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商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(2)(參考版)

2025-01-11 18:08本頁面
  

【正文】 。 4. 貸款企業(yè)、消費信貸個人的信用分析方法。 2.商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的目的和原則。消費貸款定價主要有固定利率定價和浮動利率定價兩種方式。同時,還應對貸款進行科學的定價以抵補貸款可能造成的風險。 企業(yè)貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸款政策和原則,以還本付息為條件,將一定數(shù)量的貨幣資金提供給企業(yè)使用的借貸行為。流動性預測的主要方法是資金結構法和因素法。 股票 商業(yè)票據(jù) 銀行承兌票據(jù) 回購協(xié)議 央行票據(jù) 創(chuàng)新的金融工具 三、我國商業(yè)銀行證券投資的種類 國庫券 國家建設債券 國家投資債券 國家特種債券 金融債券 企業(yè)債券 央行票據(jù) 回購協(xié)議 銀行承兌票據(jù) 本章小結 現(xiàn)金資產(chǎn)是指商業(yè)銀行所持有的庫存現(xiàn)金及與現(xiàn)金等同的隨時可用于支付的銀行資產(chǎn)。 (2)信用債券,是指公司僅憑其信用發(fā)行債券。 ? 以攤余成本計量的貸款發(fā)生減值時,應將該金融資產(chǎn)的賬面價值減記至預計未來現(xiàn)金流量(不包括尚未發(fā)生的未來信用損失)現(xiàn)值,減記的金額確認為貸款減值損失,計入當期損益。 ? 銀行可參照以下比例計提專項準備: ? 特種準備由銀行根據(jù)不同類別(如國別、行業(yè))貸款的特殊風險情況、風險損失概率及歷史經(jīng)驗 ,自行確定按季計提比例。 貸款損失準備金是從銀行收入中提取的、用于彌補貸款損失的一種價值準備 一般呆賬準備金 :是根據(jù)全部貸款余額的一定比例計提的、用于彌補尚未識別的可能性損失的準備 特別呆賬準備金 :特種準備指針對某一國家、地區(qū)、行業(yè)或某一類貸款風險計提的準備。 ? 在實踐中,各國的商業(yè)銀行一般以撥備覆蓋率指標考察其對貸款損失準備金的計提情況。 5 損失 (Loss) 4 可疑 (Doubtful) 3 次級 (Substandard) 1 正常 (Pass) 2 關注 (Special mentioned) 不良貸款 (nonperforming loans) 受批評貸款 (criticized loans) 2022年上半年上市銀行不良貸款率、撥備覆蓋率比較 借款人自身的因素:如市場適應性差、管理混亂、決策失誤等 借款人外界的因素:經(jīng)濟環(huán)境變化、國家政策調(diào)整、自然災害等影響借款人還款 銀行自身決策失誤:銀行貸款判斷錯誤、貸款執(zhí)行不嚴格等 不良貸款的產(chǎn)生原因 二、不良貸款的處理方式 步驟一 督促企業(yè)整改,積極催收到期貸款 步驟四 依靠法律武器,收回貸款本息 步驟五 呆賬沖銷 步驟三 落實貸款債權債務,防止企業(yè)逃廢銀行債務 步驟二 簽定貸款處理協(xié)議,借貸雙方共同努力,確保貸款安全 不良貸款管理步驟 ? 貸款重新設計 – 修改貸款條款 – 強化貸款的安全保障 – 銀行直接介入企業(yè)的經(jīng)營管理過程 ? 貸款清算 – 處理擔保品 – 申請法律裁決 – 破產(chǎn)清算 ? 貸款損失準備金制度 ? 國家注資 ? 以自有利潤核銷 不良貸款的處理方式 ? 1999年,我國先后成立四家資產(chǎn)管理公司,作為臨時的非盈利性的政策性金融機構,公司利用其特殊的法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢,綜合運用債務追償、資產(chǎn)置換、租賃、轉讓與銷售、債務重組及企業(yè)重組、債轉股、資產(chǎn)證券化等手段,實現(xiàn)不良資產(chǎn)價值回收的最大化。在這種情況下,該客戶的月供為多少? (元)=%%%月供 1121311213112134 9 6 6 324122412????????????????????