【正文】 。對于貸款余額，第 4 年是最充足的，發(fā)展到第四年也有了一定的風(fēng)險掌控，對于貸出的金額數(shù)目做出了合理的規(guī)劃。但總的來說資金使用效率不是很高，貸款余額對資金使用收益率影響算是比較大的。我們的沙盤模擬中商業(yè)銀行主要靠發(fā)放貸款與吸收存款的差額賺錢，通過貸款發(fā)放，銀行獲得利息，使資金運(yùn)用起來。因此我們更加明確了貸款的重要性。在這次沙盤中，我們由于前期經(jīng)營狀況不足，而兌付了國債，也讓我們意識到利率敏感性的重要性。沙盤模擬考慮的因素有很多，需要全方位多層次的考慮，所以把控全局調(diào)節(jié)好流動性與資本充足率之間的平衡是重點(diǎn)。而央票也是不可忽視的，其流動性較小，我們銀行對央票關(guān)注較少，也使我們失去了央票的收入，和其他銀行有了差距。 計算可用資金成本率 可用資金成本率=（經(jīng)營成本+∑每種資金來源*利率）/（吸收的存款額+權(quán)益資本法定存款準(zhǔn)備金超額準(zhǔn)備金）年份 團(tuán) 隊工資 網(wǎng) 點(diǎn)運(yùn) 營費(fèi) 管 理費(fèi)用 營 銷費(fèi)用 利息成本 吸收存款額度 權(quán) 益 資本 存 款總 額的25% 可 用 資 金成本率 1 1200 400 1000 700 3000 43000 10750 % 2 1200 400 1000 800 59000 14750 % 年份 各項利息收入(萬）貸款余額 國債 央票 資金使用收益率 1 39560 25000 20000 % 2 38648 20000 2000 % 3 19736 0 2000 % 4 55000 0 2000 % 表格 2 1200 400 1000 800 5023 68000 17000 % 4 1200 400 1000 1000 5950 100000 25000 % 表格 3 通過表格 3 可以看出銀行四年的可用資金成本率有相應(yīng)的波動。1）團(tuán)隊工資，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營費(fèi)是一直穩(wěn)定的。實際上我們銀行可以在第三年第四年增加一個網(wǎng)點(diǎn)及貸款團(tuán)隊，費(fèi)用也不多且可以提高貸款 4 億的額度。因此第三、四年的貸款額度也不夠，導(dǎo)致沒能和更多企業(yè)進(jìn)行合作。由于企業(yè)存款量較少，因此團(tuán)隊建設(shè)對存款業(yè)務(wù)影響較小。2）營銷費(fèi)用相對來說逐年在增加。雖然我們和企業(yè) 企業(yè) 7 建立長期的合作關(guān)系，但吸收的存款相對較少，所以我們銀行希望通過營銷費(fèi)獲取較多的個人存款，以此緩解銀行資金的缺口?？偠灾鞣N費(fèi)用影響著可用資金成本率。銀行決策貸款利率時，應(yīng)先考慮自身的可用資金成本率，而不是一味的迎合企業(yè)，使自身銀行低貸高存。因此我們應(yīng)減少依靠感覺做決定，一個大的銀行的運(yùn)營，需要考慮的因素遠(yuǎn)不止這么多，我們也需要努力在銀企互贏的基礎(chǔ)上獲取更多利潤。 計算貸款定價上下限表格 4 如圖所示，我們小組第一年和第四年的貸款最低利率和最高利率分別為 8%和 13%，在整個行業(yè)里貸款利率相對較低的，這也為我們銀行收獲了不少的客戶貸款和利息收入。 分析影響貸款定價的因素 資金成本本行資金成本的組成情況如下：0%5%10%15%1 2 3 4上限下限 基準(zhǔn)利率各基準(zhǔn)利率情況如下：年份 第一年 第二年 第三年 第四年 貸款利率 % % % 8% 宏觀經(jīng)濟(jì)情況項目 第一年 第二年 第三年 第四年 央票發(fā)行 20000 40000 20000 0 新增個人存款 65000 91000 1301000 1184000 存款準(zhǔn)備金率 % % % % 在第一年，金融市場流動性處于中度；第二年，個人存款增加，放低存款準(zhǔn)備金率，整體是寬松的政策。第三年，個人存款大幅增加，流動性較高，存款準(zhǔn)備金率不變，央票發(fā)行減少以此進(jìn)行資金的控制。第四年增加了個人存款，存款準(zhǔn)備金率保持不變，但沒有發(fā)行央票。 貸款期限貸款的發(fā)放銀行的流動性在一定程度上有所降低，其期限越長，對銀行流動性的影響就越大，因此貸款期限也在一定程度上影響著貸款利率。銀行應(yīng)做相應(yīng)的期限錯配，以避免長期貸款過多，短期存款過多或短期貸款過少，長期存款過多，發(fā)生流動性風(fēng)險，增加資金使用成本，盈利減少發(fā)生虧損。 