【正文】 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時做好相應(yīng)工作。第五章附則第五十二條其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護消費者權(quán)益？答：《監(jiān)管指引》圍繞保護消費者權(quán)益的目標(biāo)，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規(guī)范：1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。一是明確代理費用支付方式。通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢，促進銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險公司收取代理費用的經(jīng)營活動。（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。第二節(jié) 代理費用第二十條 保險公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費用時，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護消費者利益的原則，共同促進商業(yè)銀行代理保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。第四節(jié) 銷售行為第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體，應(yīng)當(dāng)加強代理保險業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度，強化對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。總公司應(yīng)切實承擔(dān)對分支機構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價格競爭行為，加大對法人機構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。現(xiàn)予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行。第三條 保險公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，為保險消費者創(chuàng)造價值。（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。第二十一條 保險公司向商業(yè)銀行支付代理費用，應(yīng)當(dāng)通過保險公司一級分支機構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)或至少二級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實現(xiàn)保險公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險公司一級分支機構(gòu)統(tǒng)一印制的保險產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。第四十三條 商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務(wù)取得的代理費用應(yīng)當(dāng)如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。一、縝密組織，全面宣導(dǎo)保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》后，太平人壽河北分公司及時開展宣導(dǎo)，加強學(xué)習(xí)。（六）規(guī)范客戶回訪管理目前，太平人壽各項業(yè)務(wù)的客戶回訪統(tǒng)一由集團共享中心電話中心進行電話回訪。加強與銀行管理層的溝通，解決兼業(yè)代理網(wǎng)點張貼投保提示問題，全力協(xié)助辦理《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》工作。因此，有必要進一步加強監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規(guī)范銀保市場秩序。3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險產(chǎn)品依法合規(guī)。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強對銷售行為的管控。保險公司負責(zé)向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險公司銀保專管員的職責(zé)是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》》。有些銷售人員受利益驅(qū)動，在銷售過程中采取夸大保險產(chǎn)品收益、將保險產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險和費用扣除等方式誤導(dǎo)消費者購買。目前，太平人壽河北分公司已經(jīng)建立分公司重大事件應(yīng)急預(yù)案制度，還需與合作渠道進一步溝通，完成重大事件聯(lián)合應(yīng)急機制。（五）規(guī)范培訓(xùn)宣傳管理根據(jù)保監(jiān)會《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，太平人壽總公司及時修訂《太平人壽產(chǎn)品管理規(guī)定》，將原“產(chǎn)品銷售宣傳管理”章節(jié)改為“產(chǎn)品銷售宣傳與信息披露管理”，并對內(nèi)容進行更新。第五章 附則第五十二條 其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時做好相應(yīng)工作。第二十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)加強戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。第十七條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同中應(yīng)當(dāng)包含保險條款及其他合同要件。第二節(jié) 代理資格第十一條 中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點代理保險業(yè)務(wù)實施資格管理。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。第五十一條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)加強對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時向?qū)Ψ酵▓笊虡I(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。第四十條 保險公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進行猶豫期內(nèi)回訪。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財服務(wù)區(qū)、理第7頁（共12頁）財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對銷售區(qū)域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。第三章 經(jīng)營規(guī)則第一節(jié) 保險產(chǎn)品第十六條 保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險產(chǎn)品。第十條商業(yè)銀行不得將保險代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。強調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項風(fēng)險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強對銷售行為的管控。3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險產(chǎn)品依法合規(guī)。因此，有必要進一步加強監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規(guī)范銀保市場秩序。第四章監(jiān)督檢查第四十九條中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查。保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。保險公司銀保專管員負責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費等相關(guān)客戶服務(wù)。第十四條保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司一級分支機構(gòu)簽訂代理協(xié)議。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。四、各保險公司、各商業(yè)銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。要注重與銀行加強戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。第七條商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)和財務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。（三）保險公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。第二十五條監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。第四十六條對于出現(xiàn)的重大事件，保險公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報告；事件發(fā)生地的分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)刂袊１O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費者權(quán)益受到了損害。銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險銷售經(jīng)驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機制，實行首問負責(zé)制。鼓勵保險公司發(fā)揮長期資產(chǎn)負債匹配管理和風(fēng)險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù) 14 結(jié)構(gòu)；以消費者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。四是強化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責(zé)任。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。第十四條 保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司一級分支機構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險公司銀保專管員負責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費等相關(guān)客戶服務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。第四章 監(jiān)督檢查第11頁（共12頁）第四十九條 中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查?？偛恳袑嵆袚?dān)起對下級機構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強化內(nèi)部責(zé)任追究制。合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。保險公司一級分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司進行備案。第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。第三十八條 商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。根據(jù)《關(guān)于進一步規(guī)范人身保險公司經(jīng)營管理切實促進依法合規(guī)經(jīng)營的通知》（冀保監(jiān)發(fā)?2010?19號文件）及《監(jiān)管指引》要求，太平人壽河北分公司積極與合作銀行渠道協(xié)商統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付手續(xù)費問題。但是由于各銀行要求不一，內(nèi)部操作流程不一致，導(dǎo)致部分渠道銀保通保單需要公司發(fā)放至支行或網(wǎng)點，對保單領(lǐng)用及回銷登記工作造成一定困難。銀行代理保險業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。第三，要求銀保雙方維護合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進行猶豫期內(nèi)回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時做好相應(yīng)工作。4．加強代理費用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險?！侗O(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調(diào)研取得共識的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險點，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。+1網(wǎng)點合作加強對主要渠道現(xiàn)有1+1合作網(wǎng)點維護，強化方案宣導(dǎo)力度，通過專業(yè)技能培訓(xùn)，進一步提升網(wǎng)點活動率，拉升業(yè)績平臺。為提升工單處理實效，太平人壽河北分公司運營部下發(fā)《工單辦理管理辦法》，明確各類工單處理流程及實效。在業(yè)務(wù)提升的同時，更加注重渠道選擇。第四十五條 保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實行首問負責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負面影響使事態(tài)擴大。第三十五條 銷售人員不得進行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險。（二）商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。第二章 代理關(guān)系第一節(jié) 合作對象第五條保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險機構(gòu)、銀行機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項要求。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。第三十四條 銷售人員負責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險條款將保險責(zé)任、責(zé)任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。第6頁（共12頁）第二十三條保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。（一）商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)，在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。二是要求保險公司堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。要求保險公司據(jù)實列支代理費用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取 的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員