【正文】 務。(三)安全性好。手機銀行可以對發(fā)出的信息進行加密，即使從空中攔截信息，也無法得到用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。只有銀行可以將數(shù)據(jù)進行解密，即使電信運營商也無法解密。(四)可以進行二次交易。利用手機銀行可以實現(xiàn)一些在電話銀行中無法實現(xiàn)的功能，如簡易單據(jù)的發(fā)送等。手機銀行利用短信的方式，即使用戶關(guān)機，再次開機后同樣可以收到銀行發(fā)送的請求，在任何時間對消費進行確認，從而實現(xiàn)二次交易。三、 手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析由于移動終端所必有的貼身便捷特性而且手機作為個人移動設備的最強大終端，使得手機銀行成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)的關(guān)注。據(jù)權(quán)威調(diào)查分析，未來幾年，全球移動支付將代替現(xiàn)有的現(xiàn)金，借記卡，信用卡等支付手段，成為支付領(lǐng)域的主要支付模式。近年來全球移動支付的發(fā)展是越來越火爆歐美發(fā)達國家及日韓在移動支付領(lǐng)域都做出了不錯的成績。就韓國而言，它的手機用戶占全國總?cè)丝诘?2%寬帶普及率是世界最高。電子商務基礎(chǔ)設施被公認為世界級水平，這些都為韓國移動支付的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展 ，韓國的電子錢包、移動信用卡等移動支付業(yè)務日漸成熟，并在這一領(lǐng)域形成了獨有的特色，成為全球移動支付領(lǐng)域一股強有力的力量。根據(jù)韓國銀行發(fā)布的《2012年韓國網(wǎng)上銀行使用情況》顯示，截至 2012年底，手機銀行注冊用戶數(shù)達到1116萬，%。手機銀行日均交易規(guī)模達2656億韓元，%同時統(tǒng)計顯示手機銀行用戶每年都呈現(xiàn)出快速增長勢頭，%，%。而且手機銀行交易次數(shù)也是連年上升，2012年的交易次數(shù)172萬次比2011年（）%而作為3G業(yè)務最成熟市場之一的日本在手機銀行業(yè)務上也有不錯的發(fā)展,截至2012年6月底， ，%目前在日本手機銀行已經(jīng)成為主流支付方式。歐美雖然在手機銀行業(yè)務上重點推進 3G網(wǎng)絡，通過提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流量從而盈利，但也是由于網(wǎng)絡的改良，使得手機銀行業(yè)務有了較大程度的發(fā)展。日韓兩國與我國地域接近 、市場相似、技術(shù)的普及應用較早，他們的發(fā)展情況和經(jīng)驗值得我們參考和借鑒。四、 對未來中國手機銀行業(yè)務發(fā)展的策略建議（一） 充分把握手機銀行快速發(fā)展機遇，迎接市場競爭的挑戰(zhàn)趙兵在2007年鞍山科技大學學報《我國手機銀行發(fā)展策略》中提到：外部環(huán)境的日趨完善以及成長期的到來為手機銀行提供了新一輪發(fā)展機遇，鑒于各商業(yè)銀行對國內(nèi)手機銀行市場從導入期向成長期升級躍遷的利好預期，未來23年將是國內(nèi)各大商業(yè)銀行大力拓展手機銀行服務，構(gòu)建手機銀行風格和品牌的關(guān)鍵時期，“誰先完成跑馬圈地，誰將獲得最終勝利”成為業(yè)界共識，同業(yè)競爭日趨激烈，筆者認為，用戶數(shù)量、模式創(chuàng)新、運營能力和產(chǎn)業(yè)合作將成為手機銀行服務競爭的四大焦點。對銀行而言，手機銀行并不僅僅是原有網(wǎng)上平臺的另外一個用戶入口，由于用戶屬性和消費習慣的差異，手機銀行本身有著與傳統(tǒng)業(yè)務運營截然不同的服務方式和客戶理念，因此必須充分認識“手機銀行業(yè)務的差異性”，認識“業(yè)務拓展很大程度上取決于客戶對銀行社會形象、服務水準、產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合實力認可”的重要性，通過努力完善平臺服務，持續(xù)深化產(chǎn)業(yè)合作擴大基本客戶群，進而構(gòu)建完善的移動金融品牌體系。（二） 大力發(fā)展客戶端手機銀行，順應通訊技術(shù)發(fā)展潮流從歐美同業(yè)的經(jīng)驗來看，客戶端手機銀行是各大商業(yè)銀行繼WAP手機銀行之后服務中高端客戶的一致選擇。終端技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新不僅極大提升了手機上網(wǎng)的客戶體驗，也為金融機構(gòu)研發(fā)差異、個性、特色的產(chǎn)品應用提供了硬件技術(shù)保障。根據(jù) MorganStanley2012年《全球移動互聯(lián)網(wǎng)研究報告》指出，全球智能手機出貨量在2012年超越PC電腦。特別是以IPHONE為代表的擁有操作系統(tǒng)、多點觸控、移動定位等“酷”、“炫”特色的智能手機不僅受到中高端客戶的普遍青睞，還促進了一個移動生態(tài)系統(tǒng)的建立，商業(yè)銀行必須積極面對，快速響應。（三）積極探索云計算集群優(yōu)勢，推動手機銀行業(yè)務發(fā)展邁上新臺階顧朋生（2012）認為“云計算”正在改寫當今世界技術(shù)服務格局，然而“云”的價值不僅僅局限在技術(shù)領(lǐng)域，它靈活、可伸縮、易擴展、低成本、高負載、高吞吐、高效率的業(yè)務處理特征非常適合手機銀行的應用要求。