客戶的資信水平發(fā)放貸款時，銀行必須通過內(nèi)部評估體系對企業(yè)的資信水平進(jìn)行評估，并通過其他方式獲取企業(yè)較為全面的信息，避免信息不對稱導(dǎo)致大量壞賬的出現(xiàn)及違約金的賠付。對于資信水平相對較高的企業(yè)，銀行應(yīng)以互贏的目的為其進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理；對于資信水平較低而又有條件尋求貸款的企業(yè)，銀行應(yīng)全面考慮且合理定價，獲取利潤避免過多的虧損。經(jīng)營成本團(tuán)隊工資 網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營費(fèi) 管理費(fèi)用 營銷費(fèi)用 市場競爭情況銀行間的貸款競爭是非常大的且銀行確定的貸款利率相差不大，但不免有較少銀行利用低利率貸款高利率存款吸引企業(yè)合作。因此銀行不能一味追求自身利潤，而盲目定價，發(fā)生惡性競爭使自身銀行失去市場競爭力。分析對企業(yè)貸款定價的理由 銀行內(nèi)部成本 —— 決定下限 我們銀行最開始計劃的經(jīng)營方式是以同行中較低貸款利率水平、較高存款利率水平與企業(yè)建立穩(wěn)固合作關(guān)系，使在未來經(jīng)營中有合作客戶不至于資金不發(fā)生流動，銀行無收入。在第二年，我們用這種方式獲得了企業(yè) 2 與企業(yè) 7 的穩(wěn)固合作，為其辦理商業(yè)貸與消費(fèi)貸，但存款量沒有達(dá)到預(yù)期量，因此我們也采取更多方式吸引其他企業(yè)進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的辦理。 市場可接受水平—— 決定上限 在我們銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的主要是企業(yè) 2 與企業(yè) 7，基于銀企互惠的原則，我們以較低的利率水平向他們發(fā)放貸款。由于企業(yè) 2 與企業(yè) 7 能按時歸還貸款并進(jìn)行對應(yīng)的存款，我們合作的越來越緊密，并在同類企業(yè)貸款申請中優(yōu)先為他們辦理貸款。 計算企業(yè)的經(jīng)營成本及銷售毛利潤率 計算企業(yè)的經(jīng)營成本 年份 團(tuán)隊工資 網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營費(fèi) 管理費(fèi)用 營銷費(fèi)用 合計 1 1200 400 1000 700 3300 2 1200 400 1000 800 3400 3 1200 400 1000 800 3400 4 1200 400 1000 1000 3600 計算企業(yè)的銷售毛利潤率 銷售毛利率=(銷售凈收入產(chǎn)品成本)/銷售凈收入100% 年份 銷售凈收入 成本 銷售毛利率 1 3300 % 2 3400 % 3 3400 % 4 3600 %不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質(zhì)量時，把貸款按風(fēng)險基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。而不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，項目已停建的貸款。呆賬貸款是按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。不良貸款預(yù)示著銀行將要發(fā)生風(fēng)險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)。 借款人自身情況分析 我們銀行將以企業(yè) 2 作為分析對象，得如下結(jié)果 ：年份 凈利潤 分析 1 1 萬 第一年由于老師的幫助及自身操作的熟練使得企業(yè)有了盈利，不良貸款風(fēng)險較小 2 2 萬 第二年由于一些操作原因使企業(yè)需要貸款償付違約金，也是決策失誤導(dǎo)致，但最終企業(yè)較第一年有大幅度的盈利，同時銀行也在互贏的目的為該企業(yè)做出一定優(yōu)惠，避免不良貸款率提升 3 3 萬 由于決策的調(diào)整該企業(yè)避免了上述問題，彌補(bǔ)了虧損，獲得較大利潤，使我行在一定程度上避免流動性風(fēng)險 4 4 萬 本年較上年盈利有小幅度提升，這也使我行穩(wěn)步經(jīng)營，獲取利益的目的實現(xiàn)，成為穩(wěn)固的合作伙伴，減少我行不良貸款率 從上表可以看出，企業(yè) 2 的經(jīng)營能力較強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營決策能力較強(qiáng)，財務(wù)風(fēng)險相對較低，出現(xiàn)不良貸款可能性較小。 