【正文】 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額 度、風險等級等相關(guān)信息輸入 CMIS 系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營部門； （ 6） 審查 正常類授信客戶的 ―定期監(jiān)控報告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖及風險評級，根據(jù)客戶風險變化情況，提出明確的審查意見，上報審批。授信工作人員應自覺維護交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價值； （ 2） 認真負責，忠于職守。建立并實施審慎的書面授信政策、授信標準以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合 (包括借款人的財務(wù)狀況 )，確保對信貸風險進行充分的控制。對授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問責等均以手冊為準。 手冊的形式 手冊采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。手冊正文字體為五號宋體，標題加粗，行距 為 倍。 如果總行有關(guān)部門確實需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關(guān)的制度、辦法的，則應在發(fā)文以后及時將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。 基本責任 審慎合 規(guī)經(jīng)營 我行的各項信貸業(yè)務(wù)活動必須堅持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴格遵循業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風險意識，切實提高發(fā)展質(zhì)量。作為一個交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準則： （ 1） 品德高尚，愛國愛行。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求； （ 3） 完整性審查。 風險經(jīng)理 負責對進駐的授信經(jīng)營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風險進行識別、監(jiān)測和報告。主要內(nèi)容包括： 對授信申請人和擔保人的營業(yè)執(zhí)照副本復印件或其他有關(guān)證明資料，進行主體資格合法性審查； 依據(jù)企業(yè)設(shè)立時的批準文件、公司章程及有權(quán)機構(gòu)的授權(quán)書等資料，對授信申請人和擔保人與本行簽署法律文件的合法性進行審查； 授信及其擔保 (保證、抵押、質(zhì)押 )的法律文件及相關(guān)的登記、批 準手續(xù)是否合法、齊備； 授信合同、擔保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備； 授信 /擔保文件形式是否合法。 （ 2） 審查本行問題類客戶定期監(jiān)控報告 (包括重組貸款的定期監(jiān)控 )和風險評級，提出明確的審查意見，上報審批； （ 3） 審查本行呆帳核銷、以物抵債的有關(guān)資料； （ 4） 負責風審會會議材料的準備、審議事項的情況匯報、會議記錄及有關(guān)聯(lián)絡(luò)工作； （ 5） 負責將風審會的決議及審批結(jié)果通知相關(guān)部門，并保管風審會的檔案資料； （ 6） 負責對問題類授信客戶貸后監(jiān)控管理政策、制度執(zhí)行情況及問題貸款行動計劃實施狀況進行跟蹤、檢查、督導。 客戶經(jīng)理 其主要職責： （ 1） 受理客戶提出的授信業(yè)務(wù)申請，收集有關(guān)授信信息資料，對申請人申請授信業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進行調(diào)查，并對調(diào)查資料的真實性負責。善于了解和 分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運用信貸分析技術(shù)，完善風險防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不 合理要求； （ 6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)紀律的行為。風險監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實好風險監(jiān)控、風險化解的責 任，提高風險處置能力，真正在全行形成每個崗位都明確風險管理責任，每一項業(yè)務(wù)流程都是一道防范風險關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風險管理能力。對信貸業(yè)務(wù)實施全流程的全面風險管理，實現(xiàn)已有效覆蓋風險損失的最高資本回報率，是交通銀行信貸風險管理的基本目標。