建立與完善金融主體維權(quán)體系的路徑選擇-資料下載頁
2025-06-27 21:03本頁面
【正文】 市場規(guī)律的債權(quán)轉(zhuǎn)讓提供法律依據(jù)。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在宏觀審慎的原則下，創(chuàng)新適合我國國情的“批發(fā)融資”機制，規(guī)范“影子銀行”運行管理辦法，為良性債務(wù)剝離出金融機構(gòu)、滿足風(fēng)險投資者投資需求、助力潛質(zhì)企業(yè)走出債務(wù)危機開辟新的途徑。（二）健全金融消費者權(quán)益保護的路徑選擇 以宏觀審慎為高度完善金融消費者權(quán)益保護法律體系制定《金融消費者權(quán)益保護條例》，《條例》中明確界定金融消費者權(quán)益保護對象、權(quán)益爭端處理流程、侵權(quán)責(zé)任追究方式等，規(guī)范金融消費者維權(quán)制度；將保護金融消費者合法權(quán)益明確寫入《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融行業(yè)相關(guān)法律，將保護金融消費者權(quán)益提升到金融業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的高度。以協(xié)調(diào)統(tǒng)一為準(zhǔn)則構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護職能體系通過立法授權(quán)，建立具有跨金融行業(yè)組織協(xié)調(diào)、統(tǒng)一調(diào)查能力的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，該機構(gòu)的職能是負(fù)責(zé)金融消費者維權(quán)的投訴接待、政策解答、調(diào)節(jié)仲裁，金融機構(gòu)維護消費者權(quán)益效果考核；實施外部約束以激勵金融機構(gòu)加強信息披露工作；在本機構(gòu)不能解決爭端時，協(xié)同其他職能部門調(diào)查取證、責(zé)任認(rèn)定、執(zhí)法處罰，共同組成的金融消費者權(quán)益保護組織體系。從中央銀行的地位和管理職能看，人民銀行在機構(gòu)、業(yè)務(wù)和綜合協(xié)調(diào)等方面具有一定優(yōu)勢。第一，人民銀行擁有覆蓋全國所有地市及絕大部分縣市的機構(gòu)體系，具有在全國范圍內(nèi)履行金融消費者權(quán)益保護職責(zé)的基礎(chǔ)；第二，人民銀行作為金融宏觀管理部門，其人民幣、外匯管理、反洗錢等職責(zé)覆蓋了整個金融體系，具有為金融消費者提供服務(wù)的協(xié)調(diào)能力。第三，部分人民銀行分支機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護方面進行了積極探索，已形成了一些較為成功的路徑和辦法，為開展金融消費者權(quán)益保護工作摸索出一些實踐經(jīng)驗。因此，建議在人民銀行總行成立“金融消費者權(quán)益保護局”，分支機構(gòu)設(shè)立專職部門負(fù)責(zé)金融消費者權(quán)益保護的系統(tǒng)內(nèi)調(diào)解和系統(tǒng)外執(zhí)法工作。職能部門可考慮從銀行、證券、保險各監(jiān)管部門抽調(diào)熟悉法律、知悉行業(yè)操作流程、溝通協(xié)調(diào)能力突出的工作人員；同時，建立職能部門與各級工商、消費者協(xié)會、司法等部門共同參與的金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議制度，以保證調(diào)查執(zhí)法形成合力。 以外部激勵懲罰促進內(nèi)部自律為目標(biāo)構(gòu)建約束機制金融機構(gòu)的自律是金融消費者權(quán)益的第一保護傘，但是，沒有外部約束的自律只是沒有保障的空想，因此，需要通過對金融機構(gòu)施加外部激勵以促使其加強內(nèi)控機制建設(shè)。第一，健全經(jīng)濟激勵制度，對于存在損害金融消費者權(quán)益行為的金融機構(gòu)，應(yīng)制定專門的考核辦法，將內(nèi)控規(guī)范完備程度、業(yè)務(wù)投訴比率、調(diào)查配合度、投訴辦結(jié)率等納入考核指標(biāo)，對侵權(quán)行為進行經(jīng)濟處罰。處罰力度要兼顧補償與震懾，由于金融服務(wù)無形特征引致的取證難使得投訴處理率可能偏低，更有必要通過提高處罰金額使得金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的成本大于收益，在實際操作中，可根據(jù)侵權(quán)行為的嚴(yán)重程度分別采取通報、罰款、實施行政處罰、移送司法機關(guān)等處理措施；第二，健全聲譽激勵制度，各級金融消費者保護職能部門通過各種媒體，定期將轄內(nèi)經(jīng)過核實的金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益投訴總量、分類型投訴量排名進行實名公示，充分發(fā)揮媒體和公眾監(jiān)督作用；第三，健全信息披露的備案制度，金融機構(gòu)要將各自不涉及商業(yè)秘密的普通金融服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、收費標(biāo)準(zhǔn)、侵權(quán)投訴處理程序、補償辦法等制度向金融消費者保護職能部門備案，遇到調(diào)整及時更新備案，金融消費者保護職能部門將備案完整程度納入對金融機構(gòu)考核體系，同時，職能部門向金融消費者提供金融機構(gòu)相關(guān)制度的咨詢服務(wù)，開辟消費者信息獲取的另一渠道。以提高風(fēng)險意識和維權(quán)認(rèn)知為目標(biāo)加強宣傳教育力度提高金融消費者權(quán)益保護工作還需要懲防并舉，加強消費者自身防備和保護能力。金融消費者首先需要提高自身防范意識，明確金融機構(gòu)具有信息優(yōu)勢、定價優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢和在利潤驅(qū)使下虛假宣傳、片面告知的沖動；其次，金融消費者要提高風(fēng)險意識，客觀估量自身的風(fēng)險承受能力，提醒自己人類具有在風(fēng)險面前過于樂觀的天性，遠(yuǎn)離超出自身風(fēng)險承受水平的金融產(chǎn)品。金融消費者保護職能部門要帶領(lǐng)金融機構(gòu)，通過各種方式和渠道開展加強風(fēng)險防范意識的宣傳，提高金融消費者的維權(quán)意識，通過公益廣告、通訊信息、現(xiàn)場講解、金融網(wǎng)點張貼等手段將維權(quán)方式、途徑、程序進行普及，使金融消費者權(quán)益保護的理念深入人心。參考文獻(xiàn) 盧國鋒 企業(yè)逃廢債與銀行金融債權(quán)保護的法律探討 武漢金融 2011 9 中國人民銀行西安分行金融消費者保護中心課題組 金融消費者保護體系的七道防線 西部金融2011 5殷興山 建立金融消費者權(quán)益保護制度體系 中國金融 2011 11哈爾 R 范里安 微觀經(jīng)濟學(xué)：現(xiàn)代觀點 格致出版社 2009第一版徐美茹 國外金融消費者保護發(fā)展及啟示 國際金融 2011
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