【正文】 應(yīng)用方面仍然存在著一些比較明顯的局限,主要體現(xiàn)在以下幾個方面:,定性分析及經(jīng)驗判斷。其轉(zhuǎn)讓只能協(xié)議轉(zhuǎn)讓，發(fā)行也只能協(xié)議發(fā)行。這些基金的特點是利息低,償還的期限長,甚至不用償還。（7）能夠提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或提供連帶責任保證擔保。2）功能特點：簽發(fā)銀行承兌匯票，用于遠期付款購貨。3）適用范圍： 適用于法人單位以及其他組織之間的商品或勞務(wù)交易，產(chǎn)生的正?？铐椀闹Ц督Y(jié)算。產(chǎn)品名稱：票據(jù)拆分 1）產(chǎn)品定義票據(jù)拆分是指以承兌申請人提供的承兌匯票作為質(zhì)押并以其面額為限辦理多筆銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，通俗的講就是“大票拆小票”。一、中小企業(yè)融資目前存在的問題多年以來形成的中小企業(yè)融資難有其復(fù)雜的原因?？傮w上看，金融創(chuàng)新具有如下重要作用：第一，促進金融產(chǎn)品多元化，滿足不同層次客戶多樣化的金融服務(wù)需求。、其中“中關(guān)村高科技債券”是期限為3年的中短期債券，直接擔保人為中關(guān)村科技擔保有限公司。在中小企業(yè)股權(quán)融資創(chuàng)新方面，截止到2006年底，中小企業(yè)板已經(jīng)有102家公司，總市值2015億，流通市值724億。（三）直接融資創(chuàng)新?lián)y(tǒng)計美國中小企業(yè)的長期融資額中有25%—85%來自企業(yè)內(nèi)部積累。社會作為整體通過金融市場順利實現(xiàn)了資源的有效配置，避免資源的低效率使用。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，是將金融領(lǐng)域內(nèi)部的各種要素進行重新組合和創(chuàng)造性的變革所創(chuàng)造和引進的新事物，是創(chuàng)造并普及新的金融工具、金融服務(wù)、金融機構(gòu)、金融市場、金融制度的活動。但與此形成鮮明對比的是中小企業(yè)備受融資難的困擾，據(jù)中國國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機構(gòu)的調(diào)查顯示，中小企業(yè)短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。（3）便于企業(yè)使用承兌匯票進行支付結(jié)算。6）客戶申請材料：（1）開立保函業(yè)務(wù)申請書及有關(guān)申請文件；（2）近期及經(jīng)審計的上財務(wù)報表和財務(wù)報告、董事會決議；（3）申請保證的事項或被保證的經(jīng)濟合同、協(xié)議及相關(guān)文件資料；（4）保證金進賬單；（5）擬采用第三方保證、抵押或質(zhì)押方式提供反擔保的，比照保證、抵押或質(zhì)押貸款提供相應(yīng)資料； 7）業(yè)務(wù)流程：（1）申請人向濰坊銀行提交《保函申請書》；（2）濰坊銀行進行調(diào)查、審查；（3）審批同意后，簽訂《保函協(xié)議書》；（4）申請人存入相應(yīng)比例的保證金，辦理抵質(zhì)押或反擔保手續(xù)；（5）濰坊銀行出具非融資類保函。6）客戶申請材料：（1）借款申請書，列明企業(yè)概況，申請借款額度、期限、用途，還款來源，擔保等；（2）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書、貸款卡/證；（3）公司章程和/或合資（合作）經(jīng)營合同；（4）法人代表證明書和/或法人授權(quán)委托書；（5）主要負責人（含財務(wù)負責人）的簡歷；（6）同意申請流動資金貸款的董事會決議和授權(quán)書、董事會簽字樣本；（7）經(jīng)審計的近三年和最近月份的財務(wù)報表或新建企業(yè)的注冊資本驗資證明；（8）存款賬戶設(shè)立情況，包括開戶行、賬號、余額、結(jié)算業(yè)務(wù)及結(jié)算量等；（9）主要負債和或有負債狀況和說明。2）產(chǎn)品特點：品種豐富，手續(xù)簡便，方式靈活，審批快捷。采用BOT方式比較容易得到一些財團的支持，其在融資時主要是將項目抵押給財團或金融機構(gòu)，然后進行建設(shè)，建設(shè)后從經(jīng)營的利潤還款。股份有限公司的股權(quán)，也稱之為股份，是股份公司的全部資本等額劃分的，股份的實物表現(xiàn)形式就是股票,每一股份金額很小，小的投資者也能投資，可以加速資本的集中；而有限公司股權(quán)，也稱之為出資額，其具體實物表現(xiàn)形式是出資證明書，每一個股東的出資證明書都不是等額的，由于有限責任公司的股東最多只能50人，要吸收股權(quán)資本時，每一股東的出資額會較大，從而使得小的投資者無法投資，影響了資本的融集。二是保全倉庫業(yè)務(wù),以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放的貸款。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需求，同時，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈是否穩(wěn)固以及目標企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內(nèi)辦妥。