法律知識(shí)防范探究關(guān)于借新還舊效力分析及風(fēng)險(xiǎn)(參考版)
2025-01-02 05:53本頁(yè)面
【正文】 第 7 頁(yè) 共 7 頁(yè)。通過(guò)以上的分析，可以看到借新還舊前后相比較，借款人的信用規(guī)模沒(méi)有變化，其本身的信用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有變化，但在第二還款來(lái)源方面隱藏著新的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，如不能另行落實(shí)抵押手續(xù)的，就不應(yīng)該辦理借新還舊。貸款行在辦理有關(guān)手續(xù)前應(yīng)該了解借款人的納稅情況，如果存在欠稅情況，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮是否借新還舊，不能辦理借新還舊的，可給予借款人一定的還款寬限期或者尋求直接處置抵押物。優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槲覈?guó)法律規(guī)定了一些權(quán)利優(yōu)先于抵押權(quán)而使抵押權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)?！?，甲銀行借新還舊，將本在先的抵押權(quán)變更為在后的抵押權(quán)，從而使乙銀行的債權(quán)優(yōu)先受償，企業(yè)一旦沒(méi)有第一還款來(lái)源，甲銀行只能待順序在先的抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后才能獲得清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。雖然登記機(jī)關(guān)不予以登記的做法不合法，但甲銀行的做法是不可取的，首先，甲銀行在企業(yè)沒(méi)有擔(dān)保的情況下要求撤銷抵押，使貸款成為信用貸款。對(duì)于享有撤銷權(quán)的權(quán)利人并沒(méi)有提起訴訟而被法院直接認(rèn)定抵押無(wú)效的更應(yīng)據(jù)理力爭(zhēng)。（５）、合理確定抵押貸款額度，一般按抵押物價(jià)值的８５％確定貸款本金，避免因抵押率（貸款與抵押物價(jià)值之比）過(guò)低而給其他權(quán)人留下抗辯把柄。（３）、在抵押人設(shè)定抵押物時(shí)，應(yīng)要求客戶提供明確具體的抵押物品，在合同中盡可能地將抵押物的名稱、規(guī)格、處所、質(zhì)量、購(gòu)置時(shí)間、價(jià)格等相關(guān)內(nèi)容具體化，禁止使用如“全部財(cái)產(chǎn)”、“一座樓”之類的模糊性詞語(yǔ)。在抵押人有多個(gè)普通債權(quán)人且這些債務(wù)不到期的情況下，抵押人將大部分資產(chǎn)抵押給一個(gè)債權(quán)人并不違法，但在多個(gè)債權(quán)人存在且有到期債務(wù)的情況下，抵押行為就受到一定限制。一般而言，擬向借款人提供的貸款占借款人資產(chǎn)之比例是多少，則可以要求借款人按此比例提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)作抵押。為了防范借新還舊中補(bǔ)辦抵押手續(xù)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理借新還舊抵押貸款時(shí)應(yīng)從謹(jǐn)慎原則出發(fā)，并在操作中注意如下問(wèn)題。鑒于這一實(shí)際情況，要防止構(gòu)成“惡意抵押”。按照《擔(dān)保法》司法解釋第６９條規(guī)定：“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該抵押行為。惡意抵押風(fēng)險(xiǎn) 借新還舊時(shí)變更抵押物或是以前沒(méi)有抵押而在借新還舊時(shí)新設(shè)立了抵押。所以應(yīng)防范下列風(fēng)險(xiǎn)：不簽抵押合同風(fēng)險(xiǎn) 借新還舊時(shí)仍然把原來(lái)的抵押合同作為借新還舊貸款合同的抵押合同，而不重新簽訂抵押合同，更不重新辦理登記的做法導(dǎo)致新貸無(wú)第二還款來(lái)源，成為信用貸款。（二）、抵押擔(dān)保下借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)及其防范借款合同當(dāng)事人協(xié)議借新還舊，因?yàn)楹贤臉?biāo)的作為債的要素已
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