一方面，手機終端通常具有存儲容量較小、計算能力不強、電源續(xù)航能力較弱的特點，云計算恰好將復雜的應用計算與大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲從終端遷移到云端，這種從“擁有”資源轉(zhuǎn)向“控制”資源的計算模式有效降低了相關(guān)應用對移動終端的硬件要求，既提升了響應速度，又保證了客戶體驗。另一方面，未來手機銀行將從以提供產(chǎn)品為核心向以提供服務為核心的模式轉(zhuǎn)型，“社會服務銀行化”促使銀行不再局限于自身核心業(yè)務，銀行與第三方的合作、研發(fā)將越來越頻繁，而云計算正是符合上述趨勢的產(chǎn)物，大量專業(yè)性很強、數(shù)據(jù)量很大、實時性要求很高的服務（如地圖、天氣等）都部署在云端，銀行可以依據(jù)授權(quán)輕松獲取、靈活應用。云計算與手機銀行的結(jié)合，將促使商業(yè)銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向進化，從而推動手機銀行業(yè)務發(fā)展邁上新臺階。 （四）不斷完善手機銀行營銷服務功能，打造具有客戶粘性的手機銀行新平臺現(xiàn)階段國內(nèi)以交易為主，面向個人客戶的手機銀行業(yè)務模式將在未來得到進一步深化拓展，逐步形成覆蓋企業(yè)、零售全體客戶群，集交易、營銷、服務于一體的綜合性移動金融平臺。首先，企業(yè)專屬移動金融產(chǎn)品將研發(fā)問世，基于企業(yè)財務管理的對公手機銀行將滿足企業(yè)管理者隨時、隨地、隨心的辦公需求；其次，手機在網(wǎng)時間長，個人屬性強等特點也使其理所當然擔當起銀行與客戶無縫互動、客服關(guān)懷的主要媒介，手機門戶等創(chuàng)新產(chǎn)品將推動手機從單一的交易平臺向集交易、營銷與服務的綜合性平臺轉(zhuǎn)型。五、 總結(jié)手機銀行作為一種方便、快捷、安全的金融服務具有銀行、自助終端等其他金融服務形式無可比擬的優(yōu)勢，可以預見，手機銀行將作為一條重要的金融服務渠道，改變?nèi)藗兊纳?。在手機銀行發(fā)展完善的過程中必然存在各種不足，因此，通過分析手機支付發(fā)展的現(xiàn)狀，找出手機支付發(fā)展過程中的不足，提出相應的應對策略以促進手機支付快速發(fā)展，是一項十分必要和有意義的工作。參考文獻[1]李壯,孫英雋,陳妍, 2011:我國手機銀行發(fā)展的模式選擇與對策分析[J],經(jīng)濟問題探索，09:8994； [2]錢峰，2011：手機銀行差異化發(fā)展策略淺議[J]，上海金融, 10:117119； [3]劉恩茂,孫英雋,陳妍， 2011：手機銀行業(yè)務風險分析和防范研究[J]，金融經(jīng)濟,20:5153；[4]湯運籌，2011：手機銀行業(yè)務發(fā)展中的問題及對策研究[J]，浙江金融,11:7276； [5]饒鵬，2012：手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較及啟示[J]，金融與經(jīng)濟, 02:9495+66；[6]庾力,陳繼明,王瑱，2012：中國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J]，西部金融,04:1323；[7]韓冬，2012：中國手機銀行支付的發(fā)展與問題[J]，河北企業(yè), 11:3941；[8]陳燕玉,王盛恩，2012：3G手機銀行業(yè)務發(fā)展的策略分析[J]，電子商務,12:4546；[9]王園園，2013：我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷及完善[J]，法制與社會, 03:210+220；[10]孫蕾,孫英雋，2013：我國手機銀行的風險分析及防范策略[J]， 金融經(jīng)濟, 04:3639；[11]盧羲，2013：手機銀行業(yè)務風險和防范措施研究[J]，時代金融, 09:272273；[12]汪璐，2013：3G時代手機銀行的發(fā)展思路[J]，鄭州航空工業(yè)管理學院學報, 03:136139；[13]劉海二，2013：全球手機銀行的現(xiàn)狀、模式、監(jiān)管與金融包容[J]， 上海金融, 09:3944+117；[14]謝濱,林軼君,郭迅華，2009：手機銀行用戶采納的影響因素研究[J]，南開管理評論, 03:1219；[15]周進，2010：手機銀行系統(tǒng)安全性保障的設計研究[J]，信息安全與技術(shù), 09:3334+36；[16]趙兵，2007：我國手機銀行的發(fā)展策略[J]，鞍山科技大學學報, 05:526528；[17]顧朋生，新型移動支付安全策略及技術(shù)研究[D]，寧波大學,2012； [18]賈張姝，手機支付使用意愿影響因素研究[D]，華中科技大學,2011；[19]汪璐，2013：3G時代手機銀行的發(fā)展思路[J]，鄭州航空工業(yè)管理學院學報, 03:136139；[20]Peter Tobbin,2012:Towards a model of adoption in mobile banking by the unbanked: a qualitative study [J],Info, 145:.[21]Mohammedissa R Jaradat,Naseem M Twaissi. 2010:Assessing the Introduction of Mobile Banking in Jordan Using Technology Acceptance Model[J]. 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