【正文】 參考文獻(xiàn)：[ 1 ] 對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的思考[ 2 ] 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的制度分析[ 3 ] 中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中問題的探究[ 4 ] 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)未來發(fā)展前景探究[ 5 ] 加快推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的研究[ 6 ] 專業(yè)化是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路[ 7 ] 商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康保障體系中主體地位的缺失及其后果[ 8 ] 新醫(yī)改方案重視發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)[ 9 ] 中國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略[10 ] 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營形式的探討。中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng),這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分,關(guān)系到廣大人民群眾的健康和幸福。第六章 小結(jié)伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和核賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與核賠人的管理辦法，加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、核賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。政府要審核商業(yè)健康保險(xiǎn)人的經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、資金運(yùn)用、技術(shù)實(shí)施等，并在商業(yè)健康保險(xiǎn)人正式開辦業(yè)務(wù)后對(duì)其進(jìn)行定期檢查，以保證商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠切實(shí)履行提供健康保障的職責(zé)。保險(xiǎn)公司結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)，因地制宜地發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)，制定出適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的產(chǎn)品，在不斷的探索中加快商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。大力推廣商業(yè)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)，健全服務(wù)方式和經(jīng)營模式，為健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)抓緊出臺(tái)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法，形成相配套的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全監(jiān)管措施，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制和監(jiān)管環(huán)境。政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題,保險(xiǎn)公司卸去了醫(yī)療費(fèi)用無從控制的隱患,醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤增長點(diǎn),保戶則獲得了一份實(shí)實(shí)在在的健康保障，努力創(chuàng)造出政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、保戶“四贏”的局面。（五）實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的統(tǒng)一體。（四）大力推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)提供者的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。（三）隨機(jī)審查醫(yī)療服務(wù)。（二）選擇合同醫(yī)生。當(dāng)保戶來指定醫(yī)院就醫(yī)時(shí),只要是屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的病種,可不先繳費(fèi),而是事后由醫(yī)院憑相關(guān)證據(jù)與保險(xiǎn)公司結(jié)算,以便切斷醫(yī)療機(jī)構(gòu)與患者之間的“現(xiàn)金流”。從這個(gè)角度出發(fā)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展和衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)的發(fā)展有著共同的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)攜起手來，開展一些試點(diǎn)，進(jìn)行一些合作：（一）選擇定點(diǎn)醫(yī)院。四、完善醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司形成合作機(jī)制在健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制中,醫(yī)療服務(wù)提供者起著決定性的作用，如何建立對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的控制體系，是發(fā)展健康保險(xiǎn)必須認(rèn)真考慮的問題。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控需要，而傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機(jī)界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。（二）要建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：（一）人才培養(yǎng)是健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。三、積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營運(yùn)作的探索健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。在險(xiǎn)種開發(fā)方面，應(yīng)分層次推出產(chǎn)品：（1）針對(duì)于低收入且無保障人群，應(yīng)大力推出基本醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療生活津貼補(bǔ)助保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；( 2)針對(duì)于享有基本醫(yī)療保障的職工人群，應(yīng)推出低價(jià)格、窄范圍、高保障的險(xiǎn)種；（3）針對(duì)于較富裕的年輕群體，應(yīng)推出價(jià)格與保障程度比例適中，保障期限長、保障范圍有針對(duì)性的險(xiǎn)種；（4）針對(duì)于高收入的中年群體，應(yīng)推出高價(jià)位、保障全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。開發(fā)適合群眾需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用及發(fā)揮作用的程度，以及能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間。二、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭中最重要的工具。國家財(cái)稅部門應(yīng)該給予一定的稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展:(1)是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅及利潤所得稅；(2)是若企業(yè)團(tuán)體投保的保費(fèi)支出部分，可以在一定額度內(nèi)列入成本，在稅前列支；(3 )個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)免征個(gè)人所得稅，這里包括個(gè)人繳納的保費(fèi)和所獲，取的醫(yī)療保險(xiǎn)金，以鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參保；(4)是要加強(qiáng)法律法規(guī)的制定，營造良好的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展舶外部環(huán)境。并且通過稅收減免來提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率。如美國，政府主要是通過立法或激勵(lì)來促使商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。近年來，個(gè)別保險(xiǎn)公司也在嘗試收購醫(yī)院的股權(quán)，但由于投資政策限制，保險(xiǎn)公司也不可能大量收購醫(yī)院，并且不一定具備經(jīng)營醫(yī)院的能力，因此，如何建立與醫(yī)院合作的良好模式，還需要繼續(xù)探索。在醫(yī)院自身的利益驅(qū)動(dòng)下，對(duì)于醫(yī)院的虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)用，延長住院時(shí)間等現(xiàn)象是存在的。健康險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)不同，在理賠中涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。（二）與醫(yī)院合作模式?jīng)]有形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”。保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的統(tǒng)一備案制使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏靈活性，很難完全適應(yīng)當(dāng)?shù)氐那闆r，不容易得到市場(chǎng)的認(rèn)同。（一）統(tǒng)一備案制度缺少靈活性現(xiàn)在我國各保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率都是采用由總公司報(bào)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一備案的制度，這樣制度的報(bào)備條款和費(fèi)率都缺少彈性。專業(yè)化經(jīng)營還需知難而上。其實(shí)，專業(yè)化的核心是根據(jù)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的經(jīng)營管理模式，必須踏踏實(shí)實(shí)、長期投入、夯實(shí)基礎(chǔ)?，F(xiàn)在商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款不嚴(yán)謹(jǐn)、不完善,公司實(shí)務(wù)操作不規(guī)范的、在公司管理上隨意性大,、缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致在醫(yī)療保險(xiǎn)管理人員、精算管理、險(xiǎn)種開發(fā)、核保理賠和健康保險(xiǎn)專業(yè)營銷等崗位都急需熟悉健康保險(xiǎn)的專業(yè)人才。而我國停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。（一）在人才資源方面缺乏專業(yè)人才。迫切需要一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍和專業(yè)化經(jīng)營。這樣，市場(chǎng)上一方面表現(xiàn)出社會(huì)公眾對(duì)健康保險(xiǎn)需求迫切，另一方面保險(xiǎn)公司有效供給嚴(yán)重不足。因此從產(chǎn)品整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白?，F(xiàn)在，隨著城鄉(xiāng)居民收入的增長，花錢買健康成為消費(fèi)潮流，購買富有個(gè)性化的醫(yī)療險(xiǎn)，一是為自己負(fù)責(zé)，結(jié)合已有的基本醫(yī)療獲得雙重保障；。產(chǎn)品單一、同質(zhì)性嚴(yán)重。二、保險(xiǎn)公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，不能滿足市場(chǎng)的需要根據(jù)我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，但是市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是保障水平，都存在或多或少的弊病。因此信息的不對(duì)稱是保險(xiǎn)業(yè)永遠(yuǎn)的難題，特別對(duì)健康保險(xiǎn)來說，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的困擾尤其大。目前，我國商業(yè)保險(xiǎn)盡管在宏觀的層面上已經(jīng)具備了一定的法律基礎(chǔ)，但是微觀層次上的法律不完善，一直阻礙著保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面的發(fā)展。而我國現(xiàn)在的情況是，國家只針對(duì)企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作出了相應(yīng)規(guī)定，而且企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療也并非強(qiáng)制性要求，很多補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃是由社保機(jī)構(gòu)