【正文】 更多的思考。六、汽車?yán)碣r案例分析案例一 盜搶車輛找回案趙某于2009年8月花費(fèi)25萬(wàn)元購(gòu)買了一輛奧迪轎車。他為該車辦理了保險(xiǎn)期限為一年的全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為28萬(wàn)元。在2008年11月12日，該車被盜，趙某立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了2010年1月12日，該車仍未找到。趙某持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司索賠。2010年8月初，趙某被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回后要趙某來(lái)認(rèn)領(lǐng)，但這時(shí)趙某不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付28萬(wàn)元的保險(xiǎn)金及其利息。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題已不存在，因此趙某應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。經(jīng)協(xié)商未果，趙某便上訴至法院。案例分析如下：這是一起投保全車盜搶保險(xiǎn)引起的案子。車輛被盜兩個(gè)月后，保險(xiǎn)公司是應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金還是應(yīng)當(dāng)還車呢？一般而言，如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為被盜車輛追回后不值被盜前的價(jià)格，大多不愿意要車而是要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。根據(jù)全車盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定：保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人所有。由此可知，被保險(xiǎn)人具有要車或要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。因此，趙某要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。法院審理后認(rèn)為，趙某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊60天以上”的責(zé)任范圍。被保險(xiǎn)人所要保險(xiǎn)金的優(yōu)先權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬亍９逝袥Q趙某的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日之內(nèi)向趙某賠償保險(xiǎn)金:28萬(wàn)元（120%）=，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。案例二 手剎失靈車主被軋傷今年“五一”，車主張先生駕車出游，把車停到了某景點(diǎn)停車場(chǎng)的坡路上。隨后張先生下車前行，但剛走出大約1 0米就被身后的一輛車撞到，張先生也因此失去了直覺(jué)。后來(lái)張先生得知，肇事車原來(lái)是自己的車，經(jīng)有關(guān)部門鑒定是汽車手剎失靈才導(dǎo)致車輛從坡上滑下。同時(shí)交管部門也到現(xiàn)場(chǎng)勘查后得出結(jié)論，張先生承擔(dān)本起事故的全部責(zé)任。事后，張先生算了算，他為這起意外花費(fèi)了近7000元的醫(yī)療費(fèi)用。在拿到有關(guān)部門開出的事故證明后，張先生就開始了保險(xiǎn)索賠之路。據(jù)了解，張先生于年前才購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，身為老司機(jī)的他，認(rèn)為除了這個(gè)險(xiǎn)種再無(wú)須購(gòu)買其他附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司卻通知他，這種情況超出了交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍。張先生認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用應(yīng)該和三者險(xiǎn)一樣，都要承擔(dān)其責(zé)任保險(xiǎn)的作用并保障車主最基本的意外損失。所以，張先生對(duì)保險(xiǎn)公司的說(shuō)法表示不服，隨之將其告上了法庭。案例分析如下：目前有很多車主都對(duì)類似糾紛表示不解。按照通常的理解第三者責(zé)任險(xiǎn)旨在確保第三人即受害人，因意外事故受到損害時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲取救濟(jì)，為不特定的第三人利益而訂立的合同，其含義并未將被保險(xiǎn)人排除在外。因此類似情況在三者險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，而交強(qiáng)險(xiǎn)則針對(duì)這點(diǎn)進(jìn)行了特別調(diào)整，將“被保險(xiǎn)人即車主劃分為交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍之外”；以往爭(zhēng)議較大的地方，現(xiàn)在則有了明確的法律依據(jù)。 不過(guò)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明；未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。