【正文】 因此，各級(jí)部門(mén)要積極引導(dǎo)中小企業(yè)深化改革，進(jìn)一步完善體制機(jī)制，優(yōu)化管理方式，建立適合自身特點(diǎn)的科學(xué)治理結(jié)構(gòu)；引導(dǎo)企業(yè)建立健全的管理制度，建立健全規(guī)范透明真實(shí)的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，減少銀企之間的信息不對(duì)稱；大力推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，切實(shí)提高其信用意識(shí)和信用水平；切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)和監(jiān)管，引導(dǎo)其遵紀(jì)守法、講求誠(chéng)信、履行社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。只有這樣，銀行部門(mén)才能不斷地為中小企業(yè)量身定做適用的金融服務(wù)產(chǎn)品，才能最大限度地滿足中小企業(yè)的融資需求。因此，要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)必須在創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品上狠下工夫。同時(shí)，國(guó)家可以采取貸款貼息、無(wú)償資助、資本投入等方式，鼓勵(lì)各類創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的投資力度。另外，各地區(qū)也可以根據(jù)具體情況成立各種中小金融機(jī)構(gòu)，專門(mén)面向本地區(qū)的中小企業(yè)，為它們提供金融和信用等服務(wù)。今后應(yīng)盡快健全中小企業(yè)法律體系，以《促進(jìn)法》為指導(dǎo)，制定《中小企業(yè)擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》等一系列相配套的法律來(lái)提高中小企業(yè)的地位，確保中小企業(yè)的權(quán)益，使中小企業(yè)的各種融資渠道都有法可依。從而從根本環(huán)節(jié)上打開(kāi)中小企業(yè)的資金瓶頸，為中小企業(yè)的融資提供和諧良好的渠道。依法對(duì)逃廢債務(wù)的企業(yè)采取“封殺”措施,在落實(shí)債權(quán)基礎(chǔ)上進(jìn)行追償,對(duì)失信者予以信貸制裁。首先,各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、金融的大局出發(fā),轉(zhuǎn)變思想,消除地方保護(hù)的屏障,在指導(dǎo)和協(xié)調(diào)企業(yè)改制和破產(chǎn)時(shí),帶頭維護(hù)好金融債權(quán),從根本上確保社會(huì)和金融秩序的穩(wěn)定[10]。其次各級(jí)財(cái)政應(yīng)劃撥專項(xiàng)資金用于解決小企業(yè)融資難問(wèn)題。 政府要加大扶持力度由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、資金籌措能力低，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于弱勢(shì)地位，政府作為克服市場(chǎng)失靈的政策提供者，有責(zé)任為中小企業(yè)的融資提供幫助。對(duì)于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)價(jià)值較高，具有比較扎實(shí)的盈利模式的中小企業(yè)，應(yīng)允許其發(fā)行債券，發(fā)行股票直接上市融資。 增加企業(yè)融資渠道加強(qiáng)中小企業(yè)資本市場(chǎng)建設(shè)。要建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金互助、風(fēng)險(xiǎn)控制、行業(yè)協(xié)調(diào)與自律等制度。實(shí)踐表明,各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在一定程度上使中小企業(yè)相對(duì)容易地獲得貸款,確實(shí)達(dá)到了分散銀行風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)銀行債權(quán)的目的[9]。由加入行業(yè)協(xié)會(huì)的中小企業(yè)會(huì)員自行出資建立企業(yè)互助型融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決會(huì)員融資擔(dān)保問(wèn)題等。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為主要目的。由各級(jí)政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，不以盈利為主要目的。在我國(guó)，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚處于初級(jí)階段，因此可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，有步驟、分階段地發(fā)展和完善。四是合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度,防止脫離企業(yè)生產(chǎn)和流通的實(shí)際需要,人為延長(zhǎng)或縮短貸款期限。上級(jí)行要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況和分支行信貸管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力,合理確定審批權(quán),適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)。中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、時(shí)效性強(qiáng),在貸款管理特別是在評(píng)級(jí)、授信上不同于大企業(yè),商業(yè)銀行要制定科學(xué)的、切合中小企業(yè)實(shí)際的信用評(píng)級(jí)制度,客觀評(píng)定信用等級(jí),合理確定授信額度,防止由于授信不及時(shí)或標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高而將大部分中小企業(yè)排斥在信貸支持之外。