【正文】 ：（1）保證最低死亡給付金額。變額壽險的保險金額是由兩部分構(gòu)成：一部分是合同規(guī)定的最基本的保險金額，它不受保險公司投資效果好壞的影響。變額壽險保單一般規(guī)定了一個最低的死亡給付金額，并設(shè)定了一個能夠提供最低給付金額和保持必需現(xiàn)金價值水平的投資收益率，如4%。如果實際投資收益率超過這個預(yù)定的收益率，則可以用來增加保單的現(xiàn)金價值，這些增加的現(xiàn)金價值可以用來增加死亡給付金額。如果實際投資收益率低于這個預(yù)定的收益率，則會減少現(xiàn)金價值，從而減少死亡給付金額，但決不會低于規(guī)定的最低死亡給付金額。變額壽險的另一部分保險金額是變動的，隨資金運用業(yè)績的好壞而變動。（2）分立賬戶。分立賬戶是變額壽險產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)。保單現(xiàn)金價值計入分立賬戶，分立賬戶內(nèi)的資產(chǎn)與公司普通賬戶資產(chǎn)相分離。（3）高風(fēng)險、高返還。變額壽險的保險金額隨分立賬戶投資經(jīng)營結(jié)果的變化而變化，投資風(fēng)險的承擔(dān)者是保單持有人。因此，變額壽險資金運用遵循盈10利為主的原則，其投資風(fēng)險高于定額壽險，收益率也可能高于定額壽險。（4）保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任不同。變額壽險向保單持有人提供了選擇投資組合的權(quán)利，保險人按照保單持有人指定的投資方式，將其保單項下積累的資金投資于共同基金、股票、債券或貨幣市場基金，并由保單持有人承擔(dān)資金運用的全部風(fēng)險。如果資金運用得好，可多得保險金，如果資金運用不好，就少得保險金。而保險人只負(fù)責(zé)死亡和費用風(fēng)險，即保證被保險人有一個最低的死亡給付金額。第六講保險經(jīng)營與管理一、名詞解釋1．承保：是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。2．續(xù)保：是指保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當(dāng)時的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。3．核保：是指保險公司對可保風(fēng)險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什么樣的條件承保的分析過程。4．承?？刂疲菏侵副ｋU人對投保風(fēng)險作出合理的承保選擇后，對承保標(biāo)的具體風(fēng)險狀況，運用保險技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險，以合適的承保條件予以承保。5．保險需求彈性：是指保險需求對其影響因素的變動的反應(yīng)程度，可用彈性系數(shù)加以衡量。6．保險供給：可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力的總和。二、簡答題1．保險理賠有哪些功能與任務(wù)？答：保險理賠工作從接受被保險人的損失通知時開始，經(jīng)過現(xiàn)場查勘、責(zé)任審定、賠款計算，最后向被保險人支付賠款，是一項比較復(fù)雜又繁重的工作其主要功能有：（1）保險理賠可以使被保險人遭受的損失及時得到補償，從而充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償?shù)穆毮芘c作用；（2）保險理賠可以對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的質(zhì)量進行檢驗，發(fā)現(xiàn)保險條款、保險費率的制定和防災(zāi)防損工作中存在的問題和漏洞，為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、改進保險條件，完善風(fēng)險管理提供依據(jù)；（3）保險理賠還可以提高保險企業(yè)的信譽，擴大保險在社會上的影響，促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險理賠的任務(wù)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）確定造成保險標(biāo)的損失的真正原因；（2）確定標(biāo)的的損失是否屬于保險責(zé)任；（3）確定保險標(biāo)的的損失程度和損失金額；（4）確定被保險人應(yīng)得的賠償金額。2．簡釋保險理賠應(yīng)遵循的基本原則。答：保險公司在理賠工作中，要嚴(yán)格遵循理賠的原則：（1）重合同、守信用。（2）實事求是。（3）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理。保險理賠程序一般需經(jīng)過登記立案、單證審核、現(xiàn)場勘查、責(zé)任審定、賠款計算、賠付結(jié)案等過程。113．簡述保險投資的可能性。答：在保險經(jīng)營過程中，一方面由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生具有隨機性，從某一時點來看，保險費的收取不會立即用于保險金的賠償與給付，兩者之間存在著時間差。