公式中的 49963元是怎么來的? 浮動利率的消費貸款利息計算 第六節(jié) 不良貸款的綜合治理 ? 不良貸款概覽 ? 不良貸款的處理方式 ? 銀行呆賬準備金 不良貸款與銀行貸款管理: 貸款管理的目標: 尋找有能力還款、并且愿意還款的借款人 貸款管理的核心(和困難): 把握機會與風險的平衡 貸款管理中的兩種錯誤: ?發(fā)放了不能收回的貸款; ?未發(fā)放能夠收回的貸款。可調(diào)利率抵押貸款的初始貸款利率是 12%。 (25年 12月 )= /月 第一個月付息= [50000— (1— 1)] 10‰ = 500元 最后一個月付息= [50000— x(12x25— 1)]x10‰ = 6元 第一月償還貸款本息額為= 500= (元 ) 最后一個月償還貸款本息額為= += (元 ) 例題:李先生購房貸款 5萬,分 25年還清,貸款利率為年息12% (月息為 =12%/12=10‰ )。實際利率水平為: 240/1625=% %100?? 年平均實際貸款額 應付利息實際貸款率1625=3000 78/12247。客戶應付款總額 3240元。實際利率水平為: 500/4500=% %100?? 實際收到信貸資金 應付利息貼現(xiàn)貸款率貼現(xiàn)率法 ?在分期付款情況下,如果客戶所有的應付利息都被追加在每一期的貸款本金上,這種運用應付利息與客戶實際利用金額來計算貸款利率的方法,被稱為追加方法。到期應付利息500元。 ? 客戶收到的貸款額是名義貸款額減去所有應付利息后的余額,到期時按照名義貸款額償還本金。 例:某客戶借入一筆 1年期 2022美元的貸款,分季度等額分期償還,名義利率 12%。實際上在每月等額分期償還貸款方式下,該借款人實際支付的本息額為: 0 6 61121211212112121 0 0 012 1212=%%%本息額??????? ??????? ?????年百分率法 ? 同 APR一樣,單一利率法也是根據(jù)借款人所能真正利用的資金時間長度調(diào)整銀行的貸款利率。也反映銀行對貸款額進行全部支付時的內(nèi)生報酬率。 直客模式下的業(yè)務流程 —— 業(yè)務程序 成本追加模型 基準利率加點定價模型 客戶盈利分析模型 (一)消費貸款定價模型 (二)非住宅消費貸款定價 年百分率法 單一利率定價法 貼現(xiàn)率法 追加貸款率法 (三)住宅抵押貸款定價 等額還款法 非等額還款法 浮動利率貸款定價 五、消費貸款定價 ? 貸款在分期定額償還條件下,借款人實際占用資金的數(shù)額遠遠低于貸款總額。 缺 點 —— 直客模式 客戶向經(jīng)銷商咨詢 → 客戶決定購買 → 經(jīng)銷商初審→ 與銀行交換意見 → 銀行準予貸款 → 交首付款以及相關費用 → 簽訂購車合同書 → 經(jīng)銷商代理公證、保險 → 客戶提車 → 借款人按期還本付息。 優(yōu) 點 銀行直接面對購車人,開展業(yè)務需要投入更多的人力和財力,同時增加了信用風險管理的成本。購車人可自由選擇汽車經(jīng)銷商,獲得公平的價格; 2。銀行直接受理購車人的貸款申請,向合格的購車人提供車貸額度,購車人以自身的首付金額加上汽車貸款,通過一次性付清的方式向經(jīng)銷商購車。 ,增加了購車人負擔; 信用。 我國個人住房貸款的主要種類 反向年金(住房)抵押貸款 借款人 貸款發(fā)放機構 服務機構 RM咨詢部門 信用增強機構 證券承銷商 投資人 信用評級機構 SPV 托管機構 房產(chǎn)評估機構 保險機構 反向抵押貸款 房產(chǎn)評估 反向抵押貸款 反向抵押貸款一級市場 出售貸款 購買貸款 信用增強 信用評級 住房人還款 反向抵押貸款證券 支付買價 住房人還款 本金和利息(扣除費用) 反向抵押貸款二級市場 住房反向抵押貸款流程圖 ? 指的是“先買車,后貸款”的模式,銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務活動并形成借貸關系,由汽車經(jīng)銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保,并負責對貸款購車人進行資信調(diào)查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。 