【正文】 (2)危險導致的損失必。可保的純粹危險必須滿足下列條件： (1)危險必須大量同質(zhì)。這些危險的發(fā)生，其結(jié)果是使人們蒙受經(jīng)濟上的損失，而不會得到任何利益。 純粹危險 (Pure Risk) 又稱 純粹風險 ， 投機危險 的對稱，是指只有損失機會而無獲利可能的危險。保險保障基金應單獨提取，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。 為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應當按照保險法則的規(guī)定，從公司當年保費收入中提取 1%作為保險保障基金。保險保障基金與未到期責任準備金及未決賠款準備金不同。在實際操作中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同。但無論保險標的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。 不定值保險 (Unvalued Insurance) 定值保險合同 的對稱，指雙方當事人在訂立 合同時只列明保險金額，不預先確定保險標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。 在具體賠償時，應掌握三個限度： (1)以實際損失為限； (2)以保險金額為限； (3)以被保險人對保險標的的保險利益為限。補償原則主要適用于賠償性保險合同，對人壽險合同卻不適用。由于風險很大，通常保險公司對續(xù)保的條 件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù) 5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是 3 年，有的公司是 1 年。 而保證續(xù)保，也就是到期保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保。 保證續(xù)保 通常短期醫(yī)療險都是一年一保，如果保險期限中被保險人出險，保險公司賠付之后，下一年往往就無法續(xù)保。只有公證結(jié)果為雙方當事人都接受時，才能作為保險理賠的依據(jù)。 而委托保險公證人作為沒有厲害關系的第三者出面，作出權威性的判斷和證明，就比較容易被雙方當事人所接受。保險公證人在進行保險公證的過程中，不僅要具備專業(yè)知識與技術，更須堅持公平誠信的原則，站在客觀公正的立場上，獨立作出符合實際情況的判斷或證明。 我國《保險經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險業(yè)務中并未實行保險經(jīng)紀人制 度，不過在國際保險業(yè)務中卻時常接受國外保險經(jīng)紀人介紹的保險業(yè)務。此時，保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。 (3)保險經(jīng)紀人收取保險費的行為，對保險人 無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。 保險經(jīng)紀人和保險代理人均為保險市場的中介人，但兩者是有區(qū)別的： (1)保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務的。保險經(jīng)紀人不保證保險公司的償付能力，對給付賠款和退費也不負法律責任，對保險公司則負有交付保費的責任。在再保險市場上則有再保險經(jīng)紀人，即基于原保險人的利益，為原保險人安排分出、分入業(yè)務提供中介服務并依法收取傭金的人。另外，個人代理人不得同時為兩家 (含兩家 )以上保險公司代理保險業(yè)務，轉(zhuǎn)為其他保險公司代理人時，應重新辦理登記手續(xù)。凡持有，《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業(yè)務，并由被代理的保險公司審核登記報當?shù)乇ｋU監(jiān)督管理部門備案。 (2)兼業(yè)代理人，即指受保險人委托，在 從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位。按我國現(xiàn)行的保險代理人暫行規(guī)定，保險代理人又可分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。 保險代理人 (Insurance Agent) 依據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人的授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務 (如展業(yè)、承保、理賠 )的單位和個人。 在人身保險中，被保險人應是以其身體機能或壽命為保險標的的人。 被保險人 (Insured) 又稱 保戶 ，保險合同的重要關系人，受保險合同保障，享有保險金請求權的法人或自然人。除極少國家 (如英國 )允許個人經(jīng)營保險業(yè)務外，保險人一般都是法人。由于保險經(jīng)營是負債經(jīng)營且涉及到千家萬戶的利益，故政府對保險人資格審查一般比較嚴格。保險人的權利是在經(jīng)營保險業(yè)務中收取保險費；保險人的義務是在保險事故發(fā)生時賠償損失或在約定的事件發(fā)生時、約定的期限到達時給付保險金。 附加費率，是指一定時間內(nèi)保險人業(yè)務經(jīng)營費用和預定利潤的總數(shù)同保險金額之間的比率。純費率也稱凈費率，構(gòu)成保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中主要根據(jù)保險標的的損失率 (保險金額與損失賠償金額的比例 )來確定；在人壽保險中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。 保險費率 (Premium Rate) 指每一保險金額所應支付的對價比率，通常用百分率或千分率來表示，人壽保險則按每個人的年齡及保險期限的平均比率計算。也有的是按規(guī)定的金額收取保險費，例如承保公眾責任險，有時不按費率計算，而 收取一筆固定的數(shù)額作為保險費。 保險費 (Insurance Premium) 簽定保險合同的投保人或被保險人為取得保險保障而繳付給保險人的費用。我國目前的保險條款通常規(guī)定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日 24 小時止。如貨物運輸保險、運輸工具保險有可能以一個航程為保險期限，而建筑安裝工程則 以工程施工日至預約驗收日為保險期限。人身保險的保險期限較長，有 5 年、 10 年、 20 年、 30 年等。保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法： (1)用年、月計算。 在有些保險中，可由法律明文規(guī)定保險價值的計算標準。 保險價值 (Insured Value) 指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。人身保險的保險金額是根據(jù)被保險人的實際需要和繳付保險費的能力來確定的，因為人的生命價值很難有客觀標準。 保險金額 (Insured Amount) 又稱 保額 ，指保險合同雙發(fā)當事人確定并在合同中載明的金額，也是保險人計算保險費的依據(jù)和 負責賠款或給付保險金的最高限額。 不同的保險標的，面臨的危險種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險費率也有差別。 保險標的 (Insurance Subject) 指保險合同載明的投保對象，或者是保險保障的對象?