【正文】 最后，再次對關(guān)心、幫助我的老師和同學(xué)表示衷心地感謝！ 。 另外，我還要感謝這兩年來給予我金融學(xué)學(xué)習(xí)指導(dǎo)的老師們，是 他們讓我對金融產(chǎn)生了強(qiáng)烈的興趣，了解了金融的基本概念。 正是由于 她 的幫助和支持，我才能克服一個(gè)一個(gè)的困難和疑惑，直至本文的順利完成。 她 嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我。因此，只有社會(huì)各方面共同努力，通過多種渠道、運(yùn)用多重手段，更好更快地解決該問題，推動(dòng)小微企業(yè)健康快速發(fā)展。 ，規(guī)范民間融資行為。 8 。 3. 完善信息收集體系和授信體系。在借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)營模式以及完善的管理體制的基礎(chǔ)上，本文從金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)自身以及政府 3方面對小微企業(yè)融資難題提出了一定的緩解措施： 。這既增添了小微企業(yè)融資的復(fù)雜程度，也大大提升了小微企業(yè)的融資成本，使得小微企業(yè)更難以生存。小微企業(yè)生產(chǎn)成本普遍升高，但卻因經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致訂單急劇減少，再加上小微企業(yè)本身發(fā)展不完善，大多數(shù)的小微企業(yè)都存在嚴(yán)重的資金短缺問題。 文本首先對小微企業(yè)的定義做了簡單的概述，讓人們進(jìn)一步了解小微企業(yè)的劃分。 五、結(jié)束語 小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對刺激就業(yè)，推動(dòng)發(fā)展和維護(hù) 社會(huì)穩(wěn)定都有著至關(guān)重要的影響。其中主要的問題 是民間融資的操作程序和手續(xù)原始，大部份沒有借貸合同，且借貸憑據(jù)不健全或沒有憑據(jù)；民間借貸，基本沒有相應(yīng)的擔(dān)保，依據(jù)的是雙方的信用程度和私人關(guān)系，且民間借貸大部分利率都相對高，其中還存在著較高比例“高利貸”借貸，因此存在著高風(fēng)險(xiǎn)的隱患；其次，作為借款方一般是從銀行融資比較困難，雖然通過民間借貸解決資金不足暫時(shí)困難，民間借貸利率偏高，但加重企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，加大小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 其中很重要的一項(xiàng)是規(guī)范民間借貸的法規(guī)。 （七）健全法規(guī)，規(guī)范民間融資行為 小、微企業(yè)的創(chuàng)立和長期發(fā)展 ,離不開法律的保障和政策的配套支持。 另外，對于主營小微企業(yè)貸款的商業(yè)銀行，國家監(jiān)管部門應(yīng)該適當(dāng)放寬銀行存貸比指標(biāo)，滿足小微企業(yè)的貸款需求。從政府補(bǔ)貼的角度扶持小微企業(yè) 7 只能治標(biāo)不治本，國家需要從根源上支持小微企業(yè)發(fā)展，改革銀行業(yè)稅收政策，治理銀行業(yè)稅收上的不合理稅制，給為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)特殊化的優(yōu)惠政策支持。我國在 2020 年出臺(tái)了“國九條”、“銀十條”免征 22 項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等一系列旨在支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財(cái)稅 !金融等政策，各種力量迅速集結(jié)到為小微企業(yè)排憂解難的思考與行動(dòng)中 稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，增值稅和營業(yè)稅起征點(diǎn)的增高對小微企業(yè)具有明顯的針對性，將直接緩解這類企業(yè)生存難的狀況，相信可以起到立竿見影的效果。從印度尼西亞，意大利等世界不同發(fā)展中國家的小 微企業(yè)發(fā)展來看，各個(gè)國家對小微企業(yè)政策的傾斜力度逐漸加大，并且取得了良好的實(shí)踐效果。小微企業(yè)必須將人才隊(duì)伍的建設(shè)放在發(fā)展的首要位置，人才是企業(yè)的靈魂，只有高素質(zhì)的人才才能建設(shè)高效率的團(tuán)隊(duì)，才能促進(jìn)小微企業(yè)更快更好地發(fā)展。大多數(shù)小微企業(yè)的經(jīng)營方式是家族經(jīng)營，這種經(jīng)營方式由家族內(nèi)部人員掌權(quán)，不利于選拔優(yōu)秀的管理人員。同時(shí)應(yīng)建立健全的財(cái)務(wù)制度，使之在商業(yè)銀行評(píng)估中能夠給快更好地通過并獲得資金。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，自然缺乏向小微企業(yè)放貸的積極性。