5商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務經(jīng)營研究(編輯修改稿)
2025-09-07 00:49 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 我國信貸市場的長尾現(xiàn)象及其成因 我國銀行信貸市場存在顯著的長尾現(xiàn)象。據(jù) 2024 年初的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)數(shù)超過 7300 萬家，占全國企業(yè)總數(shù) 第 3 頁 共 5 頁 的 90%以上，但小微企業(yè)貸款余額僅占企業(yè)貸款總余額的 %，造成這一現(xiàn)象的可能原因： ，為處于資產(chǎn)曲線長尾部分人群提供金融服務成本過高，隨著這一群體客戶數(shù)量的增加，運營成本并不能被有效的攤??； ，金融機構(gòu)缺乏 該群體的征信數(shù)據(jù)，難以了解該群體的信用狀況，增加了貸款的違約風險； ，難以從銀行獲得抵押貸款； ，信貸需求較弱，因此提供給這部分群體的信貸也會相對較少。 三、基于長尾理論的普惠金融可持續(xù)性分析 商業(yè)銀行所涉及的普惠金融業(yè)務主要包括涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款及中低收入人群貸款。因此，本文選擇從信貸的角度，分析商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的經(jīng)營可持續(xù)性。經(jīng)營可持續(xù)即實現(xiàn)盈虧平衡，邊際收益不低于邊際 成本。信貸收益取決于貸款利率，信貸成本則包括服務成本、違約成本、資金成本。服務成本由業(yè)務開展的方式?jīng)Q定，包括場地費、員工薪酬等經(jīng)營性費用；違約成本由貸款違約率決定；資金成本受到貼現(xiàn)率，準備金率，銀行間同業(yè)拆借利率等因素的影響。如圖（ 1）所示，橫軸代表細分
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