所以，如果本案中張先生能提供證據(jù)證明保險(xiǎn)公司方面未盡到合理說(shuō)明的話，他可以嘗試以這點(diǎn)起訴保險(xiǎn)公司，要求其承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 經(jīng)過(guò)調(diào)查取證后，法院得出結(jié)論：在本起交通事故中，張先生既是受害人，也是唯一的責(zé)任人；張先生不對(duì)任何人負(fù)民事賠償責(zé)任。法院認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)是指以車主對(duì)“第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的”的保險(xiǎn)。張先生作為投保人及保單上的登記者，在引起糾紛的交通事故中并無(wú)對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，因此張先生的情況不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院作出一審判決，駁回張先生的訴訟請(qǐng)求。案例三 報(bào)廢車重新上路案北京市某廠一輛貨車到了報(bào)廢年限，且不符合延期報(bào)廢的條件，在有關(guān)部門批準(zhǔn)過(guò)后予以報(bào)廢。但該廠在車輛報(bào)廢后并未按規(guī)定交給專門的報(bào)廢車輛回收部門作為報(bào)廢車處理，而是以3500元價(jià)格賣給個(gè)體戶孫先生。孫先生認(rèn)為有利可圖，便用其他舊車機(jī)件加以拼裝，并通過(guò)一定的關(guān)系經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ūO(jiān)督管理部門年審合格后，又以12000元的價(jià)格賣給運(yùn)輸專業(yè)戶劉先生。劉先生明知該車性能低劣，但由于貪圖便宜將其買下，并向保險(xiǎn)公司投保了汽車基本險(xiǎn)，保額為50000元。不久，該車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司派人查勘后決定以10000元將其修復(fù)，但劉先生拒不同意，要求保險(xiǎn)公司全額賠付。案例分析如下：本案中劉先生明知貨車性能低劣，屬于報(bào)廢車輛，但仍以低價(jià)購(gòu)進(jìn)，并超額投保了汽車基本險(xiǎn)。劉先生隱瞞了保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí)，通過(guò)欺騙手段訂立保險(xiǎn)合同，違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠(chéng)信原則，違反了被保險(xiǎn)人義務(wù)?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及駕駛員應(yīng)當(dāng)做好汽車的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)?！币虼?，雖然該車通過(guò)了車檢部門年審，但實(shí)際上并不符合投保車輛的技術(shù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，且劉先生投保金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其購(gòu)入車價(jià)，出險(xiǎn)后又拒絕保險(xiǎn)人修復(fù)受損車輛建議，其意圖在于騙取高額保險(xiǎn)賠款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)情況下所為的民事行為無(wú)效；以合法形式掩蓋非法目的的民事行為無(wú)效。”因此，該保險(xiǎn)公司可以不退還劉先生的保險(xiǎn)費(fèi)。結(jié)束語(yǔ)伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)汽車保有量將會(huì)不斷增加，涉及保險(xiǎn)理賠方面的糾紛越來(lái)越多。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況具體分析盲目結(jié)論；或者計(jì)算不準(zhǔn)確，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該羅致發(fā)達(dá)國(guó)家的履歷指導(dǎo)，制止惡性競(jìng)爭(zhēng)，使用后臺(tái)上風(fēng)實(shí)現(xiàn)凌駕式生長(zhǎng)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。隨著法律的完善和健全，我堅(jiān)信汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)更好的服務(wù)于社會(huì)，應(yīng)用于社會(huì)。致謝論文撰寫過(guò)程中，得到了徐老師的悉心指導(dǎo)和幫助。導(dǎo)師廣博的學(xué)識(shí)、活躍的學(xué)術(shù)思想、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度及正直無(wú)私的人格魅力、勤奮認(rèn)真、刻苦耐勞的、忘我的工作精神，嚴(yán)以律己、寬以待人的處事原則，這一切無(wú)不是我將來(lái)學(xué)習(xí)的榜樣。特別是在獲取知識(shí)、運(yùn)用知識(shí)和思維方法等方面，導(dǎo)師對(duì)我的培養(yǎng)使我受益匪淺，并且將伴隨著我人生旅程的每一步。在課題研究遇到困難無(wú)法進(jìn)行時(shí)，導(dǎo)師通過(guò)深入的分析為我開闊了思路，指明了課題研究的重點(diǎn)和方向，使課題能夠順利完成，在此表示衷心感謝。感謝工程系全體老師，他們?yōu)槲覀兊膶W(xué)業(yè)付出了大量勞動(dòng)；感謝大學(xué)期間，教授過(guò)我的所有任課老師，我從他們那里吸取了豐富的知識(shí)，學(xué)會(huì)了分析、解決問(wèn)題的思路和方法參考文獻(xiàn)[1] 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