【正文】 104 信 貸 實 務(wù) ?第四章 主要信貸業(yè)務(wù)品種特點及風(fēng)險控制點 ?一、流動資金貸款 ?二、固定資產(chǎn)貸款 ?三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ?四、票據(jù)業(yè)務(wù) ?五、動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、汽車銷售商融資業(yè)務(wù)、船舶抵押貸款業(yè)務(wù)、 ?六、非生產(chǎn)流通企業(yè)項目貸款 105 信 貸 實 務(wù) ?七、主要個人貸款業(yè)務(wù) ?建議堅持以住房按揭貸款為主，積極拓展農(nóng)戶、社區(qū)居民貸款，結(jié)合區(qū)域市場特點逐步發(fā)展個人經(jīng)營性貸款。 103 信 貸 實 務(wù) ? 二、實行信貸業(yè)務(wù)分析報告制度 ? 每季度末，信用社、聯(lián)社應(yīng)對本轄區(qū)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)整體情況進(jìn)行調(diào)查分析及總結(jié)評價并形成書面報告。 91 信 貸 實 務(wù) ?七、分類的管理 ? （一） 《 五級分類管理辦法 》 ； ? （二）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 119號”：《 關(guān)于明確廣東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)問題的通知 》 ； 92 信 貸 實 務(wù) ? （三）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 320號”：《 轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款風(fēng)險分類的補充通知 》 ； ? （四）“粵農(nóng)信聯(lián)發(fā) 【 2021】 327號”：《 關(guān)于信貸資產(chǎn)五級分類工作有關(guān)事項的補充通知 》 ； ? （五）本培訓(xùn)教材 《 信貸管理 》 的相關(guān)內(nèi)容。 90 信 貸 實 務(wù) ?六、分類程序及要求 ?農(nóng)村信用社要相應(yīng)建立監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的信息管理制度、組織架構(gòu)，并推行與之配套的完整、清晰、有效的崗位職責(zé)制度。 ?分類時應(yīng)注意把握好相關(guān)的要點。 ?三、分類原則 ?風(fēng)險原則、真實原則、審慎原則、靈活原則、動態(tài)管理原則。 81 信 貸 實 務(wù) ?第三章 貸后管理 ?第一節(jié) 貸款風(fēng)險預(yù)警信號 ?一、與客戶品質(zhì)有關(guān)的風(fēng)險預(yù)警信號 ?二、客戶關(guān)鍵人員及主要股東個人的風(fēng)險預(yù)警信號 ?三、客戶賬戶變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?四、客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的風(fēng)險預(yù)警信號 82 信 貸 實 務(wù) ?五、客戶業(yè)務(wù)運營環(huán)境變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?六、客戶財務(wù)狀況變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?七、客戶履約能力變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?八、客戶外部環(huán)境變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?九、擔(dān)保變化的風(fēng)險預(yù)警信號 ?十、貸款社內(nèi)部管理失控的風(fēng)險預(yù)警信號 83 信 貸 實 務(wù) ?第二節(jié) 貸后檢查 ?一、貸后檢查的重要性 ?（一）貸后檢查的目的 ?（二）貸后檢查的原則及要求 84 信 貸 實 務(wù) ?二、貸后檢查報告 ?（一）借款人基本情況 ?（二）貸款使用情況 ?（三）保證、抵（質(zhì)）押情況 ?（四）對特殊貸款的重點描述（ 固定資產(chǎn)貸款 和房地產(chǎn)開發(fā)貸款） ?（五）檢查結(jié)論 ?（六）檢查人簽名及檢查日期 85 信 貸 實 務(wù) ?第三節(jié) 五級分類 ?