我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策(參考版)
2025-03-29 00:11本頁(yè)面
【正文】 。你必須努力，當(dāng)有一天驀然回首時(shí)，你的回憶里才會(huì)多一些色彩斑斕，少一些蒼白無(wú)力。4. 歲月是無(wú)情的，假如你丟給它的是一片空白，它還給你的也是一片空白。既糾結(jié)了自己，又打擾了別人。用一些事情，總會(huì)看清一些人。2. 若不是心寬似海，哪有人生風(fēng)平浪靜。加強(qiáng)對(duì)于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，大量征信工作通過(guò)傳統(tǒng)的線下審查來(lái)完成，如通過(guò)電話、身份戶口信息、工作收入證明等進(jìn)行貸方審查，審查力度較差，對(duì)還款能力難以進(jìn)行有效評(píng)估，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸壞賬率居高不下，而線下追償效果有限，最后只能造成消費(fèi)者的資金損失。監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范，主要包括：資金第三方托管制度，即借款方資金由第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)權(quán)挪用；風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信貸擔(dān)保制度，即設(shè)置企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金比例，以及由獨(dú)立擔(dān)保公司對(duì)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保，保證不良債務(wù)由網(wǎng)貸平臺(tái)和擔(dān)保公司進(jìn)行賠償；債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度，即對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)債權(quán)的流轉(zhuǎn)和拆分進(jìn)行監(jiān)督，防止期限錯(cuò)配，出售空頭債務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會(huì)和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。因此，國(guó)家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，具體包括以下三個(gè)方面：一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級(jí)管理規(guī)劃，明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級(jí)跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制；二是要針對(duì)其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動(dòng)態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制；三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的從業(yè)資質(zhì)審查，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對(duì)于“無(wú)資質(zhì)、無(wú)牌照”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行依法取締和處罰。這就涉及到兩個(gè)問(wèn)題：監(jiān)管范圍和協(xié)同監(jiān)管。其次，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定，建立分層監(jiān)管機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)于2011年曾發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，指出互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)具有大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括影響宏觀調(diào)控、演變非法金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳、監(jiān)管困難等，但是沒(méi)有進(jìn)一步明確如何去規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的發(fā)展。首先，盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過(guò)程中都存在不當(dāng)宣傳和過(guò)度宣傳問(wèn)題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z(yǔ)，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題避而不談。由于民間互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)，其本身對(duì)借款人真正的信用水平、貸款用途和償還能力缺乏有效的資質(zhì)審查，容易導(dǎo)致信貸壞賬率高，債務(wù)追償困難等問(wèn)題。這種利用資金和債權(quán)交錯(cuò)配
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