【正文】 僅供參考 。就是農(nóng)戶可以根據(jù)生產(chǎn)、經(jīng)營的需要，隨時到公司辦理數(shù)額不等的貸款，公司可根據(jù)農(nóng)戶對資金的使用情況分次發(fā)放。就是在有效期內(nèi)，農(nóng)戶欠公司的貸款，累計不能超過規(guī)定的數(shù)額，也就是貸款證規(guī)定的最高余額，余額是指還沒有還的貸款，原來借的但已經(jīng)還上的貸款不計算在內(nèi)。就是按照要求和程序，確定一定時間內(nèi)農(nóng)戶可以從公司借款的最高余額。 貸款證的使用要求 貸款證的使用要求可歸納為 —— 一次核定、余額控制、分次發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。 貸款證有效期到后，有沒有繼續(xù)使用。審查、檢驗的主要內(nèi)容是： 農(nóng)戶有沒有隨意變更貸款用途，能否按照貸款合同的約定按時還本付息。 拿到貸款證后，農(nóng)戶就可以憑貸款證及身份證（戶口本）等相關(guān)資料到公司辦理貸款。 資信審查小組評定完信用等級后，將所有的材料交給公司財務(wù)部門，由財務(wù)部門中負責資金計劃管理的人員根據(jù)公司可用資金狀況，確定可以用語發(fā)放農(nóng)戶下顎信用貸款證貸款的資金數(shù)額，報決策人員，也就是有最終決定權(quán)的人員。 貸款資信審查小組根據(jù)貸款審查人員提交的資料，對申請農(nóng)戶的信 用等級進行評定。 貸款審查人員要對貸款申請材料和考察組調(diào)查材料進行全面審查，審查同意后寫出審查意見，報貸款資信審查小組?？疾旖M成員由公司的經(jīng)理層組成。 申請小額貸款的農(nóng)戶應(yīng)在公司領(lǐng)取并填寫《農(nóng)戶小額借款申請審批書》，也可以在工作站領(lǐng)取，填寫完畢后，交給公司或者工作站。 貸款證的有效期。 可以申請貸款的最高數(shù)額。 農(nóng)戶貸款證記載的具體內(nèi)容 農(nóng)戶貸款證中主要記載六個方面的內(nèi)容： 農(nóng)戶的基本情況，包括借款人的家庭住址、聯(lián)系方式、身份證號碼等。 家庭成員品行端正，且必須具有至少一個勞動力。 申請貸款的農(nóng)戶應(yīng)具有完全民事行為能力，基本條件是年滿 18 周歲、智力正常；申請貸款的農(nóng)戶要講信用，沒有故意欠賬不還等不講信用的情況。 附件二 農(nóng)戶貸款證相關(guān)內(nèi)容介紹 貸款證獲得資格要求的具體內(nèi)容 農(nóng)戶的戶口應(yīng)在公司的服務(wù)區(qū)域內(nèi)。 農(nóng)戶的 信用等級級別、最多貸款額等記錄。 民間借貸情況，即有沒有向農(nóng)村信用社、銀行、公司以外的人借款，如高利貸等。 從事種植、耕作、養(yǎng)殖等一切生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、擁有的生產(chǎn)資料、固定資產(chǎn)的資產(chǎn)狀況等。農(nóng)戶信用檔案是公司的內(nèi)部資料，不對社會公開，也不允許其他人員查閱。 在貸款不能按時歸還時，沒有及時向公司說明，也沒有采取保全措施。 不能按照借款合同約定用途使用貸款和及時歸還貸款本息。 不良信用行為的具體內(nèi)容 申請信用等級或貸款時，不如實提供貸款人要求的資料，故意隱瞞重要事實和擅改重要資料，不配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。 一般等級的標準是：家庭有基本勞動力；家庭年人均純收入在 500元 以上。 優(yōu)秀等級的標準是： 3 年內(nèi)在公司貸款并按時償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在 2021 元以上；自由資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。 償債能力是指農(nóng)戶償還債務(wù)的能力，主要是考察農(nóng)戶家庭財產(chǎn)有多少，有經(jīng)濟收入的勞動力有幾個等。 經(jīng)濟收入是指農(nóng)戶家庭一年的全部純收入，既包括農(nóng)業(yè)收入，也包括一些副業(yè)收入，如外出務(wù)工的收入、做小買賣的收入等。公司在評定時，主要的依據(jù)是農(nóng)戶家庭成員的個人品質(zhì)、還款記錄（即以前有無拖欠不還款情況）、經(jīng)濟收入、償債能力等。 