【正文】 作爲(wèi)一項(xiàng)獨(dú)立的業(yè)務(wù)類別，它主要涉及個(gè)人擁有的私人財(cái)産。同時(shí)，受保障的地區(qū)範(fàn)圍不同，保險(xiǎn)費(fèi)率便會(huì)有所不同（全球保障的保費(fèi)自然是最高的）。當(dāng)每件物品都設(shè)有本身的保額時(shí)，比例分?jǐn)偩筒灰欢ㄟm用。（iv） 不合理的原因：被保險(xiǎn)人故意製造或在進(jìn)行非法活動(dòng)時(shí)（包括被海關(guān)或其他有關(guān)當(dāng)局沒收充公）所受的損失，都被認(rèn)爲(wèi)是不應(yīng)承保的。（ii） 缺乏日常照顧：因光線、害蟲和大氣的情況導(dǎo)致的損害是可以預(yù)見的，並且是不可避免或應(yīng)該利用合理的預(yù)防措施來防止的。( b ) 限制及除外責(zé)任「全險(xiǎn)」這個(gè)名稱通常用引號表示，為的就是表明，嚴(yán)格來說並非一切風(fēng)險(xiǎn)都是受保的。本來，「全險(xiǎn)」所提供的保障，只限於個(gè)別指明的極爲(wèi)貴重的物品，例如珠寶或皮草等（早期，還僅限於熟悉和可信賴的客戶）。( a ) 基本目的和保障範(fàn)圍「全險(xiǎn)」的性質(zhì)在上文已經(jīng)提過。值得提醒的是，「全險(xiǎn)」的意思是所有損失或損害均屬保障範(fàn)圍內(nèi)，具體豁免保障者則除外。 「全險(xiǎn)」保險(xiǎn)(“All Risks” Insurance)當(dāng)這類業(yè)務(wù)首次推向市場時(shí)，一些保險(xiǎn)人認(rèn)爲(wèi)此擧太過冒險(xiǎn)。個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，及其恢復(fù)正常營業(yè)水平的能力（比如重置專門設(shè)備所需時(shí)間），在這方面都起著關(guān)鍵性的作用。很明顯，必須為「中斷期間」 (Interruption Period)（或彌償期間(Indemnity Period)）設(shè)下一個(gè)期限。（ii） 時(shí)間因素：對於實(shí)物損害，最重要的時(shí)間是發(fā)生火災(zāi)的日期，因爲(wèi)賠償金額與這個(gè)日期有關(guān)。( d ) 其他特點(diǎn)本手冊為一個(gè)相當(dāng)複雜的業(yè)務(wù)類別，作出簡明的摘要。（ii） 保單說明書（或說明書）(Policy specification or Specification)：營業(yè)中斷保單中有一個(gè)極爲(wèi)重要的部分，那就是毛利潤的定義（與會(huì)計(jì)師常用的含義有別），以及適用於有關(guān)保障的其他條款。否則，我們可以很容易想像到，中斷期間相當(dāng)可能會(huì)大大地延長，這對營業(yè)中斷保單是不利。（iii） 營業(yè)中斷期間支付的工資(Wages)（有時(shí)則包括在上述（i）項(xiàng)內(nèi)）。( a ) 保障範(fàn)圍（i） 因受保危險(xiǎn)而導(dǎo)致的毛利潤(Gross Profit)（按保單定義）損失?；痣U(xiǎn)（或火災(zāi)實(shí)物損害保險(xiǎn)　　　一個(gè)更具體的名稱）是對實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失或損害提供彌償，營業(yè)中斷保險(xiǎn)則是對火災(zāi)等的另類後遺影響（如利潤損失、額外的費(fèi)用等）提供補(bǔ)償。（iv） 通常，以下標(biāo)的有各自的保額：（1） 建築物；（2） 營業(yè)存貨；（3） 機(jī)器；（4） 其他物件。（ii） 由於比例分?jǐn)倵l件，所以足夠的保額也是很有必要的。爲(wèi)了釐定保險(xiǎn)費(fèi)率，須按各自的相對風(fēng)險(xiǎn)對財(cái)産進(jìn)行分類，然後再根據(jù)個(gè)別的特點(diǎn)（比如受保建築物的高度、偏僻或就近程度及救火設(shè)施），適當(dāng)?shù)靥岣呋蚪档捅ＹM(fèi)。