保險(xiǎn)知識(shí)參考要點(diǎn)-資料下載頁(yè)
2025-06-22 12:14本頁(yè)面
【正文】 或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。精算人員還應(yīng)獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格由他們自行決定。特征：A、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 B、精算技術(shù)（主要考慮死亡率、傷殘率、疾病/傷殘持續(xù)時(shí)間） C、保險(xiǎn)期間（多為1年期，原因在于醫(yī)療服務(wù)成本不斷上漲） D、保險(xiǎn)金給付（費(fèi)用型健康險(xiǎn)適用于補(bǔ)償原則，而定額給付型則不適合。一些國(guó)家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保） E、成本分?jǐn)偅ń】惦U(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制、難以預(yù)測(cè)的特性），給付責(zé)任有較多限制F、合同條款的特殊性（無(wú)須指定受益人）G、除外責(zé)任（戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、自殺、墮胎、流產(chǎn)等）種類(lèi)健康保險(xiǎn)種類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，包括門(mén)診、醫(yī)藥、檢查費(fèi)用等。成本低，一般設(shè)免賠額和比例給付規(guī)定住院保險(xiǎn)將住院的費(fèi)用作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)，一般規(guī)定保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)所有費(fèi)用的一定百分比手術(shù)保險(xiǎn)提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用綜合醫(yī)療保險(xiǎn)一種全面醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。保費(fèi)較高，一般確定一個(gè)較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。常用條款免賠額條款：一般對(duì)金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額規(guī)定，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)部分。三種：?jiǎn)我毁r款（每次賠款確定一個(gè)免賠額）、全年免賠額（按全年賠款總計(jì)）、集體免賠額（針對(duì)團(tuán)體）比例給付條款（共保比例條款）：超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟姆椒ńo付限額條款：一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平，某些專(zhuān)門(mén)大病保險(xiǎn)中，也可以沒(méi)有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險(xiǎn)人的自負(fù)比例也較高。疾病保險(xiǎn)定義以疾病為給付條件的保險(xiǎn)，保額較大，一般是確診為特種疾病后，立即一次性支付保額特點(diǎn)個(gè)人可選擇投保，是獨(dú)立的險(xiǎn)種 一般規(guī)定觀察期，如180天，在觀察期內(nèi)費(fèi)用不負(fù)責(zé)提供切實(shí)的疾病保障，且程度高 期限較長(zhǎng)：一般“一次投保，終身受益”重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間分：定期、終身按給付形態(tài)分：提前給付（重疾時(shí)將死亡保額一定比例提前領(lǐng)?。└郊咏o付（作為壽險(xiǎn)的附約，有確定的生存期間，產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在）獨(dú)立主險(xiǎn)（死亡和重大疾病責(zé)任完全獨(dú)立，各自的保額為單一保額。如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病，保險(xiǎn)給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零）按比例給付（患某種重疾時(shí)按保額比例給付，死亡保障不變）回購(gòu)式選擇（給付重疾保險(xiǎn)金后，如果在某一時(shí)間后仍生存，可按照固定費(fèi)率買(mǎi)回原保險(xiǎn)總額的一定比例，使死亡保障增加，目前我國(guó)沒(méi)有）收入保障保險(xiǎn)定義因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件，但不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。特點(diǎn)給付方式：按月或周進(jìn)行補(bǔ)償，一般設(shè)最高限額，但低于傷殘以前正常收入水平，目的是為了促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。收入保障保險(xiǎn)可以通過(guò)繳納附加保費(fèi)的方式獲得以下利益：未來(lái)增加保額給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付等。給付期限：可短期也可長(zhǎng)期，短期為了補(bǔ)償身體恢復(fù)前的收入損失，長(zhǎng)期為了補(bǔ)償全殘收入損失，尤其是年老者，更益于選擇較長(zhǎng)的保險(xiǎn)給付期限。免責(zé)期間：失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘疾后的前一段時(shí)間。6個(gè)月再度失能，兩段期間合并計(jì)算免責(zé)期。越長(zhǎng)的免責(zé)期，保費(fèi)越便宜。殘疾的界定完全殘疾：永久喪失全部勞動(dòng)能力。全殘（致殘初期，如被保險(xiǎn)人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力）、絕對(duì)全殘（不能從事任何職業(yè)）、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘（180天）、殘舉式全殘，全部殘疾給付金額一般是原收入的75%—80%部分殘疾：部分喪失勞動(dòng)能力，部分殘疾給付=全部殘疾給付X（殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖耄?殘疾前的收入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)特點(diǎn)給付期限：1年、數(shù)年、終身。免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低。終身給付保單通常很昂貴。保費(fèi)：通常為平準(zhǔn)式， 一般有豁免保費(fèi)保障，如履行給付責(zé)任60、90、180天起免交保費(fèi)保單：保證續(xù)保，如續(xù)保至79歲，有些甚至終身。保險(xiǎn)人如提高保費(fèi)時(shí)，必須一視同仁的對(duì)待同樣風(fēng)險(xiǎn)情況下所有被保險(xiǎn)人。特殊條款：不沒(méi)收價(jià)值條款，當(dāng)被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)保單時(shí)，將現(xiàn)金價(jià)值退還投保人。
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