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進銷售進度。這種業(yè)務(wù)模式的特點在于貸款人通過聯(lián)合擔保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。傳統(tǒng)的規(guī)范性、定性化研究方法已經(jīng)不能對這一問題進行有效解決，必須充分結(jié)合數(shù)學模型、仿真模擬、信息技術(shù)等定量化、技術(shù)性分析手段。定性研究多,定量分析少。(間接融資)。不過要獲得這些基金必須符合一定的政策條件。（8）申請授信小企業(yè)須按照《濰坊銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)評分表》要求進行評分，且達到70分（含）以上。這種方式不僅能夠使客戶減少銀行貸款，降低融資成本，而且等同于現(xiàn)金購貨，可獲取有利的商業(yè)折扣。4）收費價格：在簽發(fā)銀行承兌匯票時，一次向出票人收取票面金額萬分之五的手續(xù)費，每筆業(yè)務(wù)手續(xù)費不足10元的按10元計收。2）功能特點（1）增加企業(yè)的融資渠道。（一）內(nèi)部原因，缺乏核心技術(shù)和無形資產(chǎn)，行業(yè)進入門檻低造成低水平重復(fù)生產(chǎn)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一雷同，產(chǎn)品生命周期短，企業(yè)生存過度依靠低價競爭，導(dǎo)致經(jīng)營績效欠佳，進而難以得到外部融資。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，市場和客戶的金融需求特點逐步轉(zhuǎn)變，在特定的經(jīng)濟環(huán)境下某種需求可能有顯著增長。如這一批中小企業(yè)債券能夠順利發(fā)行將是歷史性突破，打開中小企業(yè)直接融資驅(qū)渠道。中小企業(yè)板塊的開通有效地解決了不少企業(yè)的融資難問題，對于中小企業(yè)的發(fā)展將起到巨大的推動作用。工行提出中小企業(yè)貸款余額占全行各項貸款的比重要達到50%以上，招行更是提出將中小企業(yè)貸款占貸款總額的比例提高至60%的目標。同時金融市場交易品種的增多，各種融資方式及交易技術(shù)的出現(xiàn)，使得資金需求者能低成本的獲得融資，供應(yīng)者可以按照各自對風險和收益的不同偏好進行投資組合，保證在獲利的同時分散和轉(zhuǎn)移風險。社會經(jīng)濟發(fā)展的歷史表明，創(chuàng)新是在人力、土地、資本等常規(guī)生產(chǎn)要素的基礎(chǔ)上，推動社會進步和生產(chǎn)力發(fā)展的強大動力。我國中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟中一支重要且活躍的力量，對經(jīng)濟發(fā)展起著戰(zhàn)略性的作用。（2）節(jié)約企業(yè)的資金成本。收取方式可以采用出具時一次性收取，或按季度分次收取，具體費率由經(jīng)辦行根據(jù)企業(yè)信用等級和交存保證金比例確定。最長不超過3年。第四篇：融資寶典：全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬1205融資寶典：全國銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品總攬（7）時間:20120509 11:41來源: 中小企業(yè)投融資雜志 作者:海津 郭冰峰 點擊: 744次Financing Tactics維坊銀行 產(chǎn)品口號：“服務(wù)小微企業(yè)”產(chǎn)品名稱：小微業(yè)務(wù) 1）服務(wù)業(yè)務(wù)對象：從業(yè)人員數(shù)300人以下，銷售額3000萬元以下，資產(chǎn)總額4000萬元以下；個人經(jīng)營性貸款貸款對象為個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人。企業(yè)投資公共工程時，政府給予企業(yè)項目建設(shè)的特許權(quán)時，通常采用這種方式。股份有限公司比有限責任公司快。在審查其退稅憑證無誤后,對其發(fā)放貸款,貸款到期后直接從退稅專戶中扣劃。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風險授信額度；(3)依托于“1”的風險消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標準、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報與維護轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計等。(3)流動資產(chǎn)抵押貸款。(2)中小企業(yè)對融資的時效性要求高。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標準的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價值以及企業(yè)的信用等級情況，給予企業(yè)抵押物評估價值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴格加以區(qū)分及控制的授信方法。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自