我們沒有必要完整地列出保單的所有限制，但值得注意的是，在火災(zāi)發(fā)生時(shí)或發(fā)生後遭受的盜竊損失被指明屬於除外責(zé)任。（ii） 自負(fù)額：用於基本保障（即火災(zāi)、閃電和「某種」爆炸）中的自負(fù)額並不多見，然而，某些附加危險(xiǎn)的保障設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)的自負(fù)額。這類危險(xiǎn)其實(shí)還有很多，因此保險(xiǎn)人慣常的做法是將願(yuàn)意承保的危險(xiǎn)列成一份完整的清單，附於每張保單上，並在保單承保表上説明哪些附加危險(xiǎn)適用。（iv） 附加危險(xiǎn)(Extra perils)：也稱爲(wèi)特殊危險(xiǎn) (special perils)、類似危險(xiǎn)(allied perils)或擴(kuò)展危險(xiǎn)(extended perils)。（ii） 閃電(Lightning)：不管火災(zāi)是否隨後發(fā)生。由消防隊(duì)或其他參與救火的人合理地造成的損害，也在保障範(fàn)圍之內(nèi)。但如果它的火花點(diǎn)著了放在壁爐附近的木塊，我們便說該木塊被火險(xiǎn)單中所指的「火災(zāi)」損壞或毀滅了。( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍事實(shí)上，這些方面不解自明，但具體地說，保障範(fàn)圍如下：（i） 火災(zāi)損失或損害：看似非常明顯，但還必須注意某些特點(diǎn)：（1） 「火災(zāi)」(“Fire”)這項(xiàng)危險(xiǎn)是指不應(yīng)起火的物體（不論是否受保財(cái)產(chǎn)）實(shí)際上起火了，而且不是由被保險(xiǎn)人故意引起或安排的（即不是欺詐）。 財(cái)産保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn) 要在這裏提醒的是，財(cái)産保險(xiǎn)的標(biāo)的是具有實(shí)質(zhì)的物體（建築物、船舶等），而經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn)所承保的，則是可能被受保事件影響並屬無形的財(cái)務(wù)利益（例如未來租金的損失，額外費(fèi)用等）。否則，當(dāng)索償發(fā)生時(shí)，一個(gè)看似只適用於某部分或某險(xiǎn)種的合約條款的違反，竟然可能解釋為同時(shí)影響著所有其他部分或保險(xiǎn)，理由是有關(guān)保單代表了單個(gè)的合約，而非幾個(gè)共存和獨(dú)立的合約。不過可以提一下，被保險(xiǎn)人共同追求的是，一份保單就能提供多種保障的方便，及整體上節(jié)省保費(fèi)。它們相當(dāng)可能是按特定被保險(xiǎn)人的要求而個(gè)別設(shè)計(jì)的。個(gè)別客戶也可保董事及主管人員責(zé)任及／或?qū)I(yè)責(zé)任險(xiǎn)。（a） 財(cái)産及經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn)組合保單(Combined Property and Pecuniary Policy)這種保單傾向於提供「全險(xiǎn)」保障，在同一張保單下提供實(shí)物損害和營業(yè)中斷保障。正因如此，不怎麼適宜在本研習(xí)資料手冊中詳細(xì)描述。這對保險(xiǎn)人來說是一個(gè)非常技術(shù)性的，也是非常重要的問題，保險(xiǎn)人會(huì)爲(wèi)此而設(shè)立再保險(xiǎn)計(jì)劃。（iii） 積累(Accumulation)：儘管很少對旅遊保險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)別的核保，然而核保員必須注意到衆(zhòng)多保單持有人受到同一個(gè)意外的影響的確實(shí)危險(xiǎn)。