保險精算學緒論(參考版)
2025-01-02 11:41本頁面
【正文】 由于 1996年以來銀行連續(xù) 7次降息，售出的高預定利率壽險保單倒掛嚴重，原因固然很多，但缺乏嚴格的精算難辭其咎。 3. 精算人員多數(shù)缺乏實際經(jīng)驗。由于政府實行市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重，精算師的職能受到很大限制。 2．幾乎是空白。 1．原始粗糙。生命表又稱死亡表，它是對一定數(shù)量的人口自出生直到全部死亡這段時間的生存和死亡的記錄。如何有效對付利率的易變性是精算科學中的一大難點。 傳統(tǒng)精算學主要涉及兩個基本問題：利率和死亡率測算。 1762年，英國成立了世界上第一家壽險公司 —— 倫敦公平保險公司。到了 18世紀中葉，托馬斯 延期年金是指，保險合同成立生效經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險 . ，分為定期年金、終身年金和最低保證年金 國際壽險精算技術在我國的應用 一、國際壽險精算技術的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀 英國天文學家愛德華 ，分為即期年金和延期年金 即期年金是指，在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付保險年金的年金保險。 年金保險按不同方法分類如下 ，分為躉繳年金與分期繳費年金 躉繳年金又稱為一次激情保費年金，投保人一次性地繳清全部保險費，然后從約定的年金給付開始日起，受領人按期領取年金。 年金保險的保費有多種繳費方式，但在被保險人領取年金以前，投保人必須繳清所有的保費。只要被保險人生存，都能在一定時期內(nèi)定期領取一筆保險金，獲得因長壽所致的收入損失保障，達到年金保險養(yǎng)老的目的。 年金保險 ? 年金保險是指，在被保險人 生存期間 ，保險人在約定的期限內(nèi)定期的向被保險人給付保險金的保險。投保人或被保險人交付保費后， 如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向其受益人給付保險，如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金。定期人壽保險對于需要較大保額數(shù)量的保障或在較短時間內(nèi)需要保障的人適用，因為享受同一金額的保障，定期壽險的保險費率要比其他險種費率要低。被保險人在保險期限內(nèi)死亡時，保險人才負給付保險金的責任。 ? 定期壽險： 又稱 定期死亡保險 或 定期人壽保險 ， 是人壽保險中最早的一個險種。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人 100歲之前任何時候死亡，保險人都向其合同規(guī)定的受益人或法定繼承人給付保險金。 ? 終身壽險： 又稱 “ 終身死亡保險 ” 或 “ 終身人壽保險 ” ，是終身提供保障的保險，一般到生命表的終端年齡 100歲為止。由于人身保險采取均衡保費制，即在交費期間內(nèi)每次繳納相同的保費，前期繳納的保費不會全部用完，壽險公司每年從保費中提存部分資金以保證將來支付保險金，這部分資金就在每張保單的名下累積，形成不同年度下的現(xiàn)金價值。保費準備金因此可以被定義為保險公司已收取但未賺得的對被保險人的負債。這一部分應當被認為是被保險人的信托資產(chǎn)。一直到１２個月結束后，才能認為獲得了全部的保費。保費的１１／１２，或１１０元，還沒有賺得，因為保險公司還沒有為剩余的１１個月提供保障。保費在事先就支付了，由于保單還有一年的責任期，很明顯保險公司尚未賺到這些保費，而只是隨著保單期限逐步到期而逐步賺得。 ? 如果我們考慮到一個公司獲得其保費的方式，那么未到期責任準備金的性質和目的就變得清楚了。如終身壽險的保險費在各個保險時期均衡不變，隨著被保險人年齡的增長，死亡率不斷增加，需給付保險金的機會逐年加大，造成了保險初期收取保費大于保險金給付期望成本，而后期收取的保費小于保險金給付期望成本，保險公司必須把保險初期收取保費的剩余部分以復利的方式積存儲備，用以支付未來的保險金給付。 責任準備金 : ? 簡單地說，人壽保險單可以使用一次繳清保險費方式購買，也可以使用分期繳付均衡保險費方式購買。 ? 躉交保費 ：在投保時一次交清全部保險費。 ? 費率： 是單位保險金額的保險費，通常被稱 為購買保險的價格。 ? 保險金額： 簡稱保額，指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 ? 保險費： 簡稱保費，指投保人交付給保險公司。投保人不僅可以自己的身體為標的而訂立保險契約，也可以他人的身體為標的而訂立保險契約。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。投保人必須是對被保險人具有保險利益的人，如果沒有保險利益，保險契約就會失去效力。保險人負責與投保人簽訂保險契約并收取保險費，在保險事故發(fā)生時給付保險金。 ■ 保險的特征包括：經(jīng)濟性、商品性、互助性、法律性、科學性 保險人 ? 又稱保險方，承保人。 ? 保險的要素與特征 ■ 保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)
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