附 件 附件一： 信用等級相關(guān)內(nèi)容介紹 信用等級的評價依據(jù) 農(nóng)戶信用等級是有條件的，達到什么樣的條件，才能評上什么樣的等級。小額信貸作為一個產(chǎn)業(yè)，只要業(yè)務(wù)開展得當，經(jīng)營該業(yè)務(wù)的小額貸款公司也能從中獲得相當?shù)睦麧櫋? 綜上所述，掀開農(nóng)村金融市場競爭的帷幕者 ，非小額信貸機構(gòu)莫屬。目前，溫州３家貸款公司報批，國慶前夕掛牌成立，另有８家陸續(xù)申報省里。中國經(jīng)濟要實現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展，最終要走農(nóng)村這條路子。這樣，政府就很有必要把目光投向占中國人 2/3 的農(nóng)村市場，關(guān)心我們勤勞 樸實的廣大農(nóng)村勞動人民了。 而且，當前世界經(jīng)濟因美國的次貸危機而逐步走向增速減緩甚至衰退，尤其是美日歐等世界經(jīng)濟的頂梁柱，金融危機正逐步影響實體經(jīng)濟，從而破壞整個經(jīng)濟的基本面及其結(jié)構(gòu)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融網(wǎng)點中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)占到 %，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)大部分撤離農(nóng)村 市場。 總 結(jié) 與我國整體快速發(fā)展的金融業(yè)相比，農(nóng)村金融的發(fā)展要慢的多，特別是近幾年來，隨著我國金融業(yè)市場化和商業(yè)化的推進，一些商業(yè)銀行紛紛將其分支機構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)村金融服務(wù)不足，資金嚴重外流。通過這種退出機制，風險投資家可以快速地將風險資本撤除風險企業(yè) ,以實現(xiàn)資本增值 . 這種退出機制具有成本低等特點，對企業(yè)的振蕩較小。 EBO 即員工收購，是指風險企業(yè)的廣大員工集體將風險投資基金所持股份收購并持有。小額貸款公司主觀違約風險的采用這些管理方式正是充分利用了農(nóng)戶的社會資本。這樣的控制方式的好處在于：一是類抵押擔保品的功能，可以建立信用關(guān)系；二是可以降低金融機構(gòu)的信息成本和交易成本。詳細可見動態(tài)激勵機制業(yè)務(wù)。信用評定是由村委會和小額貸款公司共同完成的。貸款手續(xù)簡便、易于操作，并且能夠控制風險。公務(wù)員由農(nóng)戶自己尋找，貸款公司確定其身份，三方簽訂合同并進行公證。（詳細可見上述擔保機制業(yè)務(wù)） C. 借鑒“薪農(nóng)貸” 、“村 委會農(nóng)戶貸”等頗具特色的貸款方式。（貸款流程詳細見附件二） B. 采用比商業(yè)銀行更靈活的、貸款公司認可的擔保形式、抵押物和質(zhì)押物。 （ 2）對主觀違約風險的控制 針對蚌埠小額貸款公司的運作，我們對加強對主觀違約風險的控制給出以下建議： A. 規(guī)范貸款流程，建立嚴格的內(nèi)部防控機制。 第三，全部由私人資本投資的小額貸款公司建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠取得極高的生產(chǎn)效率。原因在于： 第一，小額貸款公司的地緣優(yōu)勢使得其在利用農(nóng)戶的社會資本上具有無可比擬的優(yōu)勢。從這條文件上我們可以看出，政府將對農(nóng)業(yè)金融建立一個委托代理的選擇與評價模型 。 （ 1）對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險的控制 對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險的控制，我國多數(shù)學者主張建立財政支持的風險分擔和補償機制。這兩個統(tǒng)計數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。這樣，由逆向選擇引發(fā)信貸風險的可能性大大降低。