（ii） 「總保單」(“Master policies”)：向很多安排度假「套餐」的旅行代理商簽發(fā)「總保單」是一種頗為普遍的做法。（d） 其他特點(diǎn)（i） 核保：這種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是盡量將一切都簡單化，因爲(wèi)人們通常在最後關(guān)頭才去投保，而且不能做到「用家方便」的産品很難在這種大型的市場中取得成功。與被保險(xiǎn)人一起旅行的配偶和家人或朋友，可能會(huì)獲提供優(yōu)惠的整體保費(fèi)率。（ii） 持續(xù)時(shí)間：通常根據(jù)旅程所涉及的天數(shù)進(jìn)行保費(fèi)報(bào)價(jià)。無論屬何種情況，釐定保費(fèi)的重要因素如下：（i） 地域範(fàn)圍：很多保險(xiǎn)人不是提供全球保障的話，便是提供兩個(gè)保障區(qū)域以供選擇，即：（a）十多個(gè)指名的亞洲或東亞國家， 及（b）全球。（c） 釐定保費(fèi)的根據(jù)有時(shí)保單以「一籃子」的形式提供保障，並容許購買一個(gè)或一個(gè)以上的單位的保障。例如人身意外保障受到人身意外保險(xiǎn)的常用除外責(zé)任條款所約束；責(zé)任保障可能豁免承保因使用汽車而引起的法律責(zé)任等。（ix） 雜項(xiàng)保障：在這類競爭激烈的業(yè)務(wù)中，不難發(fā)現(xiàn)各種範(fàn)圍廣泛的保障和服務(wù)，包括劫持利益、向國際「求助熱線」取得顧問及諮詢服務(wù)，以及按日計(jì)算的住院利益等。（vii） 送返開支(Repatriation expenses)：指將度假期間受傷的被保險(xiǎn)人或他死後的遺體送返原地所需的額外開支。（v） 損失現(xiàn)金：度假期間現(xiàn)金丟失或被盜竊的保障額頗有限。（iv） 損失訂金：在某些情況下（例如被保險(xiǎn)人或其近親死亡或患?。?，用於度假的全部或部分、預(yù)繳或須付的費(fèi)用可能出現(xiàn)損失。評論：案中“喪失單肢”一詞的具體保單定義受到投訴委員會(huì)的高度尊重。雖然有職業(yè)治療師證實(shí)被保險(xiǎn)人右手部分功能永久受損，受傷對他的日常生活也構(gòu)成諸多不便，但是他的手部沒有在腕骨或腕骨以上斷肢，也沒有完全功能性殘疾，因此，投訴委員會(huì)認(rèn)為被保險(xiǎn)人的身體狀況並不符合「喪失單肢」利益給付的基本條件。保險(xiǎn)人賠付了醫(yī)療開支，但拒絕就其右手部分殘疾作出保險(xiǎn)金給付，原因是被保險(xiǎn)人的身體狀況並不符合相關(guān)旅遊保單的人身意外部分中「喪失單肢」或任何其他受保受傷的定義。（ii） 人身意外利益：和上文的人身意外保障相似。保障範(fàn)圍頗爲(wèi)廣泛，具體地說相當(dāng)可能包括：（i） 醫(yī)療費(fèi)用：一些國家的私人醫(yī)療費(fèi)用是非常昂貴的，尤以美國和加拿大最爲(wèi)突出。這種現(xiàn)象導(dǎo)致對旅遊保險(xiǎn)的需求增加，而旅遊保險(xiǎn)單就成為了另一類有多年歷史的「一籃子」保單。 (c ) 保費(fèi)：按每名家傭收取固定保費(fèi)。 (b) 限制及除外責(zé)任 這些方面與所提供的不同險(xiǎn)種的情況是一致的。 (ii) 送返費(fèi)用：即萬一家傭死亡，或因身體不好而不宜繼續(xù)受僱，把她或其遺體送返家鄉(xiāng)所花的費(fèi)用（視屬何情況而定）；(iii) 人身意外利益； 及(iv) 公衆(zhòng)責(zé)任 ：即家傭在香港對第三者承擔(dān)的法律責(zé)任。 家傭保險(xiǎn)( Domestic Helper Insurance) ( a ) 保障範(fàn)圍 家傭保險(xiǎn)可以用獨(dú)立的保單或家居保單的自選保障形式提供。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)雖然此類保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍包括不同類別的風(fēng)險(xiǎn)，然而保費(fèi)傳統(tǒng)地是根據(jù)建築物及／或家居物件（不同的保險(xiǎn)費(fèi)率）的價(jià)值，以百分比（每一百元）或千分比（每一千元）來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。