【正文】 這樣的提法尚未對人力資本的損失加以估算，可見減輕大病風險是關(guān)乎我國實現(xiàn)“中國戰(zhàn)勝農(nóng)村貧困”長遠規(guī)劃的關(guān)鍵之所在。6) 現(xiàn)階段，農(nóng)戶在大病沖擊來臨時候的借款對于農(nóng)戶維持消費支出與生產(chǎn)投入至關(guān)重要，在沒有借款的情況下，農(nóng)戶消費水平要收到2～3年的影響，而生產(chǎn)經(jīng)營的支出要受到4～5年的影響。在我們的樣本中最為顯著的一點就是：非貧困人群在大病治療方面傾向于花費較多而修養(yǎng)時間較短，而貧困人群恰恰相反，如果增收同樣的保費，執(zhí)行同樣標準的報銷辦法，可能會出現(xiàn)貧困人群對于非貧困人群的補貼現(xiàn)象。在新型合作醫(yī)療制度的建設(shè)中，不能忽視醫(yī)療救助的作用。4) 老年婦女，尤其是貧困地區(qū)的中老年婦女是實施醫(yī)療救助的關(guān)鍵。在我們的分析中婦女“泌尿生殖系統(tǒng)疾病”占了全部大病的14%以上，從世界銀行的分析報告來看，中國1/3的婦女疾病負擔是因為生殖健康方面的疾病引起（世界銀行，1993 世界銀行，1993:《對健康投資——1993年世界銀行年度報告》，中國財政經(jīng)濟出版社，1993年第一版，第52頁，北京。尤其是對于45～54歲這個年齡段農(nóng)村人群的健康應(yīng)該特別關(guān)注，這是提高衛(wèi)生投入收益的必要途徑。2) 對于“消化系統(tǒng)疾病”與“骨骼肌肉系統(tǒng)疾病”在農(nóng)村衛(wèi)生保健工作方面給予足夠的重視，而且這兩類疾病侵襲的主要對象還是農(nóng)村35歲以上的勞力，對于農(nóng)戶生計和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都會產(chǎn)生極大影響。因此新型合作醫(yī)療機構(gòu)控制費用和發(fā)揮“第三方付費監(jiān)督”作用，重點的控制是在縣級的醫(yī)院。5. 政策含義簡述1) 大病沖擊對于農(nóng)戶的影響是長期的和較為嚴重的，中央此次確定新型合作醫(yī)療的重點在于保障大病風險上是抓住了要害。從這個意義上說，大病對于人的健康狀況的影響幾乎是決定性的。在大病沖擊已經(jīng)發(fā)生了的2002年末自評健康中，未患過大病人群的“非常好”與“好”這兩個選項的比例已經(jīng)遠遠高于患過大病者的比例。這里采用在1987～2002年之間得過大病得人群與未得過大病人群的2002年末和1987年健康自評作對比，比較大病對于自評健康狀況變化的影響。. 大病與自評健康在第一份專題報告中提到，本調(diào)查采用了“自評健康”作為相對健康狀況的一個評價指標。比例最大的合作醫(yī)療幾乎起不到大病風險分擔的作用，即便是商業(yè)保險，賠付的數(shù)額也太少，與實際合同規(guī)定的報銷比例相去甚遠，主要原因在于現(xiàn)階段我國商業(yè)保險保險公司“重保輕賠” 的業(yè)務(wù)拓展方式，以及對于報銷的范圍有較為嚴格的規(guī)定所致。表 10：大病人群的醫(yī)療保障情況醫(yī)療保障制度　住院自己承擔比例（％）參加該項目以來共報銷多少元＃治療總共花費（元）保費/年（元） 合作醫(yī)療 均值 人數(shù) 41394343 標準差 集資醫(yī)療 均值 人數(shù) 22 標準差 工傷保險 均值 人數(shù) 4444 標準差 公費醫(yī)療 均值 人數(shù) 5684 標準差 商業(yè)保險 均值 人數(shù) 581111 標準差 其他 均值 人數(shù) 22 標準差 合計 均值 人數(shù) 56587267　 標準差 ＃：由于被調(diào)查農(nóng)戶不可能準確地回憶出該次大病報銷的數(shù)額，因此使用參加該項目以來報銷的總額作為替代的工具變量。從報銷的情況來看，這些醫(yī)療保障制度的保障功能非常弱。預計還款的跨期都在5年左右。而廣東與浙江兩個富裕省份預計需36個月和21個月可以還清大病借款。中等收入人群預計可以在3年之內(nèi)還清大病借款。而低收入人群預計還清大病的借款需要將近4年時間。對于區(qū)間收入3等分組的借款償還情況加以描述（表 9）：表 9：收入3等分組借款大病借款償還區(qū)間人均收入3等分組還款金額（元）還款額247。. 借款的償還對于借款的償還情況，采用兩個指標加以描述：；。其當年現(xiàn)金類資產(chǎn)僅僅能夠支付全部醫(yī)療費用的一小部分。從表中可以看出，低收入組的農(nóng)戶不僅借款的比例最高，而且借款占醫(yī)療費用的比例也最高，為63%。低收入組的因病借款比例最高。在主要的借款來源中“親戚”占絕對多的比例，%，其次是“信用社”和“朋友”，%%。結(jié)合上述疾病嚴重程度分析和耽擱本人正常勞動的情況來看，高收入組的家庭有效勞動時間受到的影響比其他兩個組要低。