【正文】 因此，還要衷心對(duì)我參閱資料中的各位作者致以謝意。在本文寫(xiě)作中，我廣泛參閱了國(guó)內(nèi)諸多論著，受到啟發(fā)較多。張老師在繁忙的工作之余，不僅傳授了我對(duì)論文寫(xiě)作的框架和思路，還給予了許多對(duì)問(wèn)題深入探討的建議。制定統(tǒng)一的電子銀行接口和交易標(biāo)準(zhǔn)，在利于電子銀行的聯(lián)結(jié)，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。扎實(shí)做好電子銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作，盡快建立起電子銀行發(fā)展的日常統(tǒng)計(jì)分析體系和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)信息交流，培訓(xùn)電子銀行的監(jiān)管人員，著手研究電子銀行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管程序。尤其要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行在電子銀行戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)管理方面的指導(dǎo)，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。這種機(jī)制可以采用論壇的形式（如美國(guó)），也可以采用工作小組的方式（如韓國(guó)和新加坡），定期探討電子銀行的發(fā)展方向，提高銀行管理者對(duì)電子銀行的認(rèn)識(shí)水平，交流電子銀行的管理經(jīng)驗(yàn)、溝通風(fēng)險(xiǎn)控制信息，協(xié)調(diào)解決電子銀行發(fā)展中共同面臨的問(wèn)題等。可以考慮將網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、PDA銀行等的管理整合在一起，在商業(yè)銀行內(nèi)部和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)兩個(gè)層面，設(shè)立必要的管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)：一是在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的電子銀行管理部門(mén)，負(fù)責(zé)電子銀行的發(fā)展規(guī)劃、系統(tǒng)與產(chǎn)品研發(fā)、規(guī)章制度的制定、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與控制等工作，對(duì)電子銀行研發(fā)、技術(shù)（科技）支持，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展等進(jìn)行統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，確實(shí)提高電子銀行的整體管理水平。以銀行支付為例，網(wǎng)絡(luò)銀行中大量的現(xiàn)金、票據(jù)交易被電子資金劃撥所取代，雖然這種方式具有快捷、低價(jià)等優(yōu)點(diǎn)，但由于電子劃撥涉及多方當(dāng)事人，經(jīng)濟(jì)責(zé)任較難劃分確認(rèn)，若沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)范作保障，則可能帶來(lái)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的后果。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一般只有兩個(gè)當(dāng)事人銀行和客戶(hù)的參與，業(yè)務(wù)方式為面對(duì)面的柜臺(tái)操作方式；而網(wǎng)絡(luò)銀行則是除了需要因特網(wǎng)等高科技產(chǎn)品的介入外，將銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的兩個(gè)當(dāng)事人之間的關(guān)系變成了銀行、客戶(hù)和計(jì)算機(jī)三者之間的關(guān)系，將銀行與客戶(hù)的面對(duì)面操作演變成了不變時(shí)空限制的人機(jī)無(wú)紙化操作。由于金融業(yè)的國(guó)際合作化日益重要，這些標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，否則，過(guò)分強(qiáng)調(diào)一國(guó)金融業(yè)的特殊性，有可能成為全球金融一體化的“孤島”而在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。（3）制定統(tǒng)一規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)各大商業(yè)銀行所開(kāi)通的網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行模式源于不同的提供信息技術(shù)和軟件的開(kāi)發(fā)商，因而他們來(lái)自基于不同的技術(shù)平臺(tái)和環(huán)境，以至于他們的業(yè)務(wù)處理流程也不相同。各家銀行，各家銀行的分支之間，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)無(wú)法集中，目前我國(guó)已開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行，都只在個(gè)別基礎(chǔ)條件比較好，技術(shù)力量雄厚、地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的分支銀行進(jìn)行試點(diǎn)。來(lái)自金融軟件供應(yīng)商、銀行技術(shù)部門(mén)的研究者普遍認(rèn)為，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)已不存在太多的問(wèn)題，對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行來(lái)說(shuō)，最根本的問(wèn)題在于信息技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的不配套。（2）制定統(tǒng)一規(guī)劃，加強(qiáng)和完善網(wǎng)上支付系統(tǒng)，確定業(yè)務(wù)發(fā)展模式在中央銀行的統(tǒng)一規(guī)劃下，首先重點(diǎn)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通訊網(wǎng)絡(luò)，包括中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN），銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)（FIntranet）、金融國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（FInternet）。