小微企業(yè)經(jīng)營管理制度落后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力普遍較差，生存能力弱，同時(shí)財(cái)務(wù)制度也不健全，信息不透明，社會(huì)信用度不高，易產(chǎn)生失信行為，貸款違約率高。銀行應(yīng)對每家企業(yè)進(jìn)行定期的核查，在發(fā)放貸款后，也要保持對小微企業(yè)的持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)督，考察小微企業(yè)的還款表現(xiàn)，不斷完善小微企業(yè)的信用記錄，完善自己的信用評(píng)級(jí)體系，在有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以提前予以警示，提高貸款的有效性。 6 （ 三）完善信 息收集體系和授信體系 在之前的富國銀行案例中，我們就已經(jīng)提到，富國銀行小微融資系統(tǒng)的成功開展完全得益于較為完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。富國銀行的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，要針對于小微企業(yè)的特點(diǎn)，針對不同發(fā)展階段、不同風(fēng)險(xiǎn)程度、不同行業(yè)類型的小微企業(yè)，開發(fā)出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，滿足不同類型企業(yè)的不同融資需求。大大提升了小微企業(yè)融資效率。小企業(yè)客戶只需通過郵件，電話或分行柜臺(tái)即可申請，無需提供財(cái)務(wù)報(bào)表和相 關(guān)抵押。富國銀行主要面向年銷售額小于 200 萬美元的小企業(yè)發(fā)放最高額度為 10萬美元的無抵押循環(huán)貸款和小企業(yè)信用卡。據(jù)了解，部分國家在小微企業(yè)融資方面所做的努力已經(jīng)相當(dāng)完善。加之小微企業(yè)通常需要的資金數(shù)額 少，需求急，頻率高，銀行的現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不但審核要求高，審核周期也較長，這對小微企業(yè)來說非常不利。 (二）創(chuàng)新貸款形式和產(chǎn)品 現(xiàn)行的銀行貸款方式多是抵押貸款，而小微企業(yè)普遍固定資產(chǎn)較少，缺少抵押物，而且可為小微企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量又少，小微企業(yè)想在銀行獲得貸款存在一定困難。如此便可以更快更好地為小微企業(yè)服務(wù)。分層營銷不僅可以提高營銷效率，同時(shí)也能降低營運(yùn)成本。 （一）建立小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu) 為提高小微企業(yè)融資效率，應(yīng)為其配置專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，著重處理小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)自身?xiàng)l件比較薄弱，沒有優(yōu)勢，加上國內(nèi)金融環(huán)境不夠完善，國家支持力度不夠等因素，小微企業(yè)的發(fā)展很難有明顯的起 色。另外國家尚未出臺(tái)完整的有關(guān)小微企業(yè)的法律，使得小微企業(yè)在法律和權(quán)利上不平等。 （四）政策扶植力度小 由于我 國金融體系的缺陷，使得小微企業(yè)資金缺乏成為常態(tài)，在市場競爭中處于劣勢。與大型企業(yè)和中型企業(yè)形成鮮明對比的是，商業(yè)銀行在規(guī)模以下的小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中只占了 20%的比例，更值得關(guān)注的是， 2020 年商業(yè)銀行在小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)（授信額在 500 萬元（含）以下）中只占有不足 5%的比例。即使現(xiàn)在國家出臺(tái)了相關(guān)的一些政策，但支持力度仍有待加強(qiáng)。 （三）信貸支持不足 作為小微企業(yè)融資的主要外源方式，銀行貸款對小微企業(yè)所提供的信貸明顯是非常欠缺的。而四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過了 10%。 （二）融資成本高 一般情況下，作為小微企業(yè)主要融資方式的銀行的貸款其利率采用下面的定價(jià)模型： 貸款利率 =基準(zhǔn)利率 +期限溢價(jià) +風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) +合理利潤率 +管理成本率 由于小微企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用記錄較少，往往信用評(píng)級(jí)較低，因此