財務(wù)報表分析 以企業(yè) 2 為例進(jìn)行償債能力分析 年份1234分析流動比率% % % % 企業(yè) 2 流動比率一定程度上逐年增長，說明企業(yè)償還流動負(fù)債的能力強(qiáng)，流動負(fù)債得到償還的保障越大。銷售利潤率% % % % 該企業(yè)銷售利潤率總體上呈現(xiàn)上升趨勢，企業(yè)的盈利能力強(qiáng) 總資產(chǎn)負(fù)債率% % %% 由數(shù)據(jù)可以看出該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率總體呈下降趨勢，盈利能力較強(qiáng)，出現(xiàn)不良貸款可能性較小 從上表可以看出，企業(yè) 2 償債能力較強(qiáng)，應(yīng)對風(fēng)險能力較強(qiáng)。出現(xiàn)不良貸款可能性較低，銀行應(yīng)在互贏的基礎(chǔ)上獲取一定的利潤。 董紹萍 本次實習(xí)利用商業(yè)銀行運(yùn)營模擬決策仿真系統(tǒng)，使我們親身體驗到商業(yè)銀行的運(yùn)營。通過本次實習(xí)，我們利用所學(xué)習(xí)的銀行理論知識與模擬系統(tǒng)結(jié)合，鍛煉了我們的實際操作能力，另一方面也學(xué)到了書本中未有的知識，加強(qiáng)了我們對商業(yè)銀的認(rèn)識。但在操作中也遇到很多難題，資金短缺，無法吸收發(fā)放存貸款，這也是對我們營運(yùn)能力的考驗，讓自己深入思考?？偠灾奶斓膶嵱?xùn)讓我們受益匪淺。 卓英兄 通過這個實驗我最深刻的感受就是：“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢?！薄爸褐朔侥馨賾?zhàn)百勝”。銀行與企業(yè)間應(yīng)該持有雙贏的態(tài)度來合作。不能總是以“我”出發(fā)，而應(yīng)該多站在對方的角度，分析對方的情況，這樣合作才會順利。通過這次經(jīng)營沙盤，模擬商業(yè)銀行實際運(yùn)行狀況，在我們遇到危機(jī)時，當(dāng)我們出現(xiàn)決策失誤時，也讓我聯(lián)想到了現(xiàn)實銀行的種種，熟悉了銀行經(jīng)營的過程。在成功與失敗的體驗中，我體驗到了團(tuán)隊協(xié)作精神，學(xué)到了許多以前不曾了解的知識。另一方面也加深了對理論的認(rèn)識，提高了自己分析問題的能力，發(fā)展了思維，得到了煅煉。我也學(xué)到了,無論做什么事,都要以認(rèn)真的態(tài)度去對待,做事的時候要細(xì)膩! 拉央措 四天的模擬經(jīng)營訓(xùn)練，讓我們學(xué)到了以前未接觸過的內(nèi)容，也讓我們切身體會到了銀行的運(yùn)營。在這四天的實訓(xùn)中，我知道了經(jīng)營銀行不是只停留在存貸款業(yè)務(wù)的辦理，我們需要結(jié)合更多相關(guān)內(nèi)容，需要考慮更多的東西。在實訓(xùn)中在老師的幫助與團(tuán)隊的協(xié)作是必不可少的，當(dāng)然自我的思考也是關(guān)鍵的。我也知道了注重與企業(yè)的合作，達(dá)成銀企互贏這是銀行獲利的基礎(chǔ)。同時銀行應(yīng)該注意的一點(diǎn)是不能隨市場大流不顧自身實力，在考慮同行，企業(yè)，自身及其他影響因素后制訂出適合本銀行的利率，從而獲取利潤。與老師同學(xué)四天的愉快合作，讓我感受頗多，希望以后的我能夠不斷學(xué)習(xí)，接觸新的知識領(lǐng)域，為就業(yè)打好基礎(chǔ)。 趙涓 在這次商業(yè)銀行模擬實驗中，我的主要工作是參與決策、與其他企業(yè)商談合作，也有了以下感觸：（1）實際與理論相結(jié)合。商業(yè)銀行經(jīng)營或者企業(yè)管理的書本知識固然重要，但如果不把理論與實踐結(jié)合，無非紙上談兵。(2)了解銀行經(jīng)營流程。對銀行業(yè)務(wù)辦理的流程有基本的了解，如何進(jìn)行存款定價，貸款定價，何時進(jìn)行必要的商業(yè)貸款，消費(fèi)貸款，如何確保充足資金，降低存貸比提高流動性等等內(nèi)容的把握與認(rèn)識，都讓我受益匪淺。(3)正確決策的重要性。國債競標(biāo)的速度，價格，對存貸款定價的判斷，對市場的適應(yīng)程度，以及進(jìn)行商業(yè)貸款、消費(fèi)貸款時對于貸款期限的搭配，利率的把握，每一步都影響著銀行的整體利益。（4)團(tuán)隊合作的重要性。一個正確的有效的決策與團(tuán)隊成員的默契合作分不開，只有團(tuán)隊成員默契合作，對各項操作充分討論達(dá)成統(tǒng)一意見，才能高效率決策，運(yùn)營企業(yè)。