另一方面，保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失程度具有不確定性，因此從某一時點來看，收取保險費的總額不可能正好等于賠償或給付的總額，兩者之間存在著數(shù)量差。由于時間差和數(shù)量差的存在，使保險公司的一部分資金沉淀下來成為閑置資金，成為保險公司投資的主要資金來源。4．與傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品相比，投資型人壽保險有哪些特點？答：與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，投資型人壽保險有以下幾個特點：（1）投資決策的主體不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險資金投資決策權(quán)屬于壽險公司，而投資型人壽保險賦予保單持有人投資的決策權(quán)。（2）給付的保險金不同。傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)采用定額給付方式，而投資型保險在整個保險期內(nèi)保額是隨資金運用的實際成績的變動而上下波動。（3）保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險人承擔(dān)死亡、費用、投資所有風(fēng)險，而投資型壽險業(yè)務(wù)，保險人只承擔(dān)死亡與費用的風(fēng)險，而將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保戶。（4）保險資金管理方式不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險資金由壽險公司負(fù)責(zé)管理和運用，并承擔(dān)一切風(fēng)險。而在投資型人壽保險中，保險資金通常委托給專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)運用。（5）保險產(chǎn)品的透明度不同。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品在費用分配、保單結(jié)構(gòu)方面不夠透明，而投資型人壽保險在費用分配和保單結(jié)構(gòu)方面非常透明。（6）設(shè)置的賬戶不同。在傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中投保人所繳的保費計入壽險公司的普通賬戶，而投資型人壽保險采用分立賬戶。5．簡述保險市場監(jiān)管的原則。答：保險市場監(jiān)管的原則包括：（1）依法監(jiān)管的原則，即保險監(jiān)管機構(gòu)在法律授予的權(quán)限內(nèi)，按照法律規(guī)定的內(nèi)容和程序進行監(jiān)管；（2）適度競爭原則，即保險市場不宜完全放開，防止無序競爭；（3）公開性原則，即各保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況凡不涉及其商業(yè)機密的應(yīng)向社會公布；（4）不干預(yù)保險企業(yè)自主經(jīng)營的原則，以有利于保險企業(yè)的發(fā)展，也使監(jiān)管機構(gòu)避免承擔(dān)不必要的責(zé)任。6．簡述保監(jiān)會對于實際償付能力低于規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)的保險公司可采取的措施。答：最低償付能力為衡量保險公司經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)，對實際償付能力低于規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)的保險公司，保監(jiān)會根據(jù)具體情況可采取以下措施：（1）將該公司列為特別監(jiān)管對象，其重要事項須經(jīng)保監(jiān)會專項審核、批準(zhǔn)；（2）責(zé)令保險公司采取辦理再保險、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止開展新業(yè)務(wù)、增資擴股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；(3)接管保險公司。7．簡述保險行業(yè)自律的作用。答：保險行業(yè)自律是指保險行業(yè)通過協(xié)會或同業(yè)公會制定行業(yè)規(guī)范，要求協(xié)（公）會成員共同遵守，從而達到自我管理、自我約束的目的。保險行業(yè)自律在保險市場監(jiān)管中的作用表現(xiàn)在：（1）代表會員對議會或政府的有關(guān)保險業(yè)管理立法施加直接或間接的影響；（2）協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為規(guī)范；（3）制定統(tǒng)一的保單和條款；（4）制定最低保險費率標(biāo)準(zhǔn)，避免破壞性競爭，使保險市場既充滿活力，又保持良好的市場秩序。同時，還可以避免國家過分12強制性的干預(yù)。13