【正文】 資金等等，大多是一些客觀的標(biāo)準(zhǔn)，容易把握，值得我們借鑒。(3)變企業(yè)申請擔(dān)保為貸款機(jī)構(gòu)申請擔(dān)保。在我國信貸擔(dān)保制度的運(yùn)作中，是由借款企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出擔(dān)保申請，其不利之處是:第一，不利于金融機(jī)構(gòu)的自主決策，造成不必要的擔(dān)保；第二，同金融機(jī)構(gòu)相比，信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的了解較少，在決定是否實行擔(dān)保時存在較大的盲目性:第三，由企業(yè)直接向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請擔(dān)保，容易產(chǎn)生一些非市場的經(jīng)濟(jì)行為，扭曲信貸擔(dān)保制度的正常實施。而由貸款機(jī)構(gòu)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請則可減少上述不利現(xiàn)象，美國、加拿大等國均是采取這種做法，我們也可以仿效。(4)加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)和借款人的風(fēng)險意識，促使其遵守合同。首先，應(yīng)科學(xué)確定擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、應(yīng)注重借鑒國外的做法。其次，在必要的時候要求企業(yè)的主要業(yè)主和主要管理者提供個人抵押品?；ブ鷵?dān)保制度是由一批人為其成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?dān)保的做法。意大利在這方面取得了很大的成功。我國的中小企業(yè)完全可以通過這個途徑實現(xiàn)自助。首先，應(yīng)從政策和法律上允許企業(yè)之間組建類似的互助擔(dān)保組織，明確其地位和作用?；ブ鷵?dān)保組織的名稱可以為“互助擔(dān)保協(xié)會”或“中小企業(yè)互助擔(dān)?；稹保坏诙?，可以先通過試點的形式，吸引眾多的中小企業(yè)加入互助擔(dān)保組織； 第三，政府部門要對中小企業(yè)間的互助擔(dān)保組織進(jìn)行必要的指導(dǎo)，規(guī)范其運(yùn)行，防范危機(jī)的發(fā)生；第四，鼓勵互助擔(dān)保組織之間的聯(lián)合，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)；最后，要對企業(yè)間的互助擔(dān)保實行優(yōu)惠扶持措施?？梢詫ブ鷵?dān)保組織的損失給予一定額度的補(bǔ)償，或者允許其申請政府擔(dān)?；鸬脑贀?dān)?！，F(xiàn)實中我們可以看到，有些被評為優(yōu)等信用級別的企業(yè)短期內(nèi)卻破產(chǎn)了，這表明有些信用評級機(jī)構(gòu)評定出的企業(yè)信用級別可信度較低，經(jīng)不住檢驗。造成這一現(xiàn)象的原因，除了評信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平外，我國對信用評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)督不力，信用評級機(jī)構(gòu)說假話也是重要的原因。評信機(jī)構(gòu)說假話，使企業(yè)的信用級別失去了鑒別企業(yè)信用優(yōu)劣的作用，從而使一些確實信用較好的中小企業(yè)也難以獲得銀行貸款的支持。要防止評信機(jī)構(gòu)說假話，就必須讓它對說假話承擔(dān)風(fēng)險。為此，對說假話的評信機(jī)構(gòu)可采取吊銷營業(yè)資格或高額罰款等措施。（三）完善對中小企業(yè)金融服務(wù)的法律體系 借鑒國外的經(jīng)驗，很多國家之所以能夠有效地支持中小企業(yè)籌資，一個重要原因是有相關(guān)的法律依據(jù)。美國在1958年就制定了《中小企業(yè)法》和《中小企業(yè)投資法》，涉及金融方面的立法還有《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新促進(jìn)法》、《小企業(yè)投資獎勵法》、《小企業(yè)開發(fā)中心法》等。日本從1950年代起就制定了《中小企業(yè)金融公庫法》、《中小企業(yè)信用保險法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金助成法》等。英、德等國也十分重視中小企業(yè)立法，在金融信貸方面給中小企業(yè)以法律支持。在這一方面，我國目前為止除2003年1月1日生效的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》外，幾乎是一片空白?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》摒棄了過去我國的企業(yè)立法和有關(guān)政策主要是按照所有制性質(zhì)來制定的的做法，這就使得不同所有制性質(zhì)的中小企業(yè)處于相同競爭起跑線上，將中小企業(yè)視為統(tǒng)一整體，不分所有制形式，有利于中小企業(yè)更快的發(fā)展。