例如，發(fā)生損失時(shí)的保額只是受保物件當(dāng)時(shí)價(jià)值的百分之八十，那麼賠付的金額也只限於損失的百分之八十，並不能高於保額。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 戰(zhàn)爭、暴亂及類似風(fēng)險(xiǎn)；（ii） 核風(fēng)險(xiǎn)；（iii） 後果損失（不包括上述（a）（7）項(xiàng)）；（iv） 處所空置：如果有關(guān)處所連續(xù)空置超過六十天，保單通常便會(huì)暫停提供保障（有時(shí)仍承?；馂?zāi)及自然危險(xiǎn)）；（v） 保單自負(fù)額：某些危險(xiǎn)（例如風(fēng)暴等）很可能適用一個(gè)指明的自負(fù)額(excess)，部分目的是爲(wèi)保險(xiǎn)人免除瑣細(xì)的損失，部分則是要被保險(xiǎn)人分擔(dān)自身的損失；另一方面，「全險(xiǎn)」的財(cái)產(chǎn)保障一律設(shè)有自負(fù)額。(9) 人身意外：如果被保險(xiǎn)人或其任何家庭成員在火災(zāi)中死亡或死於盜賊之手，就會(huì)獲一次性支付人身意外保險(xiǎn)利益。（當(dāng)然，這些都屬於經(jīng)濟(jì)權(quán)益保險(xiǎn)。(6) 把受損害的建築物恢復(fù)原狀所需的建築師及測量師的費(fèi)用。(4) 送往新居途中的物件。註：如果上述（1）或（2）項(xiàng)的保險(xiǎn)提供「全險(xiǎn)」保障的話，那麼，除非事故的原因已被具體地除外，否則受保財(cái)産的全部損失或損害都屬於保障範(fàn)圍之內(nèi)。（如果沒有受其他保單的保障，同住的家庭傭人的財(cái)産也受保）。除此之外，盜竊引起的損失或損害也包括在內(nèi)?；镜闹该魑ｋU(xiǎn)保障必定承保火災(zāi)，也能進(jìn)而包含火險(xiǎn)中大部分可保的附加危險(xiǎn)(Extra Perils)。建築物的保障傾向是指明危險(xiǎn)的，而家居物件保障則傾向是「全險(xiǎn)」的。( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍：家居保險(xiǎn)主要是提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，所承保的是屬於被保險(xiǎn)人的建築物及／或其內(nèi)部的物品。 家居保險(xiǎn)(Household (or Home) Insurance)家居保險(xiǎn)是私人保險(xiǎn)（有時(shí)稱爲(wèi)個(gè)人或私人險(xiǎn)種）中的主要成員，很多公司是透過其火險(xiǎn)部門來承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。作為另類選擇，可以擺脫傳統(tǒng)，採用非常新穎的保單設(shè)計(jì)。當(dāng)大規(guī)模的保單持有人開始採用更先進(jìn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，並增強(qiáng)了對保險(xiǎn)的重視程度時(shí)，這種趨勢便愈見明顯。另一做法是提供彌償保障。（ii） 各種變化：有些保險(xiǎn)人願(yuàn)意以標(biāo)準(zhǔn)利益或可供選擇的額外利益的形式，提供分娩及牙科開支等保障。其他考慮因素包括：性別、保障程度及地域範(fàn)圍。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)十分明顯，基於這類保險(xiǎn)的意外成分，受保人的職業(yè)是非常重要的。評論：在引用“保險(xiǎn)生效前已患的疾病”這項(xiàng)除外責(zé)任時(shí)經(jīng)常踫到的難題是，確定某疾病的確實(shí)發(fā)病日期可以是困難的事情。