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。 信貸業(yè)務(wù)手冊 目 錄 更 新 記 錄 引 言 第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 1 基本要求 基本目標 基本責任 審慎合規(guī)經(jīng)營 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準則 回避制度 2 信貸崗位職責 授信管理部門 授信管理部門主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營部門 授信經(jīng)營部門主管 客戶經(jīng)理 綜合崗 風險監(jiān)控部門 風險監(jiān)控部門主管 風險監(jiān)控崗 風險經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部 門 部門主管 授信盡職調(diào)查崗 3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對象 一般授信對象 集團客戶授信對象 授信對象應提供的基本資料 授信的基本要素 對象 金額 期限 利率或費率 用途 擔保 授信活動中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中我行的權(quán)利 授信活動中我行的義務(wù) 授信活動中客戶的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中客戶的權(quán)利 授信活動中客戶的義務(wù) 授信擔保 限制授信的事項 限制授信 的對象 必須嚴格控制的授信對象 禁止和限制辦理的授信事項 禁止事項 禁止提供授信的業(yè)務(wù) 4 授信額度 授信額度的核定對象 需要核定授信額度的對象 無需核定授信額度的情況 是否具有法律責任的判別 不具法律責任的文書的簽訂 “問題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報 正常類授信客戶的授信額度申報 問題類授信客戶貸款重組額度的申報 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報 問題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報 集團客戶的授信額度申報 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定 “問 題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團客戶授信額度的核定 集團客戶授信額度的核定原則 集團客戶授信額度的核定依據(jù) 集團客戶授信額度需核定的種類 集團客戶授信額度的管理方式 集團客戶成員的加入與拆出 分類額度 分類額度設(shè)置的一般原則 單獨設(shè)立的分類額度 分類額度與授信額度的關(guān)系 分類額度的使用方式 特殊分類額度規(guī)定 帳戶透支額度 短期組合額度 借新還舊額度 部分現(xiàn)金保證額度 授信期限的設(shè)置 授信額度計價幣種 授信額度的管理 授信額度的使用控制 授信額度使用的原則 授 信額度使用的余額控制要求 授信額度使用的期限要求 授信額度的增加、減少和注銷 授信額度的增加 授信額度的減少和注銷 授信額度的特殊處理 授信額度的鎖定與解鎖 授信額度的清零與恢復 授信額度的凍結(jié)與解凍 授信安排的調(diào)整 授信安排調(diào)整的相關(guān)規(guī)定 分類額度的調(diào)整規(guī)定 集團客戶授信額度的調(diào)整規(guī)定 總的分類額度調(diào)整與集團成員之間的額度調(diào)劑 集團客戶成員的授信額度調(diào)整 5 信貸風險評級 信貸風險評級體系 種類和適用范圍 評級的申報、審批和工具 評級的申報流程 評級的申報人 評級工具 評級的更新和終止 定期更新 不定期更新 終止 信貸風險評級的相關(guān)職責 評級申報人 評級審查人 評級審批人 信貸風險評級的評估內(nèi)容 信貸風險評級的級別 信貸風險評級的方法 授信對象風險評級 第 1 步：授信對象的財務(wù)狀況評級 (權(quán)重 70％ ) 第 2 步：授信對象的非財務(wù)狀況評級 (權(quán)重 30%) 第 3 步：授信對象的財務(wù)報表質(zhì)量 第 4 步：授信對象的行業(yè)與相對地位 第 5 步：信用記錄 第 6 步：對照定義調(diào)整評級，確定授信對象評級 授信業(yè)務(wù)風險評級 第 7 步：保證 第 8 步：抵 /質(zhì)押 第 9 步：授信目的／用途／結(jié)構(gòu) 第 10 步：國家風險 第 11 步：逾期狀況 第 12 步：對照授信業(yè)務(wù)評級定義，確定授信業(yè)務(wù)評級 集團客戶風險評級 集中授信模式 監(jiān)控模式 6 行業(yè)投向指引 總體要求 總體投向要求 關(guān)注匯率調(diào)整對行業(yè)的影響 電信 行業(yè)運行情況 我國電信業(yè)重組的相關(guān)背景 五大主體基礎(chǔ)電信運營商近期運行概況 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注電信業(yè)的改革重組進程，及時掌握政策，跟進市場 