中小銀行數(shù)量眾多，分布廣泛，在提供金融服務(wù)時(shí)更為迅速，效率更高，更適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。通過(guò)激勵(lì)和約束機(jī)制促使員工努力深入市場(chǎng)，了解企業(yè)情況，搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)。 銀行應(yīng)建立激勵(lì)與約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制銀行在內(nèi)部管理上，對(duì)不良貸款的發(fā)放要懲罰，對(duì)多貸款、貸好款的信貸人員要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。 銀行因素 國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)支持中小企業(yè)的合理資金需求國(guó)有商業(yè)銀行要改革現(xiàn)行的貸款審批程序，建立適合中小企業(yè)的信用評(píng)估體系：打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，減少對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的過(guò)分依賴，重點(diǎn)考查企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)，誠(chéng)信度，風(fēng)險(xiǎn)控制能力，償債能力，經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)展前景，管理團(tuán)隊(duì)和科技優(yōu)勢(shì)等，實(shí)事求是地做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用等級(jí)評(píng)優(yōu)。此外，企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)融資的認(rèn)識(shí)和管理，強(qiáng)化信用觀念，在融資前根據(jù)實(shí)際情況綜合考慮融資的必要性，認(rèn)真分析測(cè)算融資成本和收益，融資成功后應(yīng)?？顚Ｓ?，制定明確的還貸計(jì)劃，做到貸款到期按時(shí)償還。中小企業(yè)應(yīng)面向市場(chǎng)，生產(chǎn)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，提高自身技術(shù)含量，獲得較好的盈利。企業(yè)要增強(qiáng)現(xiàn)代金融意識(shí),學(xué)會(huì)運(yùn)用各種融資工具,誠(chéng)實(shí)守信,提高信用管理對(duì)企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度,實(shí)行規(guī)范的客戶資信管理制度、信用審批管理制度和應(yīng)收賬款管理制度。二是中小企業(yè)要進(jìn)一步加快產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè),完善法人治理結(jié)構(gòu),從根本上改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況,增強(qiáng)企業(yè)的信用能力和履約能力,打造化解貸款難的自身?xiàng)l件。中小企業(yè)總體素質(zhì)低是造成融資難的根本原因,也是制約中小企業(yè)貸款的主要因素。如何解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，關(guān)系到我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，必須從國(guó)家，企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。社會(huì)信用環(huán)境的惡化,導(dǎo)致了銀企關(guān)系的緊張,是影響信貸投放的重要因素。,嚴(yán)重阻礙了銀行放貸信用缺乏增加了經(jīng)濟(jì)的不確定性與變數(shù),使銀行與企業(yè)間的正常交易變得偶然和難以預(yù)測(cè)。而我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多數(shù)是盈利性機(jī)構(gòu)，他們除了收取定額擔(dān)保費(fèi)和保證金外，還要求企業(yè)提供反擔(dān)保。政府出資成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目的是扶持中小企業(yè)，緩解信貸困難、保障信貸資金安全，因而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般應(yīng)是非盈利性的政府機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、實(shí)施方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)、損失理賠等缺乏統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題較多，突出表現(xiàn)為:擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立不規(guī)范，管理機(jī)制各不相同，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主管部門(mén)是財(cái)政部門(mén)，有的是經(jīng)貿(mào)委，有的是工商部門(mén)，其機(jī)構(gòu)章程和擔(dān)保辦法也各搞一套，許多做法與銀行貸款規(guī)定相悖，銀行不予認(rèn)可。在資本市場(chǎng)較發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，銀行除了向社會(huì)提供支付清算體系外，其主要的客戶就是中小企業(yè)。這是一種認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。作為銀行來(lái)講,其為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，層層上收貸款權(quán)限，實(shí)行了嚴(yán)格的貸款責(zé)任制，提高了放貸條件，出現(xiàn)了較為普遍的惜貸行為。因此大多數(shù)中小企業(yè)