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)點(diǎn)，將會(huì)作為同一銀行的不同平臺(tái)共存提供了經(jīng)濟(jì)有效的平臺(tái)，可以向客戶(hù)提供超時(shí)空的服務(wù)；而后者允許客戶(hù)和銀行之間的直接接觸。鑒于現(xiàn)階段銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)前景和國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，我們應(yīng)把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，可以自動(dòng)地獲得客戶(hù)的統(tǒng)計(jì)信息，銀行可以借此來(lái)確立自己的市場(chǎng)目標(biāo)，可以用低成本在某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此形成銀行的利潤(rùn)核心。以銀行競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的按揭服務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)在網(wǎng)上便可以獲得物業(yè)資料、最新物業(yè)估價(jià)及交易價(jià)格，并享受到及時(shí)批核服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)能更好地與客戶(hù)建立聯(lián)系并留住客戶(hù)，網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)與銀行拉得更近，產(chǎn)品服務(wù)更具差別化，業(yè)務(wù)對(duì)每個(gè)人更具針對(duì)性，從而人們的認(rèn)同感更強(qiáng)了，這樣，商業(yè)銀行更容易對(duì)客戶(hù)的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，從而更容易確立市場(chǎng)目標(biāo)。（2）差異化營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一客戶(hù)群，而難以提供一對(duì)一的客戶(hù)服務(wù)，即使能提供一對(duì)一的客戶(hù)服務(wù)，也是成本高昂的。目前，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛在自己的網(wǎng)上銀行介紹產(chǎn)品，同時(shí)作各銀行產(chǎn)品的比較，并許諾給予客戶(hù)最好的回報(bào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在各類(lèi)銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)成本中，傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)最高，再次為ATM柜員機(jī)，27美分，網(wǎng)上銀行最低，僅為13美分或更低。(1)成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行的科技含量高，初始投資成本巨大，但在系統(tǒng)運(yùn)行階段，當(dāng)客戶(hù)群在一定范圍擴(kuò)展時(shí)，只需相對(duì)較少的投入以維護(hù)系統(tǒng)日常交易，要知道在網(wǎng)上為一名客戶(hù)提供服務(wù)，與一萬(wàn)名客戶(hù)提供服務(wù)的銀行硬件投入成本相差無(wú)幾，只要銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)器的容量足夠大，這就使銀行的交易費(fèi)用與物理地點(diǎn)非相關(guān)，如下圖１所示，但傳統(tǒng)銀行在初始投資基礎(chǔ)上，要擴(kuò)大客戶(hù)群的最直接辦法就是建立新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)，雇傭更多營(yíng)業(yè)遠(yuǎn)，增添銀行設(shè)備，增強(qiáng)宣傳攻勢(shì)，這始終需要源源不斷的巨大投入，如下圖２所示。 銀行營(yíng)銷(xiāo)主要方向：大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)上，使銀行服務(wù)品種及形式趨向多元化，這種服務(wù)方式給我們的是“業(yè)務(wù)時(shí)空界限的模糊”和交易適時(shí)處理，即所謂的“３A”服務(wù)任何時(shí)間（any time），任何地點(diǎn)(any time)，提供任何方式(any how)的金融服務(wù)。如恒生銀行將持有可投資性資產(chǎn)1000萬(wàn)港幣以上者歸為高資產(chǎn)客戶(hù)，集中產(chǎn)品線為私人產(chǎn)品管理、投資管理、信托及物業(yè)顧問(wèn)等服務(wù)。商業(yè)銀行減少產(chǎn)品線，也就是收縮經(jīng)營(yíng)范圍，目的是將有限的資源集中于一些能帶來(lái)較大盈利的產(chǎn)品組合，或者是在同業(yè)中具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品組合。但目前商業(yè)銀行彌補(bǔ)這一市場(chǎng)的創(chuàng)新手段是增加代理產(chǎn)品線，利用網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，在銀行柜臺(tái)代理基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等分銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，由于受到我國(guó)銀行業(yè)法定的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則的限制，對(duì)產(chǎn)品線的增加是不能隨意進(jìn)行的。商業(yè)銀行可以增加一條或幾條產(chǎn)品線以進(jìn)一步擴(kuò)大銀行產(chǎn)品或服務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化。例如，在大額面值的紙幣增加后，小額分值的現(xiàn)金幣幾乎退出市場(chǎng)和銀行柜面；而定期、活期兩便存折和銀行卡大量使用后，定期存單也越來(lái)越少地被儲(chǔ)戶(hù)使用。但是滿(mǎn)足客戶(hù)需求的新產(chǎn)品在快速增加之后，就會(huì)有落后的產(chǎn)品失去市場(chǎng)占有率。另外，銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同于一般工商企業(yè)產(chǎn)品的研制設(shè)計(jì)，智力投入多，物理加工流程幾乎沒(méi)有。