【正文】 依據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)過(guò)程中，不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。貸款營(yíng)銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，提高了對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來(lái)農(nóng)村信用社先后開(kāi)辦了林權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等新業(yè)務(wù)，對(duì)建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達(dá)到76%。
四是全縣農(nóng)戶信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。幾年來(lái)，在政府和人行的主導(dǎo)下、農(nóng)信的積極推動(dòng)下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢(shì)下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)和突破口，以培育信用環(huán)境、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳為手段，立足實(shí)際，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會(huì)公眾信用意識(shí)和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高，銀企關(guān)系進(jìn)一步改善。縣被中國(guó)金融研究院、中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融記者俱樂(lè)部聯(lián)合舉辦的中國(guó)第四屆金融市長(zhǎng)年會(huì)評(píng)為“中國(guó)金融生態(tài)縣(市)”稱號(hào)，12月被承德市金融系統(tǒng)評(píng)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標(biāo)兵，這標(biāo)志著縣信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題和改進(jìn)措施及建議
一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開(kāi)展的深度和廣度還不夠。從一定角度來(lái)講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以，政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與是勢(shì)在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會(huì)化程度不夠。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，包括社會(huì)各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全方面入手抓信用建設(shè)。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對(duì)失信行為一直以來(lái)是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒(méi)有到位，失信人沒(méi)有根本的利益損失，所以對(duì)失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒(méi)有動(dòng)手”的局面，也就對(duì)失信行為形不成威攝力。
四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國(guó)“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，外來(lái)人生觀、價(jià)值觀及人際公共關(guān)系的影響，對(duì)固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會(huì)公眾的根本意識(shí)入手，培養(yǎng)誠(chéng)信理念，樹(shù)立誠(chéng)信價(jià)值和踐行誠(chéng)信行為。
以建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制為突破點(diǎn)，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)效性。
一是要以信用文化建設(shè)為基點(diǎn)，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信觀念為基礎(chǔ)，強(qiáng)化征信宣傳教育，實(shí)現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。在征信宣傳教育過(guò)程中應(yīng)做好三個(gè)結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合。二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀念，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明。
二是要以法制建設(shè)為重點(diǎn)，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機(jī)制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力。三是以“行政引導(dǎo)”為切入點(diǎn)，政府帶頭建設(shè)“信用政府”，有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實(shí)施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會(huì)資金提供法律保障。
三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作。二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和《信用證》制度，加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵(lì)保障體系。三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴(kuò)大《信用報(bào)告》的使用范圍，把《信用報(bào)告》打造成農(nóng)民的“第二身份證”。
四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對(duì)農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價(jià)值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對(duì)土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。
第五篇：關(guān)于mb公司信用等級(jí)初評(píng)調(diào)查報(bào)告
關(guān)于mb公司信用等級(jí)初評(píng)調(diào)查報(bào)告
一、企業(yè)基本情況
mb公司成立于1995年1月，法定地址為黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)林園路4號(hào)，公司注冊(cè)資本26203萬(wàn)元，實(shí)收資本26203萬(wàn)元，公司法定代表人李大勇，50歲。博士學(xué)歷，具有完全民事行為能力。該公司已在我行營(yíng)業(yè)部開(kāi)立了基本存款賬戶，銀企合作良好。
二、企業(yè)財(cái)務(wù)及信用情況
該公司2020年度財(cái)務(wù)報(bào)表反映，資產(chǎn)為119034萬(wàn)元，負(fù)債總額為 55375萬(wàn)元，%；流動(dòng)資產(chǎn)73179萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債50886萬(wàn)元，存貨49872萬(wàn)元，所有者權(quán)益60934萬(wàn)元，%；全年實(shí)現(xiàn)銷售收入136090 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額12020萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)9998萬(wàn)元，%；2020年底該公司為我行”中”級(jí)信用企業(yè),短期貸款16432萬(wàn)元，長(zhǎng)期貸款4442萬(wàn)元，形態(tài)正常。
三、信用等級(jí)測(cè)算
該公司2020年底報(bào)表經(jīng)贛華會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，無(wú)保留意見(jiàn)。我們按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)公司進(jìn)行了初評(píng)，現(xiàn)對(duì)該公司的信用等級(jí)初評(píng)得分情況如下：
資產(chǎn)負(fù)債率11分、 分、現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率6分、利息保障倍數(shù)6分。
盈利能力評(píng)價(jià)24分?？傎Y產(chǎn)報(bào)酬率6分、銷售利潤(rùn)率 7分、凈資產(chǎn)收益率11分。
存貨周轉(zhuǎn)率 分、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率6分、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率4分。
發(fā)展能力評(píng)價(jià)8分。銷售收入增長(zhǎng)率4 分、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率 2分、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率2分。
四、結(jié)論
根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法及該公司信用等級(jí)測(cè)算實(shí)際得分73分，且資產(chǎn)負(fù)債率，到期信用償還率、利息償還率均為滿分，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量大于0，初評(píng)結(jié)果符合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定要求，該公司擬評(píng)為“中”及信用企業(yè)。
調(diào)查經(jīng)辦人：周文聞?wù){(diào)查主責(zé)任人：卞詠梅
2020年3月15日
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