但其畢竟只是一部宏觀指導(dǎo)的法規(guī)，并未就中小企業(yè)籌資措施做出具體明確的規(guī)定，因此，借鑒國外經(jīng)驗，我國應(yīng)加快中小企業(yè)信貸制度，籌資制度的立法，尤其是建立《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等法規(guī)體系，為中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供完善的法律保障。（四）面對WTO健全中小企業(yè)籌資服務(wù)體系加入WTO后，隨著國際金融的進(jìn)入，競爭促使建立健全的中小企業(yè)籌資服務(wù)體系必須在金融體制、組織制度、觀念、管理等多方面實行創(chuàng)新。由于目前只有國有商業(yè)銀行能供給中小企業(yè)，以國有商業(yè)銀行為主，中小金融機(jī)構(gòu)為輔的模式是可行的。在此模式下，必須對國有商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新:(1)商業(yè)銀行要真正實現(xiàn)觀念上的突破，理清思路，步出認(rèn)識上的誤區(qū)，真正以經(jīng)營效益為行為準(zhǔn)則，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的誤區(qū)，支持中小企業(yè)的合理資金需求，調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策，修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境。(2)創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織制度。應(yīng)盡快分離和設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，以制定和執(zhí)行對本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略、貸款運(yùn)營與管理模式，進(jìn)一步密切銀企間的聯(lián)系，了解企業(yè)的實際困難和需要，切實有針對性地幫助中小企業(yè)解決其發(fā)展中存在的問題。(3)商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)防范金融風(fēng)險的前提下，為中小企業(yè)的發(fā)展提供與之相適應(yīng)的全方位的金融服務(wù)，使中小企業(yè)能夠及時抓住稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇得到迅速發(fā)展。，建立銀企之間新型的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。即銀行由過去對企業(yè)單純的資金支持，上升為對企業(yè)經(jīng)營管理的全過程進(jìn)行幫助和促進(jìn)，它是金籌資金和產(chǎn)業(yè)資本融合發(fā)展的具體表現(xiàn)，其核心是銀行與企業(yè)相互依存，共同發(fā)展。我國銀企關(guān)系經(jīng)主辦銀行制度的模式優(yōu)化后，必然會沿產(chǎn)融結(jié)合的道路縱深發(fā)展。廣大的中小企業(yè)在銀企之間新型戰(zhàn)略伙伴關(guān)系下，也更容易獲得金融機(jī)構(gòu)借貸資金支持。 。我國的中小企業(yè)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和個體私營企業(yè)，大部分分布在農(nóng)村集鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社是它們最初的金融服務(wù)供給者。在對現(xiàn)行的農(nóng)村信用社組織體系和經(jīng)營策略進(jìn)行大膽改革的同時，還應(yīng)允許民間資金參股，以體現(xiàn)合作金融組織的性質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成后，要明確其主要職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍，即以中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和個體私營企業(yè)為主要服務(wù)對象，使農(nóng)村商業(yè)銀行成為真正意義上的合作金融組織。 。要在發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)之間的競爭的同時，建立、規(guī)范和發(fā)展中小金融體系，試行建立中小企業(yè)銀行。鑒于我國缺乏專門的為中小企業(yè)服務(wù)的銀行，因此可以考慮設(shè)立政策性的和商業(yè)性的兩種類型的中小企業(yè)銀行，專門扶持中小企業(yè)發(fā)展。政策性中小企業(yè)銀行資金來源應(yīng)是中國人民銀行的再貸款，或者靠向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行政策性金融債券來解決。其職責(zé)主要是對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免費(fèi)、貼息和低息貸款。在目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以代行政策性中小企業(yè)銀行的功能，并相應(yīng)規(guī)定給中小企業(yè)的貸款比例。待條件成熟時，還可組建地方性中小企業(yè)發(fā)展政策性銀行，專門落實對中小企業(yè)的政策性扶持。24