*產(chǎn)品線的延伸和收縮——產(chǎn)品長(zhǎng)度的調(diào)整。（2）產(chǎn)品組合策略：新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行產(chǎn)品組合策略是指對(duì)銀行產(chǎn)品組合長(zhǎng)度或?qū)挾鹊恼{(diào)整。商業(yè)銀行為了使客戶(hù)的個(gè)性化需求得到滿(mǎn)足，對(duì)單個(gè)客戶(hù)安排優(yōu)秀的產(chǎn)品專(zhuān)家(或團(tuán)隊(duì))，根據(jù)客戶(hù)個(gè)別需求來(lái)配售產(chǎn)品。第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。例如在一個(gè)大城市，銀行可以將個(gè)人消費(fèi)群體分為：大學(xué)生、公務(wù)員、私營(yíng)業(yè)主、白領(lǐng)職員、藍(lán)領(lǐng)職員等類(lèi)別，相應(yīng)將個(gè)人產(chǎn)品配置包裝成若干組進(jìn)行銷(xiāo)售。第二種是按營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)對(duì)象的包裝。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，特別是滿(mǎn)足客戶(hù)核心需求的功能進(jìn)行剖析，形象概括其精華，冠以貼切而朗朗上口的名稱(chēng)，以便于客戶(hù)牢記和接受。*產(chǎn)品包裝的形式。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟，有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢(mèng)想成真”等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，按銷(xiāo)售對(duì)象包裝的“卓越理財(cái)”、“運(yùn)籌理財(cái)”、“大學(xué)生理財(cái)”等個(gè)人產(chǎn)品。包裝的基本作用是裝載和保護(hù)產(chǎn)品，但目前已演化成為引起消費(fèi)者的注意以及對(duì)企業(yè)品牌的快速確認(rèn)作用。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)提出需求而開(kāi)發(fā)的，并只能滿(mǎn)足客戶(hù)某一種核心需求，客戶(hù)本身也沒(méi)有將所有金融需求整體進(jìn)行思考和組合實(shí)現(xiàn)的習(xí)慣，因而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)常常是單獨(dú)地進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷(xiāo)售。（1）產(chǎn)品“包裝”策略：對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品已經(jīng)很全面，而且各家銀行之間功能相互重復(fù)的產(chǎn)品也有很多。通過(guò)協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融工具、金融手段和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，較快地提高中資銀行的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息以促進(jìn)業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)設(shè)置通過(guò)合作和代理減少重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)，最終達(dá)到增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力的目的。（4）合作創(chuàng)新在當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)突出中國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間合作性創(chuàng)新。(3)技術(shù)創(chuàng)新我國(guó)銀行要廣泛使用業(yè)務(wù)處理電子化和經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化，推進(jìn)綜合管理信息化建設(shè)。雖然，要加大原創(chuàng)性創(chuàng)新的力度，但“拿來(lái)”仍很必要。(2)改進(jìn)創(chuàng)新無(wú)論從經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，還是從理論來(lái)看，創(chuàng)新永遠(yuǎn)是一個(gè)演化的過(guò)程。由于我國(guó)目前客觀存在著金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟、穩(wěn)定性和均衡能力較為薄弱，對(duì)不良行為的排斥力和約束力不強(qiáng)，以及銀行自身的內(nèi)部約束機(jī)制缺乏等問(wèn)題，必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的各種管制，構(gòu)建銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部控制雙層防線，形成央行宏觀監(jiān)管、同業(yè)公會(huì)橫向約束、商業(yè)銀行自我監(jiān)管及社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范體系，力求把創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度之內(nèi)。如近幾年國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)相生產(chǎn)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，投產(chǎn)后，可以全面實(shí)行柜員制，節(jié)約了大量的人力成本，提高了工作效率，無(wú)形中增加了銀行收益。這兩種現(xiàn)象都能夠擴(kuò)大銀行產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，使銀行的收益增加。(3)降低經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行收益一方面通過(guò)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，原有的銀行產(chǎn)品滿(mǎn)足了客戶(hù)更多的需求，客戶(hù)的使用率就會(huì)越來(lái)越高，購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品的量就會(huì)越來(lái)越大。