鑑於被保險(xiǎn)人在保單生效了十天後被證實(shí)患上結(jié)腸癌，投訴委員會(huì)認(rèn)為以腫瘤的大小來看，該腫瘤不可能在保單生效後的十天之內(nèi)形成。由於她在保單生效了十天後才被診斷出患上結(jié)腸癌，因此認(rèn)為保險(xiǎn)人拒絕她所提的住院索償並不合理。此外，保險(xiǎn)人根據(jù)腫瘤的大小，認(rèn)為該腫瘤不可能於短短十天之內(nèi)形成，因此以保險(xiǎn)生效前已患的疾病為理由，拒絕她的住院索償。（ii） 特殊除外責(zé)任，包括：（1） 先天性狀況；（2） （保險(xiǎn)生效前）已患的疾病及已存在的殘疾；個(gè)案十一 保險(xiǎn)生效前已患的疾病屬醫(yī)療保險(xiǎn)的除外責(zé)任範(fàn)圍被保險(xiǎn)人在購買了住院保單十天後因腹痛、糞便有血入院，組織病理報(bào)告證實(shí)她的結(jié)腸長了一個(gè)約5厘米的腫瘤。從技術(shù)的角度來講，這可以使這類保單的性質(zhì)變?yōu)椤搁L期」。大多數(shù)保單允許由被保險(xiǎn)人取消，但不是所有保單都賦予保險(xiǎn)人同樣的權(quán)利。除了首份保單外，一般都有保費(fèi)寬限期(days of grace)。 醫(yī)療保險(xiǎn)(Medical Insurance) ( a ) 基本目的及保障範(fàn)圍人身意外保險(xiǎn)的基本目的，是向因意外而死亡或受傷的被保險(xiǎn)人給付利益；而醫(yī)療保險(xiǎn)的目的，是要承保由意外或疾病引致的醫(yī)療費(fèi)用。除此之外，保單一般允許保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)取消保單。它們有時(shí)則作爲(wèi)額外利益附加於保單內(nèi)，例如汽車保單。例如它們常被加到人壽保險(xiǎn)單中。因此，香港的人身意外保單也稱爲(wèi)純意外保單(Accidents Only policies)。由於女性的患病率被理解為高於男性，所以女性的疾病保險(xiǎn)保費(fèi)可能較高。其實(shí)疾病利益也可能包括在這些保單之中，不過僅屬於暫時(shí)殘疾的利益。這類保單的保障範(fàn)圍可以僅局限於工作時(shí)間，然而較多的情況還是二十四小時(shí)生效。然而在實(shí)務(wù)上，如果保額遠(yuǎn)高於正常的需要，或按周計(jì)算的利益的金額高於被保險(xiǎn)人每周相當(dāng)可能賺取的金額，則保險(xiǎn)人一般不願(yuàn)意提供保險(xiǎn)保障。另一種做法是為不同類型的利益挑選個(gè)別的保額。如果兩者的情形都一樣（性別除外），男性和女性的保險(xiǎn)費(fèi)率是相同的。( c ) 釐定保費(fèi)的根據(jù)多種個(gè)別的特點(diǎn)（如年齡）可能會(huì)影響核保的結(jié)果，但根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)計(jì)算保費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)的做法。在普通法裏面，法院認(rèn)爲(wèi)自己是有權(quán)在它們覺得合適的情況下採用這種方法?；渡鲜鍪聦?shí)及論法，投訴委員會(huì)裁定保險(xiǎn)金索取人得直，可獲給付死亡利益。投訴委員會(huì)認(rèn)為雙方立約的原意是承保意外事故所引致的保險(xiǎn)金要求，即無法預(yù)料和並非蓄意造成的事故。 3. 詮釋豁免條款時(shí)，必須與合約欲達(dá)致的目的或宗旨相符。此外，就保險(xiǎn)合約的相關(guān)法律來說，以下三項(xiàng)基本原則適用於這宗個(gè)案：1. 以文件記錄合約這個(gè)事實(shí)，表示立約雙方的原意至關(guān)重要。投訴委員會(huì)留意到，報(bào)告是由一些意外發(fā)生後才抵達(dá)現(xiàn)場的公安人員撰寫的，而且並沒有任何目擊證人或環(huán)境證供支持他們對死者的指控，再者也沒有任何線索顯示公安人員如何得出上述結(jié)論