一、概述 ? （一）信貸資產(chǎn)五級分類的基本概念 ? （二）信貸資產(chǎn)五級分類的目的 86 信 貸 實 務(wù) ?二、分類范圍 ?農(nóng)村信用社發(fā)放、提供信用以及承擔(dān)信用風(fēng)險而形成的信貸資產(chǎn)。 ●一級貸款資料：若被借款人或他人外借，必須經(jīng)過審批，并必須由借出人作出承諾書。借閱時必須經(jīng)過審批，并在貸款檔案調(diào)閱交接登記簿上進(jìn)行登記。 79 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ▲ 檢查貸款利率是否違反利率浮動管理辦法，逾期貸款利率有無約定在原合同利率基礎(chǔ)上加收 50%，被擠占挪用時的罰息利率是否在合同約定利率基礎(chǔ)上加收100%。 78 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) *貸款合同管理 ▲各類合同必須采用統(tǒng)一格式合同；主合同與從合同必須一致；合同各項內(nèi)容必須填寫規(guī)范、完整，對確無內(nèi)容可填的空白格用斜線劃掉；有改動的部分必須有合同各當(dāng)事人簽章；合同落款處必須簽訂合同各方單位法定代表人或其委托代理人簽名和單位公章，簽章必須與其他材料一致。 ?房地產(chǎn)開發(fā)貸款，固定資產(chǎn)貸款，專項流動資金貸款有無納入專戶管理，是否簽訂專戶監(jiān)督協(xié)議書并開立專戶；專戶支付款項是否按照貸款資金出帳及支付監(jiān)督辦法要求執(zhí)行，操作中要求提供有關(guān)合同等資料。 ?借據(jù)、出帳通知書的放款日期與他項權(quán)證的生效日期是否對應(yīng)，是否存在未辦理抵（質(zhì)）登記手續(xù)先放款現(xiàn)象； ?用銀行承兌匯票質(zhì)押的，背書連續(xù)并注有“質(zhì)押”字樣；存單質(zhì)押的，必須有存款證明書和定期存單。 75 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) ?*抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的檢查 ?抵（質(zhì)）押物憑證或他項權(quán)證或質(zhì)押登記文件原件：是否有登記部門填寫內(nèi)容及簽章，或登記部門直接在所有權(quán)憑證的“他項權(quán)利”欄登記內(nèi)容及簽章； ?債權(quán)期限與授信期限是否一致；權(quán)利價值與評估價值是否一致；權(quán)利面積與審批意見中的抵押面積是否一致。 70 信 貸 實 務(wù) ?二、審查報告 ?（一）簡要評價申請人相關(guān)情況 ?（二）主要風(fēng)險點的分析和防范措施 ?（三）結(jié)論 71 信 貸 實 務(wù) ?第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的審批 ?一、審批要求 ?（一）建立貸款審批委員會的決策制度 ?（二）建立和完善專職貸款審批制度 ?（三）推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)報備制度 ? 省聯(lián)社實行大額貸款和特殊行業(yè)貸款的報備制度 ? 推行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)二級報備制度 72 信 貸 實 務(wù) ?二、審批工作程序 ?（一）移交 ?（二）審議 ?（三）審批結(jié)論及反饋 ?（四）復(fù)議制度與通報制度 73 信 貸 實 務(wù) ?第四節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放 ?一、落實審批條件 ?二、簽訂合同 ?三、落實用款條件 ?四、放款 ?五、信貸登記 74 貸款出帳及信貸合同、檔案管理環(huán)節(jié) 貸款出帳） ?*貸款出帳前環(huán)節(jié)的審核要點： ?對應(yīng)貸款檔案中的最終審批意見，檢查貸款手續(xù)是否滿足審批意見的要求； ?對應(yīng)借據(jù)、出帳通知書要素是否齊全；出帳通知書要素與借據(jù)要素是否一致。 ?貸款用途有無違反信貸政策：如未按評估管理辦法進(jìn)行評估、違反信貸準(zhǔn)入政策、專戶管理等。 ? 完善手續(xù)，防范承建商的“法定優(yōu)先權(quán)”風(fēng)險；土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)及其地上建筑物不得用于抵押；抵押權(quán)的實現(xiàn)期限為主債權(quán)的訴訟時效期限內(nèi)。 ?財務(wù)分析部分不夠充分，靜態(tài)分析較多，而動態(tài)分析不足； ?對集團(tuán)法人或關(guān)聯(lián)企業(yè)群整體控制力度不夠；