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做好銀行信貸員(留存版)

2025-11-15 14:11上一頁面

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【正文】 。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中,發(fā)現(xiàn)其實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處:可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。填好貸后檢查表不代表不去檢查了,只是手續(xù)上要事先完備,以防萬一。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的,不予放貸款。有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看,而我沒有查看經(jīng)營證照,更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債(這一點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到),更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。吃飯的弊端更多,權(quán)衡利弊,吃不如不吃。自己的一個教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還,借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章,從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。我假如再干客戶經(jīng)理,必須端正自己的行為,建立一個端正的圈子,離小人遠(yuǎn)一點(diǎn)。衡量借款人的還款意愿。如果沒有,一旦被取締,還貸款就成問題了。是否已經(jīng)聯(lián)系好?1借款人能否找到實(shí)力強(qiáng)、講信用的其他人擔(dān)保?姓名、單位、住址、電話。分析擔(dān)保人的實(shí)力、信用狀況、品德等因素。一定要了解借款人和擔(dān)保人的住址,并且在調(diào)查中一定要去一趟。原因很簡單,最了解借款人的,是他的親屬,如果他的親屬都不支持,你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎,而沒有家庭支持的人,事業(yè)一般很糟糕。貸款到期通知書一張。首先是酒后吐真言,酒喝多了,人的本性容易顯露;其次是了解借款人的朋友圈。查看借款人的自有資金情況(可以要求查看他的存單等)和在銀行信用社的存取記錄。但如果你給他放了貸款,到期收不回起訴,他在壓力下可能會狗急跳墻。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事,堅(jiān)決拒絕,為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險(xiǎn),傻子才做這種事。當(dāng)然由于我貸款時態(tài)度比較好,這位借款人居然在自殺前提前還了錢。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等,看看有沒有和他們熟識的同事、村民(或村兩委成員)、原有客戶,通過他們,對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。從經(jīng)營狀況到客戶的家庭狀況等各個方面了解客戶的真實(shí)情況。一個客戶,從到信用社申請貸款,到貸款時候受理發(fā)放,給予你了解他的時間并不是很長,在短時間內(nèi)我們要對他進(jìn)行全方位的了解是很難的,那么,“眼看、口說、耳聽”的能力就尤為重要了?,F(xiàn)在我是一名信貸員了,在信貸崗位上已經(jīng)有兩年多的時間了,這兩年當(dāng)中我更是收獲了許多許多,無論是人生觀、價值觀、都有了新的認(rèn)識和思考。做為一名信合員工,做為一名信貸員我們更要牢記,信貸業(yè)務(wù)在信合系統(tǒng)中的重要性,因?yàn)樾刨J是銀行業(yè)創(chuàng)造收入和利潤主要部門,如何做一名合格的信貸人員是我一直在思考的一個重要問題。例如,對于擬抵押的房產(chǎn),從評估、進(jìn)窗登記及最后的他項(xiàng)出窗,客戶經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為,最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn);對于擔(dān)保人的調(diào)查,應(yīng)當(dāng)參照對借款申請人調(diào)查的程序,同時重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿,并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽。在調(diào)查過程中,大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況(或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹)。這個時候,客戶經(jīng)理所需要做的,就是耐心細(xì)致的聆聽,并稍加引導(dǎo),讓客戶主動的介紹其成立時間(或從業(yè)時間)、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式,以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進(jìn)行核對,如果有不一致或者較大出入,應(yīng)要求借款申請人做出合理的解釋。十多年的信貸工作告訴我,信用社就是面對千家萬戶的,工作的繁瑣與辛苦是可想而知的。我個人認(rèn)為做一名合格的信貸員有以下幾點(diǎn)是必須具備的:一、業(yè)務(wù)素質(zhì)當(dāng)今社會可謂是千奇百怪。在你第一次受理客戶的時候你就要首先觀察他的穿著,然后聽他問你的第一個問題。判斷客戶的經(jīng)營是否正常合規(guī),有沒有風(fēng)險(xiǎn),有哪些風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)地調(diào)查。但這事想想后怕。非常重要的一點(diǎn):在辦理貸款手續(xù)時,必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。現(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn),遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的,所謂“物以類聚,人以群分”,通過在酒桌上了解借款人的親近好友,可以進(jìn)一步了解借款人的本性。目的一是為應(yīng)付檢查,二是牽扯訴訟時效問題,可能成為法律要件。每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子,這個圈子,應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成,你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生,不可不重視。在貸后檢查中更要注意借款人的住址變化。conditions,環(huán)境。是否已經(jīng)聯(lián)系好?1客戶有哪些比較熟識的人,認(rèn)為他們會對自己作出正確的評價?請他留下他們的電話。這一點(diǎn)看起來有些虛,但確實(shí)很重要,對于化工、石灰等行業(yè),調(diào)查時應(yīng)查看有沒有相應(yīng)的法律文件、環(huán)保、安檢手續(xù)。character,品德。較為接近、來往頻繁的借款人圈子,素質(zhì)較低,行為較差,事業(yè)也混的不怎么樣。一是應(yīng)付檢查;二是減輕責(zé)任,三是作為法律要件。而對于貸款利息斤斤計(jì)較,吃飯時非常算計(jì)的人,我反而印象比較好。我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)(雖然都收回了,但期間很是緊張)信貸管理系統(tǒng)沒上的時候,有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款,向我申請借款,因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保,沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了,最后不得不通過起訴收回。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。目的主要是應(yīng)付檢查,防止被罰款。剛從事工作的時候,學(xué)制度,吃請是嚴(yán)格禁止的。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。家庭方面,例如是否已經(jīng)結(jié)婚,結(jié)婚多久了,有沒有小孩子,對為什么結(jié)婚很長了沒有孩子,夫妻感情是否穩(wěn)定等等。有些客戶穿著簡單,但字里行間都聽得出他的自信和穩(wěn)重。在工作當(dāng)中有可能遇到的問題也是一樣。從信貸的投向及種類,認(rèn)真填寫各類表格,到信貸檔案的歸檔,信貸授信等工作。報(bào)表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌,但當(dāng)要求其拿出真實(shí)的銀行對賬單和納稅發(fā)票時,卻又推三阻四。通這一步驟,客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的了解和判斷,也建立了進(jìn)一步深入調(diào)查了解的感性材料。而銀行往往要經(jīng)過數(shù)月甚至數(shù)年的時間,才能完成消化,既耗費(fèi)了銀行工作人員的時間和精力,也侵蝕了銀行的利潤。例如,對客戶的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進(jìn)行實(shí)地的查看(條件允許,可以向一線的生產(chǎn)技術(shù)人員進(jìn)行咨詢);對客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有率
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