶保險(xiǎn) 含義 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 船舶保險(xiǎn)的含義 ? 船舶保險(xiǎn)是指以各類船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （ 2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬元五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日 24時(shí)止。 ? 按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為 – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) – 船舶保險(xiǎn) – 飛機(jī)保險(xiǎn) （二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無賠款優(yōu)待 附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。 ? 主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費(fèi)用損失及第三者損害的賠償責(zé)任。 ? 最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。 建工險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn) ? 這可以是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn) ? 承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 ? 信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 第 7章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類 ? ㈠財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念 ? ㈡財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 ㈠財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn) 三、責(zé)任保險(xiǎn) ? 以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 四、信用保證保險(xiǎn) ? 一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（ 5＋ 4）＝ 第六章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類 第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類 ? 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 ? 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實(shí)用分類法 三、保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) ? （一）保險(xiǎn)經(jīng)營 ? （二）保險(xiǎn)技術(shù) ? （三）保險(xiǎn)政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟(jì)因素 ㈠保險(xiǎn)經(jīng)營 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營主體 ? 公營保險(xiǎn) ? 私營保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì) ? 營利保險(xiǎn) ? 非營利保險(xiǎn) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 人壽保險(xiǎn) ? 非人壽保險(xiǎn) ? ? 足額保險(xiǎn) ? 非足額保險(xiǎn) ? 超額保險(xiǎn) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 原保險(xiǎn) ? 再保險(xiǎn) ? 復(fù)合保險(xiǎn) ? 重復(fù)保險(xiǎn) ? 共同保險(xiǎn) ㈡保險(xiǎn)技術(shù) ? ? 定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn) ? 定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn) ? 現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn) ㈢保險(xiǎn)政策 ? 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) ? 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) ㈣立法形式 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ? 損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ? 損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn) ㈣經(jīng)濟(jì)因素 ? 企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) ? 收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn) 第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類 ? 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 二、人身保險(xiǎn) ? 三、責(zé)任保險(xiǎn) ? 四、信用保證保險(xiǎn) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（ 6＋ 4）＝ 2萬元 ? ? A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險(xiǎn)公司賠償限額 /所有保險(xiǎn)人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。因此： ? A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ? ＝ 5 6247。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款 40萬元 ? 乙保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的賠款 練習(xí) ? 某人將一批財(cái)產(chǎn)向 A、 B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*40／ 70 ＝ （萬元） ? 乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝ 40*30／ 70 ＝ （萬元） 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 以保險(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為 50萬元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為 30萬元。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t ? 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。 另一方面， 代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)際追償數(shù)額。 ? 保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同是否約定了代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車輛的實(shí)際損失 53100元是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? A公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的定損金額是53100元，與物價(jià)部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追加賠償。 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? A公司提出上訴，要求 B公司按保險(xiǎn)公司的定損金額 53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? 6日，事故發(fā)生地的物價(jià)部門受交警大隊(duì)委托，在沒有對(duì)面包車解體的情況下對(duì)損失進(jìn)行了評(píng)估，認(rèn)定損失 42700元。 8月 2日， A公司到保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛修理及保險(xiǎn)賠償事宜。事發(fā)后， A公司及時(shí)向交警部門及保險(xiǎn)公司報(bào)案。 代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 ? 1997年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為 10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。 代位原則 ? 權(quán)利代位 ? 物上代位 權(quán)利代位 ? 保險(xiǎn)法 ? 第四十四條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 ? 補(bǔ)償原則 ? 補(bǔ)償原則的適用 ? 補(bǔ)償原則的派生原則 補(bǔ)償原則 ? 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。 近因原則 ? 保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t只要保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是損失發(fā)生的近因，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 如保險(xiǎn)合同中規(guī)定了被保險(xiǎn)人保證作為或不作為，但保險(xiǎn)人放棄了這項(xiàng)要求，保險(xiǎn)人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 如：不酒后開車 ? 海上保險(xiǎn)常保證：船舶的適航性；不變更航程；航行必須合法。王多次找保險(xiǎn)公司論理，后將條件降到索還保險(xiǎn)費(fèi)放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。 案例 ? 楊芝田于 1992年 5月 19日至同年 6月 5日在中國醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時(shí)被診斷患有 II型糖尿病，但投保時(shí)未在健康告知書中對(duì)上述事實(shí)作如實(shí)告知。 ? 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為 20萬元、期限 20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 保險(xiǎn)法 ? 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)法 ? 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。問甲是否可以為其女朋友投保？為什么？ ? 道德危險(xiǎn) ? 騙保 ? 為騙巨額保險(xiǎn)賠償金的殺人 第二節(jié)最大誠信原則 ? 起源于海上保險(xiǎn)活動(dòng) ? 誠實(shí)：當(dāng)事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方 ? 信用：任何一方都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù) ? 內(nèi)容 保險(xiǎn)法 ? 第四條 從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則。 ? 因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。 ? 公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等 ? 一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險(xiǎn)費(fèi)。 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 ? 以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ? 當(dāng)投保包含死亡責(zé)任險(xiǎn)種時(shí)，往往要征得被保險(xiǎn)人的書面同意。 ? 賣方對(duì)已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對(duì)雇主的不忠實(shí)等 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等 合同利益 ? 基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。 ? 合法的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等 預(yù)期利益 ? 因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的、未來一定時(shí)期的利益。 可保利益的種類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 財(cái)產(chǎn)的所有權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 現(xiàn)有利益 ? 預(yù)期利益