，F(xiàn)已頒布的《保險法》規(guī)定：商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和保險費率，由金 融監(jiān)督管理部門制定。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的，屬保險人的單方法律行為。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為 基本條款 ，有些 法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即 法定條款 也包含其中。這種簡化憑證大大節(jié)省人力，目前對港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務也已大量使用。 此外，我國還有一種聯(lián)合保險憑證，主要用于保險公司同外貿(mào)公司合作時附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，僅注明承保險別和保險金額，其他項目均以發(fā)票所列為準。為了便于雙方履行合同，這種在保險單以外單獨簽發(fā)的保險憑證主要在以下幾種情況時使用： (1)在一張團體保險單項下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證； (2)在貨物運輸保險訂有預約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的憑證； (3)對于機動車輛第三者責任險，一般實行強制保險。 保險 憑證 (Insurance Certificate) 又稱 小保單 ，指在保險憑證上不印保險條款，實際上是一種簡化的保險單。但根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險合同成立與否并不取決于保險單的簽發(fā)，只要投保人和保險人就合同的條款協(xié)商一致，保險合同就成立，即使尚未簽發(fā)保險單，保險人也應負賠償責任。保險單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)。 保險單 (Policy) 保險人與被保險人頂立保險合同的正式書面證明。只有雙方都履行了各自的義務以后才能達到定立合同的目的。 (4)當事人履行義務的不同時性。一方當事人履行一定的義務，另一方當事人就要付給相應的代價。 (3)保險合同對價的懸殊性。在前一類合同中，其客體是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關的利益；在后一類合同中，其客體則是人的生命或身體。一般合同的客體，無外乎物、行為和智力成果三種，如買賣合同中雙方所買賣的物。 (2)保險合同客體的獨特性。通過簽定保險合同，保險合同的投保人希望在發(fā)生自然災害或意外事故造成其經(jīng)濟損失時，由保險人給予賠償。保險是分散危險，消化損失的最佳經(jīng)濟補償手段。 保險合同 (Insurance Contract) 指投保人支付規(guī)定的保險費，保險人對承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償責任，或者在合同約定期限屆滿時 ，承擔給付保險金義務的協(xié)議。股份保險公司的股東并不一定是公司的顧客，相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業(yè)務經(jīng)營與管理。 (2)相 互保險公司也是一種公司組織形式，但是一種非營利公司，沒有股東，公司為報單持有人 (投保人 )擁有。 國外保險市場以公司形式經(jīng)營保險業(yè)務的主要有兩種形式，即保險股份公司與相互保險公司： (1)股份保險公司類似于其他產(chǎn)業(yè)的股份公司，由發(fā)起人根據(jù)《公司法》設立，由此具體規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權力、申請程序、公司執(zhí)照等。目前我國國內(nèi)保險公司有兩種組織形式，即股份有限公司 (含中外合資股份有限公司 )和國有獨資公司。通常意義上來講，保險公司就是保險人或承保人。國外有專業(yè)自保公司自行籌集資金，補償母公司及其子公司的損失；我國有 安全生產(chǎn)保證基金 ，通過該基金的設置，實 行行業(yè)自保，如中國石油 (,%)化工總公司設置的 安全生產(chǎn)保證基金 即屬此種形式。社會保障一般包括社會保險、社會福利和社會救濟。社會保障作為國家的一項社會政策，旨在為公民提供一系列基本生活保障。 (2)專業(yè)保險組織的保險基金，即由保險公司和其他 保險組織通過收取保險費的辦法來籌集保險基金，用于補償保險單位和個人遭受災害事故的損失或到期給付保險金。在現(xiàn)代社會里，保險基金一般有四種形式： (1)集中的國家財政后備基金。保險是國民經(jīng)濟中不可缺少的組成部分，體現(xiàn)國民收 入分配中一種特殊的分配再分配關系，通過貨幣 (保險基金 )的運行來實現(xiàn)其經(jīng)濟補償和給付的職能。保險的目的是為了減少不確定性，保障經(jīng)濟生活的安定，保險人是經(jīng)濟補償和保險金給付的承擔者和組織者。聚集被保險人繳納的保險費 (或儲金 )構(gòu)成的專用基金即保險基金，是保險人得以履行賠償和給付 (或返還 )義務的基礎。這樣就做到公平合理，符合商品經(jīng)濟經(jīng)營保險業(yè)務的基本要求。通過大數(shù)法則就可以比較精確地預測危險，制定出合理的費率。約定的危險范圍廣泛，包括自然災害、意外事故和人身的意外事件；約定的事件，主要是對人身保險而言，是指人的生、老、病、死、殘等事件。 (2)保險對約定的災害事故和約定的事件負責。作為保險必須滿足以下幾個特征： (1)保險是集合多數(shù)單位或個人的行為。 ..................................................... 39 損失率 (Loss Ratio) .......................................................................................................... 39 施救費用 (Sue and Labor Expenses) ................................................................................... 40 生死兩全保險 (Endowment Assurance) .............................................................................. 40 生命表 (Life Table) .......................................................................................................... 40 投保單 (Application) ........................................................................................................ 41 投保人 (Applicant) ........................................................................................................... 41 退保 (To Cancel) ..............................