【正文】 。但實(shí)際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實(shí)和借款人吃飯也有一點(diǎn)好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實(shí)際用途是還債（這一點(diǎn)由于調(diào)查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。自己的一個教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。我假如再干客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠(yuǎn)一點(diǎn)。衡量借款人的還款意愿。如果沒有，一旦被取締，還貸款就成問題了。是否已經(jīng)聯(lián)系好？1借款人能否找到實(shí)力強(qiáng)、講信用的其他人擔(dān)保？姓名、單位、住址、電話。分析擔(dān)保人的實(shí)力、信用狀況、品德等因素。一定要了解借款人和擔(dān)保人的住址，并且在調(diào)查中一定要去一趟。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。貸款到期通知書一張。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅(jiān)決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費(fèi)而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險(xiǎn)，傻子才做這種事。當(dāng)然由于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。從經(jīng)營狀況到客戶的家庭狀況等各個方面了解客戶的真實(shí)情況。一個客戶，從到信用社申請貸款，到貸款時候受理發(fā)放，給予你了解他的時間并不是很長，在短時間內(nèi)我們要對他進(jìn)行全方位的了解是很難的，那么，“眼看、口說、耳聽”的能力就尤為重要了?，F(xiàn)在我是一名信貸員了，在信貸崗位上已經(jīng)有兩年多的時間了，這兩年當(dāng)中我更是收獲了許多許多，無論是人生觀、價值觀、都有了新的認(rèn)識和思考。做為一名信合員工，做為一名信貸員我們更要牢記，信貸業(yè)務(wù)在信合系統(tǒng)中的重要性，因?yàn)樾刨J是銀行業(yè)創(chuàng)造收入和利潤主要部門，如何做一名合格的信貸人員是我一直在思考的一個重要問題。例如，對于擬抵押的房產(chǎn)，從評估、進(jìn)窗登記及最后的他項(xiàng)出窗，客戶經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)；對于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對借款申請人調(diào)查的程序，同時重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿，并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽。在調(diào)查過程中，大部分客戶往往會主動介紹自己的基本情況（或者客戶經(jīng)理要求客戶進(jìn)行情況介紹）。這個時候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動的介紹其成立時間（或從業(yè)時間）、股權(quán)構(gòu)成、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營情況、銷售利潤、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽”所“查”的信息進(jìn)行核對，如果有不一致或者較大出入，應(yīng)要求借款申請人做出合理的解釋。十多年的信貸工作告訴我，信用社就是面對千家萬戶的，工作的繁瑣與辛苦是可想而知的。我個人認(rèn)為做一名合格的信貸員有以下幾點(diǎn)是必須具備的：一、業(yè)務(wù)素質(zhì)當(dāng)今社會可謂是千奇百怪。在你第一次受理客戶的時候你就要首先觀察他的穿著，然后聽他問你的第一個問題。判斷客戶的經(jīng)營是否正常合規(guī)，有沒有風(fēng)險(xiǎn)，有哪些風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)地調(diào)查。但這事想想后怕。非常重要的一點(diǎn)：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。現(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進(jìn)一步了解借款人的本性。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。在貸后檢查中更要注意借款人的住址變化。conditions，環(huán)境。是否已經(jīng)聯(lián)系好？1客戶有哪些比較熟識的人，認(rèn)為他們會對自己作出正確的評價？請他留下他們的電話。這一點(diǎn)看起來有些虛，但確實(shí)很重要，對于化工、石灰等行業(yè)，調(diào)查時應(yīng)查看有沒有相應(yīng)的法律文件、環(huán)保、安檢手續(xù)。character，品德。較為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質(zhì)較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。一是應(yīng)付檢查；二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。而對于貸款利息斤斤計(jì)較，吃飯時非常算計(jì)的人，我反而印象比較好。我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（雖然都收回了，但期間很是緊張）信貸管理系統(tǒng)沒上的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因?yàn)橛泄珓?wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。剛從事工作的時候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。家庭方面，例如是否已經(jīng)結(jié)婚，結(jié)婚多久了，有沒有小孩子，對為什么結(jié)婚很長了沒有孩子，夫妻感情是否穩(wěn)定等等。有些客戶穿著簡單，但字里行間都聽得出他的自信和穩(wěn)重。在工作當(dāng)中有可能遇到的問題也是一樣。從信貸的投向及種類，認(rèn)真填寫各類表格，到信貸檔案的歸檔，信貸授信等工作。報(bào)表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤令人乍舌，但當(dāng)要求其拿出真實(shí)的銀行對賬單和納稅發(fā)票時，卻又推三阻四。通這一步驟，客戶經(jīng)理可以對客戶的整體情況有一個初步的了解和判斷，也建立了進(jìn)一步深入調(diào)查了解的感性材料。而銀行往往要經(jīng)過數(shù)月甚至數(shù)年的時間，才能完成消化，既耗費(fèi)了銀行工作人員的時間和精力，也侵蝕了銀行的利潤。例如，對客戶的生產(chǎn)車間、倉庫及生產(chǎn)工藝進(jìn)行實(shí)地的查看（條件允許，可以向一線的生產(chǎn)技術(shù)人員進(jìn)行咨詢）；對客戶的產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有率