個人住房組合貸款 :凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金,在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款,即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款。據(jù)了解,使用信用分之后,信用卡的審批只要一兩分鐘,甚至幾秒鐘,20%~80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)批復,其中不少貸款項目在4~6小時內(nèi)完成審批,60%的汽車貸款的審批可以在1小時內(nèi)完成。 ? 信用分可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險,擴大消費信貸的發(fā)放。如果借款人的信用分介于 620~680分之間,金融機構就要作進一步的調(diào)查核實,采用其他的信用分析工具,作個案處理。 FICO信用分( 1) ? FICO信用分的打分范圍是 325~ 900。 ? FICO信用分模型利用高達 100萬的大樣本的數(shù)據(jù),首先確定刻畫消費者的信用、品德,以及支付能力的指標,再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分,然后計算每個指標的加權,最后得到消費者的總得分。 Company皆采用 FICO來量化個人信用質(zhì)量。 Company的專有產(chǎn)品, FICO信用分由此得名。 杜蘭德 9因素消費信貸評分體系 ? 20世紀 50年代一位工程師 Bill Fair和一位數(shù)學家 Earl Isaac發(fā)明了一個信用分的統(tǒng)計模型, 80年代開始在美國流行。 Z計分模型的運用步驟 1.年齡:超過 20歲后每一年給 ,最高分為 ; 2.性別:女性給 ,男性給 0分; 3.居住的穩(wěn)定性:長期居住在現(xiàn)在住所給 ,最高分為; 4.職業(yè):好的職業(yè)為 ,差的職業(yè)為 0分,其他給 ; 5.行業(yè):在公共事業(yè)、政府部門和銀行給 ; 6.就業(yè)的穩(wěn)定性:長期工作在現(xiàn)在的部門給 ; 7.在銀行有賬戶:給 ; 8.有不動產(chǎn):給 ; 9.有人身保險:給 。 – 杜蘭德 9因素消費信貸評分體系 – FICO信用分。 ? 5C判斷法: 從借款人及借款項目的品質(zhì)、能力、資本、擔保品和環(huán)境等方面對借款人進行綜合信用評價。 三、個人信用評估 ? Z計分模型: 是一種以會計資料為基礎的多變量信用評分模型。 – 可能會反映借款人誠信和穩(wěn)定性的公開信息(例如申請破產(chǎn)保護或法院對借款人的判決)。 ? 信用報告機構向放貸機構提供的報告中包含的信息有: – 個人身份數(shù)據(jù)(姓名、年齡以及新的住址、出生日期、當前和以前的雇主以及社會保障號碼)。 ? 綜合分析:將從客戶的財務報表中獲得的每項信息有機地組織起來,形成對客戶還款能力的總體評價。 二、消費信貸的個人信用分析 ? 財務分析:通過個人財務報表或個人納稅申報表進行分析 – 確定借款人各種資產(chǎn)的價值和穩(wěn)定性,分析未來的還款來源和抵押品 – 分析負債和費用,明確客戶的還款方式 – 綜合分析,確定客戶的總體負債情況和流動性 ? 資產(chǎn)分析 :銀行關注資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性、流動性、資產(chǎn)的所有權和控制權 ? 收入分析:確定客戶的所有收入來源,其中工資和其他經(jīng)常收入是第一還款來源,利息和股利收入是第二還款來源。 。 ;個人貸款的定價遠遠高出其融資成本。假定中央銀行要求的存款準備金率是 10%。 ? 假設一個客戶要求 500萬美元的信用額度,貸款合同規(guī)定的利率為 20%,客戶實際使用 400萬美元。 是考慮了借款人在銀行補償余額的多少后決定貸款利率的一種定價方法。 優(yōu)惠利 率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風險等級 A+1% 風險等級 B+2% 風險等級 A 風險等級 B 6% 8% 10% 7%
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