重點支持基礎(chǔ)電信運營商 謹慎對待 3G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的信貸投入 根據(jù)公司特征區(qū)分政策，擴大業(yè)務(wù)合作 電力 行業(yè)運行情況 我國電力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及基本特征 電力行業(yè)發(fā)展趨勢及行業(yè)風險分析 行業(yè)政策 總體政策 加大對電網(wǎng)類企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)和重點項目的信貸支持力度 積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信組合 建立減持退出機制，進一步優(yōu)化我行電力行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 石化 行業(yè)運行情況 總體概況 運行特征 三大集團公司的融資渠道 及資金管理模式分析 我國石化工業(yè)發(fā)展過程中存在的問題 行業(yè)政策 總體政策 集中優(yōu)勢資源，加強聯(lián)合營銷，重點支持三大股份公司 關(guān)注三大集團及國外石化巨頭的重點工程和重大項目 公路交通 行業(yè)運行情況 公路交通行業(yè)的基本現(xiàn)狀 全國公路交通行業(yè)發(fā)展趨勢及風險分析 行業(yè)政策 總體政策 優(yōu)化區(qū)域 投向，促進公路交通行業(yè)授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化授信組合，增加綜合效益 鋼鐵 行業(yè)運行情況 鋼鐵行業(yè)整體運行狀況 國內(nèi)鋼鐵行業(yè)存在的主要矛盾和問題 宏觀調(diào)控對鋼鐵行業(yè)發(fā)展的影響 行業(yè)政策 總體政策 調(diào)整授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向，提高授信業(yè)務(wù)門檻 進一步加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強授信管理，確保 業(yè)務(wù)合規(guī)，防范集團性風險 完善授信產(chǎn)品組合 轎車 行業(yè)運行情況 國內(nèi)轎車行業(yè)現(xiàn)狀 未來轎車行業(yè)的主要影響因素及預測 行業(yè)政策 總體政策 授信選擇標準 總量控制原則 地域投向原則 向轎車零部件延伸原則 授信組合方案 批發(fā) 零售 行業(yè)運行特點 行業(yè)發(fā)展狀況 行業(yè)發(fā)展前景 行業(yè)政策 總體政策 對細分行業(yè)實行差異化的授信策略，控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu) 從嚴控制零售業(yè)貸款，嚴格準入條件，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強授信全流程管理，發(fā)揮各環(huán)節(jié)風險防范和預警作用 紡織 行業(yè)運行情況 紡織行業(yè)整體運行狀況及特點 當前紡織行業(yè) 面臨的形勢 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注受歐美設(shè)限影響企業(yè)的授信 進一步加強客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高客戶選擇標準 加強集團客戶授信審查，有效實施集團風險監(jiān)控 優(yōu)化授信品種結(jié)構(gòu)，關(guān)注客戶情況變化 住宿餐飲 行業(yè)運行情況 餐飲業(yè) 住宿業(yè) 行業(yè)政策 明確減退目標和準入條件 加強授信授權(quán)管理 房地產(chǎn)業(yè) 行業(yè)政策 嚴格房地產(chǎn)貸款投入，實行嚴格的房地產(chǎn)行業(yè)授信政策 加強總行對分行執(zhí)行情況的監(jiān)控和監(jiān)管 實行嚴格的新增投放政策，著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu) 嚴格房地產(chǎn)貸款審查，強化貸后管理 強化房地產(chǎn)行業(yè)貸款的風險排查 進一步落實主動退出機制 港口、物流行業(yè) 航空運輸業(yè) 煤炭采掘業(yè) 煙草行業(yè) 制藥行業(yè) 設(shè)備制造業(yè) 城市公用事業(yè)及市政建設(shè) 教育業(yè) 建筑施工行業(yè) IT 行業(yè)中計算機服務(wù)業(yè)和軟件業(yè) 造船行業(yè) 附件 附件 1：鋼鐵行業(yè)加大支持類客戶建議名單 附件 2：鋼鐵行業(yè)謹慎支持類客戶建議名單 附件 3：鋼鐵行業(yè)維持關(guān)注類客戶建議名單 附件 4：鋼鐵行業(yè)減退類客戶建議名單 附件 5： 2020 年三大集團的主要轎車成員企業(yè) 附件 6：“ 6+3”在中國的主要參股企業(yè) 附件 7：批發(fā)業(yè)支持類客戶建議名單 第二部分 信貸業(yè)務(wù)標準 1 授信業(yè)務(wù)受理條件 貸款類授信業(yè)務(wù)受理條件 一般短期流動資金貸款 定義