【正文】 期流動資金貸款。 市場因素問題。一方面，國家為嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥等過熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個體工商戶資金差口增大。 (四 )金融監(jiān)管缺位縱容民間借貸。 近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對企業(yè)融資行為進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。 新成立的銀監(jiān)部門主要負(fù)責(zé)對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。 金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應(yīng)的機(jī) 構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。 (五 )民企形象模糊成全民間借貸。 個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)在社會公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關(guān)系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。 民營企業(yè)對銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險大、管理成本大。 民營經(jīng)濟(jì)信用透支嚴(yán)重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業(yè)經(jīng)營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷售市場不穩(wěn)定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個別民營企業(yè)主只想貸款。五是民營企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護(hù)。 (六 )民間融資困難拉動民間借貸。 民營經(jīng)濟(jì)初創(chuàng)需求。民營企業(yè)初創(chuàng)之時信譽(yù)不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿(mào)然放貸。信譽(yù)較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。 企業(yè)流動資金需求。或因生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點(diǎn)，在銀行貸款難。 其他單位建設(shè)投資需求。 三、民間借貸的利弊 (一 )積極作用。 民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉(zhuǎn)化壓力，加快金融體制改革的市場化進(jìn)程，開拓國有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。 民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國直接 融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補(bǔ)銀行信貸資金的不足。 民間借貸的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)居民之間互相調(diào)劑資金，有利于三個文明建設(shè)健康發(fā)展。 民間借貸對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。 民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準(zhǔn)則，對其鼓勵和弘揚(yáng)，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。 民間借貸可以催生和完善新的市場經(jīng)濟(jì)觀念，促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習(xí)慣，對致富興業(yè) 具有十分積極作用。 (二 )負(fù)面影響。 削弱國家宏觀調(diào)控效果。民間借貸存在于金融機(jī)構(gòu)調(diào)控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準(zhǔn)確把握，制約金融政策的實(shí)施，使國家宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生較嚴(yán)重的滯后或偏離效應(yīng)。 民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國家通過銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。 民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機(jī)構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為， 對社會的安定團(tuán)結(jié)有一定消極作用。 干擾金融秩序，影響金融機(jī)構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。 民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會穩(wěn)定。 (三 )趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復(fù)雜。 國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度如果進(jìn)一步加大，持續(xù)時間再繼續(xù)延長，民間借貸的規(guī)模將會有較大增加。 全國性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場將逐步縮小。 銀行存貸款利率浮動擴(kuò)大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業(yè)銀行靠攏。 社會性投融資規(guī)模受市場調(diào)節(jié)，當(dāng)資金需求達(dá)到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應(yīng)縮小。 從目前的情況看，民間借貸的規(guī)模將保持較強(qiáng)勁的增長勢頭，并最終穩(wěn)定在一定的水平上。 四、對策及建議 (一 )建立健全法規(guī)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范民間借貸。 明確主管部門職責(zé)，從中央到地方都應(yīng)盡快指定專門機(jī)構(gòu)，或人民銀行，或銀監(jiān)會，或政府部門，專門負(fù)責(zé)民間借貸的管理，制定民間借貸法規(guī)制度，完善游戲規(guī)劃，規(guī)范民間借貸，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，彌補(bǔ)國有商業(yè)銀行的不足。 建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)民間借貸的動態(tài)和走向，采取相應(yīng)措施，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛 。制裁和打擊高利貸、“地下錢莊”等非法金融活動。 加強(qiáng)公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險識別水平和抗御能力，引導(dǎo)公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。 (二 )加快利率市場化改革，抑制民間借貸。 人民銀行要擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的貸款支持力度。 加快存款利率改革步伐，擴(kuò)大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實(shí)際，調(diào)動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續(xù)留在商業(yè)銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。 采用其他市場法則逆轉(zhuǎn)儲蓄存款下跌劣勢，預(yù)防民間融資規(guī)模過大對國家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。 (三 )加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，引導(dǎo)民間借貸。 工商、公安和金融部門包括各商業(yè)銀行、信用社等加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個人三套信用信息的動態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。 鼓勵民營企業(yè)增強(qiáng)誠信意識，改善經(jīng)營管理質(zhì)量，提升效益水平，增強(qiáng)自身素質(zhì)，集聚對信貸資金的吸引力。 建立貸款證制度，適當(dāng)提高授信額度。既保證國有資產(chǎn)的安全、增值，又滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。 需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶視信用評級，由專門機(jī)構(gòu)為其提供一定資金額度的擔(dān)保 ，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保小組的運(yùn)作費(fèi)用可以通過收取擔(dān)保金或手續(xù)費(fèi)等途徑解決。 (四 )改善信貸服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。 各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業(yè)提供建設(shè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金。 改革完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡化貸款手續(xù)，解決民營經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶貸款難等具體問題。 充分利用金融機(jī)構(gòu)的投融資有利條件，適當(dāng)介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎(chǔ)。 (五 )加強(qiáng)特色經(jīng)濟(jì)建設(shè)，整合民 間借貸。 圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張和要素聚集要求大力開展重大項(xiàng)目工作，深入挖掘、開發(fā)具有 XX 特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，為金融部門提供資金投放平臺。 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)形成良性互動。 鼓勵開展證券、債券等投資服務(wù)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民間借貸開辟更廣闊的投資空間。 總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導(dǎo)，揚(yáng)長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā) 展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。