這些新產(chǎn)品的投產(chǎn)，展示給公眾一個(gè)以客戶(hù)為中心的、善于創(chuàng)新的形象，就會(huì)吸引更多的客戶(hù)。如果銀行能在產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，推出一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品，就說(shuō)明這家銀行是以客戶(hù)為中心的。如果銀行對(duì)某一產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，在社會(huì)上形成一定的影響力，那么客戶(hù)在使用該產(chǎn)品的同時(shí)，會(huì)得到精神上的滿(mǎn)足。第四章 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及營(yíng)銷(xiāo)方式的探究 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的、原則、對(duì)策(1)開(kāi)拓新市場(chǎng)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶(hù)的社會(huì)活動(dòng)越來(lái)越豐富，對(duì)金融的需求也不斷提高，原有的產(chǎn)品在功能上已經(jīng)滿(mǎn)足不了客戶(hù)新的需求，在這種情況下，銀行在以客戶(hù)心中心的營(yíng)銷(xiāo)理念指導(dǎo)下，對(duì)原有的產(chǎn)品進(jìn)行功能的擴(kuò)張和優(yōu)化，迎合客戶(hù)新的需求，使新的銀行產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻?hù)解決某一領(lǐng)域中的新問(wèn)題，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，提高客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品的滿(mǎn)意度，增加客戶(hù)對(duì)銀行的依賴(lài)程度，最終目的是留住客戶(hù)，使其成為銀行的忠誠(chéng)客戶(hù)。大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)右蚴菫榱藸?zhēng)取傳統(tǒng)客戶(hù)，采用的是“人有我也有”的發(fā)展策略，網(wǎng)絡(luò)銀行在很大程度上成為一種宣傳工具和穩(wěn)定客戶(hù)的手段。在日常監(jiān)管方面，由于缺乏必要的可操作性規(guī)章，檢查工作難以落到實(shí)處。(7)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，管理體系的建設(shè)有待于完善近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)，但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。(6)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然取得了較快的發(fā)展，但在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域中尚未形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，例如安全標(biāo)準(zhǔn)、支付標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)銀行與財(cái)務(wù)軟件連接標(biāo)準(zhǔn)等，這對(duì)于未來(lái)參與全球網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)是不利的。由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏深入的調(diào)查和了解，管理者和社會(huì)大眾都夸大了網(wǎng)絡(luò)安全的嚴(yán)重性，將大量的注意力和精力放在網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全方面，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理。(5)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)基本得到控制，其他風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管較為薄弱在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行比較注意對(duì)技術(shù)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全的控制，在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)采用較先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，按照國(guó)際通行的技術(shù)模式，也都采取了多層防火墻、安全檢測(cè)、病毒防范等必要的技術(shù)手段。網(wǎng)上信用證目前尚未真正應(yīng)用；不能處理國(guó)際結(jié)算、信貸、外匯買(mǎi)賣(mài)、結(jié)售匯等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等等。業(yè)務(wù)品種匱乏：我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行僅提供了比較簡(jiǎn)單的賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上商城等，而對(duì)其他如按揭、信貸等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒(méi)有涉及；中間業(yè)務(wù)和一些綜合理財(cái)業(yè)務(wù)涉及甚少，像國(guó)外那種真正基于信息化平臺(tái)的派生業(yè)務(wù)更是無(wú)從談起；總之只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。（4）業(yè)務(wù)品種缺乏吸引力內(nèi)容單一，更新緩慢。但對(duì)于個(gè)人客戶(hù)以及需要直接從他行賬戶(hù)扣款的業(yè)務(wù)（如收費(fèi)站業(yè)務(wù)）到目前都無(wú)法開(kāi)展。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展差距正在逐步拉開(kāi)，跨行支付成為瓶頸目前，在系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)上支付已經(jīng)非常成功，然而對(duì)于客戶(hù)有強(qiáng)烈要求的