表 7：收入3等分組的患病需要他人照料時間對比區(qū)間人均收入3等分組生活不能完全自理時間（月）當年家庭規(guī)模其中：無業(yè)和家務(wù)者＃低收入組均值標準差～中等收入組均值標準差～高收入組均值標準差～合計均值標準差～＃：1987年和2002年平均的家庭內(nèi)“無業(yè)或從事”%。對于不同的收入組而言，時間的成本不一樣，花在照料患者上的成本也會不同?？偟膩碚f，但是由于異常值較多，最多的高達144個月，也就是12年的時間。除了患者本人的時間投入之外，患者的家庭對于患者的照料是除了金錢之外的另一項治療投入，但農(nóng)戶在時間的約束條件下，投入照料家庭內(nèi)患者的時間必然會擠占其他家庭生產(chǎn)的時間 這里的家庭生產(chǎn)指廣義的家庭生產(chǎn)，采用Becker對于家庭生產(chǎn)的定義，而不僅僅是指產(chǎn)品的增加，也包括家務(wù)活動、子女教育等方面。4. 大病風險管理對于大病的風險管理主要是集中于患病農(nóng)戶的借貸行為與儲蓄行為的分析，大病對農(nóng)戶儲蓄的影響在專題報告2中已經(jīng)做了簡要的分析（圖21），在此集中對農(nóng)戶利用社會網(wǎng)絡(luò)借貸行為對大病風險的管理加以描述。從大病沖擊的當年開始，一直持續(xù)到第4年，沒用借款的農(nóng)戶對于經(jīng)營支出一直在削減，而有借款的農(nóng)戶，經(jīng)營支出基本維持了大病沖擊前的水平。而低收入組則在大病沖擊到來時就必須同時削減經(jīng)營支出與消費支出，并且，幾乎要到第4年才能逐漸恢復大病沖擊前一年的水平。但是農(nóng)戶經(jīng)營支出的回升要比收入的回升滯后一年。這是除了人力資本影響以外，大病沖擊對收入短期影響的直接體現(xiàn)?？梢猿醪秸J為，在大病沖擊后的借款對農(nóng)戶平滑消費有明顯作用?？紤]有無借款者的大病沖擊對消費的影響，描述如下圖：圖 17：大病借款與否對農(nóng)戶的消費影響本圖計算方法和圖 16相同，從圖上看出，沒有借款的農(nóng)戶，在受到大病沖擊之后的2年明顯下降，而有借款的農(nóng)戶在大病沖擊之后消費水平并沒有明顯下降的過程。其中的原因還要根據(jù)后面的大病沖擊對農(nóng)戶經(jīng)營支出的影響來判斷，因為中等收入人群不一定需要削減太多消費就可以還款。對于低收入組而言，因為收入有限，所以壓縮消費應(yīng)付大病沖擊幾乎是必須的，這實際上是一種事后的儲蓄行為。圖 16：大病沖擊對于農(nóng)戶消費的影響上圖對可比的大病沖擊當年和前一年的家庭消費支出同比增長率變化情況進行對比。在患病當年和患病的第二年有所下降，第三年就恢復到患病前一年的水平。圖 15：不同疾病對于農(nóng)戶收入的影響 上圖采用的是將各年得過不同大病的農(nóng)戶和期間內(nèi)未遭受大病的農(nóng)戶收入進行對比，圖上可以看出，“呼吸系統(tǒng)疾病”、“傳染病”、“眼和附器疾病”和“未確診”的患病農(nóng)戶收入普遍低于未患病的農(nóng)戶；但令人費解的是：“骨骼肌肉系統(tǒng)”和 “循環(huán)系統(tǒng)” 疾病，反而未對收入影響很大。從圖 1：1987～2002年樣本人群大病患病率的變化情況的來看，各年的大病發(fā)病率差異并不是太大，對比期間內(nèi)未受過大病沖擊農(nóng)戶收入的增長情況看（右圖），大病對農(nóng)戶收入的影響基本持續(xù)2～3年。也不能排除患病事后在農(nóng)閑季節(jié)或者調(diào)整到農(nóng)閑季節(jié)再去治療的可能。這樣對于大病沖擊給農(nóng)戶收入的短期和長期影響都可以進行描述（圖 14）。本節(jié)分為三個部分分析大病沖擊對農(nóng)戶的收入、經(jīng)營支出和消費的影響。 從大病治療花費的情況來看，最需要關(guān)注的弱勢群體是低收入組55歲以上的老年婦女，她們即使患了大病也不能得到有效的治療，平均而言，她們大病的治療花費僅僅100多元。，尤其是在低收入組，女性大病治療的花費比男性低許多，但二者的患病率差不多（參見圖 4：性別視角的大病結(jié)構(gòu)）。. 不同年齡組患者的治療花費情況采用年齡8分組法，對不同收入組各年齡段患者的治療總花費加以描述。低收入人群無力進行大的治療金錢投入，更多依靠時間的投入來彌補。這一定程度上體現(xiàn)了大病治療投入的功效。但是從治療的花費情況來看，則費用與收入水平完全成正比，高收入組花費比其他兩個組別要高出許多（3個收入組兩類疾病患病率相差不大，參見表 3：收入3等分組大病結(jié)構(gòu)情況）。圖 12：收入3等分組農(nóng)戶的大病治療費用對比 注：帶有“□”符號的數(shù)字表示治療總花費。從圖 10：農(nóng)戶的大病轉(zhuǎn)診行為中可以發(fā)現(xiàn)縣醫(yī)院轉(zhuǎn)診的大