最新理財(cái)遵循的5個(gè)黃金定律模板(編輯修改稿)
2025-08-09 14:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 來(lái)。3 個(gè)人出來(lái)后各說(shuō)了一句話，第一個(gè)人說(shuō)：“什么，里面還有炸彈?!”第二個(gè)人說(shuō)：“我裝黃金時(shí)非常害怕?！钡谌齻€(gè)人說(shuō)：“我不怕，因?yàn)槲抑勒◤検裁磿r(shí)候爆炸?！薄包S金”可以看作我們投資的預(yù)期收益。第一個(gè)人完全是憑運(yùn)氣，不可持續(xù)。第二個(gè)人是冒著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也許他裝了半袋子黃金就跑出來(lái)了。第三個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)最小，從容地裝滿一袋黃金。我們投資股票就要做故事中的“第三個(gè)人”，通過(guò)學(xué)習(xí)、研究和思考，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下挖到金子。在投資理財(cái)之前要把“家底”先摸清，每個(gè)人、每個(gè)家庭的收入分配在不同階段應(yīng)該有不同的側(cè)重。所謂“4321 法則”是我們常說(shuō)的家庭收入配置法，將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，最后10%用于保險(xiǎn)。在不少理財(cái)師給出的家庭理財(cái)建議中，我們總能尋覓到“4321 法則”的身影，但這種資產(chǎn)配置法真的百試百靈嗎?最近收到了一封有意思的讀者來(lái)信。小胡是社會(huì)新鮮人，剛剛工作不到1 年時(shí)間，月收入3700 元。他告訴我們，當(dāng)他在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理建議他根據(jù)“4321 法則”來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，建議他每月的開(kāi)支不高于1100 元，并且建議他購(gòu)買保險(xiǎn)，年保費(fèi)可在4000 元左右。這讓他很困惑。“因?yàn)楸緛?lái)收入就不高，房租要花費(fèi)800 元，再加上飲食、購(gòu)物，每月花銷至少2500 元，怎么算都沒(méi)法控制在1100元以內(nèi)。再說(shuō)保險(xiǎn)，我不是不想買，可是現(xiàn)在連積蓄都沒(méi)有，哪還有心思買保險(xiǎn)，一年花4000 元買保險(xiǎn)，對(duì)我來(lái)說(shuō)太多了些。”小胡不明白，這“4321 法則”聽(tīng)來(lái)很有道理，怎么到自己身上就不對(duì)了呢?資產(chǎn)配置要因人而異做數(shù)學(xué)題有標(biāo)準(zhǔn)答案，可理財(cái)卻不同。硬要給收入配置定個(gè)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”，結(jié)果只會(huì)是“穿著汗衫戴棉帽”——不合適。盡管“4321 法則”被普遍用于理財(cái)規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué)。每個(gè)家庭的實(shí)際情況各有不同，在人生的不同階段也會(huì)有不同的需求，在配置時(shí)應(yīng)當(dāng)因人而異，有的放矢。現(xiàn)在很多理財(cái)師在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，都會(huì)直接套用“4321 法則”來(lái)給出建議，這樣做其實(shí)忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能并不理想。舉個(gè)簡(jiǎn)單的39。例子，假如有家庭年收入100 萬(wàn)元，資產(chǎn)積累(包括房產(chǎn)、金融資產(chǎn)等)數(shù)千萬(wàn)元，那么根據(jù)“4321 法則”，他們需要把收入的20%即20 萬(wàn)元放在銀行做存款以備不時(shí)之需，而每年要花費(fèi)10 萬(wàn)元保費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，可是這樣的安排顯然不合理。對(duì)高收入家庭來(lái)說(shuō)，雖然需要準(zhǔn)備應(yīng)急儲(chǔ)備金，金額可能也不低，但占收入的比重?zé)o需20%那么多。同時(shí)，在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，也要根據(jù)家庭實(shí)際情況考慮。我們常說(shuō)，保險(xiǎn)是為了堵住財(cái)務(wù)漏洞，如果你已有的資產(chǎn)完全可以覆蓋身故、疾病、養(yǎng)老帶來(lái)的隱憂，那就無(wú)需花太多保費(fèi)了。反之，對(duì)剛剛踏入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，三四千元的月收入中僅僅只能花費(fèi)30%作為日常開(kāi)支顯然不夠，單是房租這一項(xiàng)開(kāi)支可能就占到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險(xiǎn)就有些強(qiáng)人所難。又比如退休一族已經(jīng)過(guò)了人生的“高峰期”，從追求財(cái)富步入享受財(cái)富的階段，這種時(shí)候退休收入和積蓄大部分用于日常生活、旅游醫(yī)療開(kāi)支等方面，若要把40%的收入用于投資，可能會(huì)違背老年人求穩(wěn)的心理。
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