但是農(nóng)戶居住地與小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域較為穩(wěn)定，存在明顯的地域固定性、低流動性、相對封閉性和長期性。 （ 2）主觀違約風險 對于小額貸款 公司來說，面臨的主觀違約風險并不是太嚴重。受自然災(zāi)害風險和市場風險制約的農(nóng)戶整體經(jīng)營能力低下，為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔著較大的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。 l 推廣方案 —— 故事連載示例 六、財務(wù)規(guī)劃 （一）資金需求說明和資金投入計劃 總投資 1 億 股權(quán)分配 3000萬用于設(shè)立全資子公司 基建費用： 100 萬 =（ 20+16*5）五個工作站，一個放款中心（運營期末凈殘值為 10萬） 運作費用： 55萬 放款中心 。 —— 工作站和考察組可根據(jù)預(yù)算水平，每季每村隨機抽取 2 位（ 4位或 6位）客戶邀請他們共進午餐。所以， 要發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金必不可少。因此，我們可通過政府這趟“便車”來提高公司的知名度。 —— 由于小額貸款公司是新生行業(yè)，而且對幫助農(nóng)戶脫貧有著重要的效果，政府會給予相當?shù)年P(guān)注。公司可向漫畫一樣分段繪制一副宣傳畫，免費發(fā)放給農(nóng)戶。借助他們希望看到兒女回農(nóng)村來調(diào)動他們追求利潤的積極性，并通過小額貸款公司滿足他們對資金的需求；通過農(nóng)機農(nóng)用品公司滿足他們對提高生產(chǎn)力的物質(zhì)需求。而農(nóng)村有一永恒的主題，不會因為人們的離開而流失，反而會因為人們的遠離而加深，那就是 —— 家庭倫理觀。 （ 二）市場推廣策劃 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市化進程也在不斷加快，城鄉(xiāng)之間的差距不縮反增。而我們建議對這類客戶開展業(yè)務(wù)正是考慮到公司在農(nóng)戶心中的形象問題，屬于形象工程建設(shè)。 由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，導致生活性貸款難以得到滿足。 （ 3） 輔助目標市場分析 —— 發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員 這類市場開拓的目的在于提高公司的知名度和公司美譽度。而且，此類客戶的貸款周期短，公司對此類客戶開展業(yè)務(wù)能更快的回籠資金。 然而，我們也應(yīng)該明白這樣的一點：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶資金需求也將隨之由分散小額借款向集中大額借款的方向轉(zhuǎn)變。公司也因為難以跟蹤此類農(nóng)戶的貸款金使用方向而導致風險增加。作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主體的農(nóng)戶包含純農(nóng)戶、雇工農(nóng)戶、個體工商戶等多種類型，他們在生產(chǎn)、生活（以住房、教育、醫(yī)療為主）方面都有資金需求。我們建議公司分出部分資金開發(fā)這 一目標市場，將此類客戶定義為 B 類客戶—— 即有選擇公司業(yè)務(wù)的意向的，并能為公司帶來部分利潤的客戶。因此建議公司將此類客戶定義為 A 類客戶 —— 即對公司忠誠的，并能為公司帶來大額利潤的客戶。通過逐步提高貸款額度（積分制）和延長貸款期限來招攬這部份客戶。同時，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域從糧食種植向經(jīng)濟作物、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)拓展，農(nóng)戶貸款需求期限也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的延長而提高。而我們發(fā)現(xiàn)當?shù)剞r(nóng)信社貸款規(guī)模一般在 2021～ 3000 元／筆，期限多在半年以內(nèi)。 輔助目標市場：發(fā)生重大事件的家