【導(dǎo)讀】第三篇保險類別（略）。促進社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費，擴大就業(yè)，化、資本市場的成熟與完善。神龜雖壽，猶有競時。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養(yǎng)怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。發(fā)生的可能性都一樣大時風(fēng)險最大。又稱風(fēng)險事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。法律上必須負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)?；撅L(fēng)險通過社會保險來防范和減損?！蓪?dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。防措施，以防止損失的發(fā)生。

　　

【正文】 ion 在投保書中，投保人要向保險人如實告知投保風(fēng)險的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項，這叫“聲明”事項。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險實踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。 (2) 投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會影響到合同的效力。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認(rèn)為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱臨時保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ……. 。 (2) 保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需請示總公司，或有些條件尚未談妥。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動失效。保險人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險單 P67 policy 保險單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 三、影響保險合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險合同時，向保險人所做的口頭的或書面的陳述。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。投保人向保險人告知已經(jīng)存在的事實與情況，故又稱事實告知。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實或情況，又稱為企圖告知。 Promissory representation ? 重要事實 rnaterial facts： ? 指保險人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時，那些足以對其決斷產(chǎn)生影響的事實。 ? 重要事實告知不實的后果：保險人可以宣布合同無效。（誤告） 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保證 warranties 保證指投保人在簽訂合同時向保險人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會公認(rèn)的角度，被保險人應(yīng)當(dāng)保證對某種事情的作為或不作為。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實告知對方 隱瞞的法律后果 P69 各國法律都規(guī)定，投保人在投保時，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險人可以據(jù)此取消合同。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 Estoppel ? 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無人居住時的保險。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務(wù) Obligation： P71 （一）繳保費 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可用支票或其他形式支付。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無利害關(guān)系的第三人。 繳納保費與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。 財產(chǎn)險：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。 人身險：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費交納后。 167。 –2 保險合同的履行 ～ 即保險合同雙方各自承擔(dān)義務(wù) 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費的法律后果。 (1) 約定按時交納保費為合同生效的要件的場合，合同不生效。 (2) 在財產(chǎn)保險中，保險人可以請求投保人繳納保費及利息，也可終止合同。 (3) 在人身保險中，保險人應(yīng)進行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費，則合同自動失效。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）通知：通知的義務(wù)主要有： 危險增加的通知： P72 危險增加的含義：指在訂立合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故，危險程度的增加。 危險增加的原因： 投保人（被保險人）所為； 投保人以外的原因。 注：接到危險增加通知后，按保險人應(yīng)做出增加保費或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險事故發(fā)生的通知 保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險人，理由有： ? 1) 保險人可采取防治措施； ? 2) 保險人可迅速確定事實，進行理賠。 保險事故發(fā)生后未及時通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險人可以請求被保險人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險人免除保險合同規(guī)定的責(zé)任。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴大 此義務(wù)所發(fā)生的費用，保險人應(yīng)予以賠償。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任：即根據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。 附加責(zé)任：即附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保人提出要求并經(jīng)保險人同意的責(zé)任。一般不能單獨投保。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險標(biāo)的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 ? 保險人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 (2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因 1) 避免保險人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭，核幅射或理賠技術(shù)不全者。 2) 限制對非偶然事故的賠償。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 3) 避免逆選擇。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。 保險人通過規(guī)定除外責(zé)任來限制逆選擇：如對珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個最高保險限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點； ? 2) 除外風(fēng)險：如財產(chǎn)保險中的地震風(fēng)險； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財產(chǎn)險中。 ? 如對帶菌進口貨物的毀滅即一例。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費用； ? (3) 訴訟費用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗，估價，出售的合理費用。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔(dān) ？ ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 1998年 3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。同年 7月 29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹灘進入防汛緊急狀態(tài)的通告，通告稱：預(yù)計 8月 1日桔樹灘水位將達(dá)到或超過 ，超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準(zhǔn)，實施 《 桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案 》 。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《 隱患整改通知書 》 ，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。后來，由于當(dāng)?shù)卣M織及時，食品公司并未遭受洪水。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 食品公司認(rèn)為，其開支的 11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應(yīng)由保險公司承擔(dān)，要求保險公司賠償。汛期過后，食品公司即向保險公司索賠。保險公司則認(rèn)為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的 《 隱患整改通知書 》 是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務(wù)，故對該轉(zhuǎn)移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的所支出的費用。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔(dān) 7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔(dān)。本案調(diào)解結(jié)案。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? [分析 ] 我國 《 保險法 》 第四十一條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)?！彪p方所使用的 《 財產(chǎn)保險綜合險條款 》 第五條、第六條也都是規(guī)定保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負(fù)責(zé)賠償。可見，保險理賠應(yīng)建立在保險事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。 本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險合同理賠糾紛 。 ? 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 實際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。保險公司在長江洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出 《 隱患整改通知書 》 ，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)， 這應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實施了投保財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移投保財產(chǎn)的費用如何處理未作約定。這時，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據(jù)公平原則和無過錯責(zé)任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險公司共同承擔(dān)這筆費用，體現(xiàn)了上述原則。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? [啟示 ] 保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應(yīng)措施，消除或減少風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少風(fēng)險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人的經(jīng)濟效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟補償職能的同時，也應(yīng)加強防災(zāi)防損工作。相應(yīng)地，經(jīng)保險人同意，被保險人在對保險財產(chǎn)的防災(zāi)防損中支付的合理費用，也應(yīng)由保險人承擔(dān)一部分。 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 3 保險合同的變更 ? 一、保險合同變更的含義： 指在保險合同的續(xù)存期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。 二、保險合同主體變更 定義：主體變更是指保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。這主要是指投保人，被保險人的變更，而非保險人，通常又稱為保險合同轉(zhuǎn)讓，或保單轉(zhuǎn)讓。 保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。 (1) 必須經(jīng)保險人同意，否則失效； (2) 若允許保單隨著保險標(biāo)和轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不須經(jīng)保險人同意。 如壽險，運輸保險。 保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保險人與原投保人的關(guān)系，即滅失，新投保人與保險人的關(guān)系隨即建立。 2020/9/19 在絕望