【正文】 門通過財政補(bǔ)貼、降低電信資費(fèi)等方式扶持偏遠(yuǎn)、特困地區(qū)的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。研究創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。有效提高各類金融工具的使用效率。堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展要求的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。2015年《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。明顯降低金融服務(wù)投訴率。注重建立風(fēng)險損失吸收機(jī)制，加強(qiáng)與業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)的資本約束，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。引導(dǎo)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立無障礙銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。推廣保險移動展業(yè)，提高特殊群體金融服務(wù)可得性。擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。推動制定非存款類放貸組織條例、典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例等法規(guī)。推進(jìn)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)?！?—省級人民政府要切實(shí)承擔(dān)起防范和處置非法集資第一責(zé)任人的責(zé)任。加大對普惠金融的宣傳力度。加快建立推進(jìn)普惠金融發(fā)展監(jiān)測評估體系，實(shí)施動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析，開展規(guī)劃中期評估和專項(xiàng)監(jiān)測，注重金融風(fēng)險的監(jiān)測與評估，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出改進(jìn)措施。從事農(nóng)險工作的專、兼職人員共有3645名。清理整頓不合理金融服務(wù)收費(fèi)，規(guī)范收費(fèi)行為。在有效防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在盈利模式、服務(wù)理念、產(chǎn)品和技術(shù)等方面的創(chuàng)新。充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理技術(shù)優(yōu)勢，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。積極發(fā)揮區(qū)域性股權(quán)市場、債券市場和期貨市場的作用，引導(dǎo)證券投資基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金增加有效供給，進(jìn)一步豐富小微企業(yè)和“三農(nóng)”的 — 8 — 融資方式。在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中全面開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)，激活農(nóng)村金融市場。在貧困地區(qū)開展金融助推脫貧攻堅(jiān)示范基地創(chuàng)建。豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)功能。（四）加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，培育公眾風(fēng)險意識。積極探索發(fā)揮基層組織在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用。2016年是P2P行業(yè)發(fā)展的分水嶺，擁抱監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營及要有平臺發(fā)展的硬指標(biāo)等會成為行業(yè)準(zhǔn)入門檻，很多企業(yè)在逐漸按照征求意見稿的要求逐項(xiàng)突破，如融金所在經(jīng)歷市場考驗(yàn)后，在合規(guī)升級方面不斷突破，于1月18日完成與法大大的電子合同簽章上線，并爭取在近期完成資金存管、ICP證申請，爭取在新的行業(yè)競賽中率先搶跑。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。具體來講主要包括以下四方面：是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號。在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。（三）開展普惠金融試點(diǎn)示范。強(qiáng)化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)各部門之間的信息溝通和共享，形成工作合力。擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)。推進(jìn)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。大力發(fā)展針對小微出口企業(yè)的短期出口信用保險,支持小微出口企業(yè)擴(kuò)大出口規(guī)模,重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)企業(yè)走出去。鼓勵法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”“小微企業(yè)”專項(xiàng)金融債券，增強(qiáng)支農(nóng)支小資金實(shí)力。加大對電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)、新模式、新主題的金融支持，對電子商務(wù)等輕資產(chǎn)企業(yè)創(chuàng)新改革金融產(chǎn)品、降低融資貸款門檻。市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。截至2015年末，小微企業(yè)貸款戶數(shù)36645戶，%。深化與其他國家和地區(qū)以及世界銀行、全球普惠金融合作伙伴組織等國際組織的交流，開展多形式、多領(lǐng)域的務(wù)實(shí)合作，探索雙邊、多邊的示范性項(xiàng)目合作，提升我國普惠金融國際化水平。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查，及時查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益行為，維護(hù)金融市場有序運(yùn)行。（四）強(qiáng)化地方配套支持。積極運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。對土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、設(shè)備財產(chǎn)使用權(quán)和場地使用權(quán)等財產(chǎn)權(quán)益，積極開展確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)等方面的規(guī)章制度建設(shè)。支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展。（二）提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平。開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺。拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和激勵機(jī)制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。提高金融服務(wù)滿意度。加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，保障金融安全，維護(hù)金融穩(wěn)定。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融?！?—（二）指導(dǎo)思想。從促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡出發(fā)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，優(yōu)先解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題，鼓勵各部門、各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，積極探索，先行先試，扎實(shí)推進(jìn)，做到服水土、接地氣、益大眾。二、健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系充分調(diào)動、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動性，引導(dǎo)各類型機(jī)構(gòu)和組織結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場定位，完善機(jī)制建設(shè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。支持農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展，持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種。（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用。積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。配套出臺小額貸款公司管理辦法、網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等規(guī)定。有序開展小微企業(yè)金融債券、“三農(nóng)”金融債券的申報和發(fā)行工作。排查和化解各類風(fēng)險隱患，提高地方金融監(jiān)管有效性，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。建立普惠金融發(fā)展信息公開機(jī)制，定期發(fā)布中國普惠金融指數(shù)和普惠金融白皮書。引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。構(gòu)建覆蓋廣泛的農(nóng)網(wǎng)保險服務(wù)體系。對難點(diǎn)問題堅(jiān)持先試點(diǎn)，試點(diǎn)成熟后再推廣。金融工具的使用效率得到有效提高。以“創(chuàng)業(yè)板行動計(jì)劃”和“四川省省級上市和掛牌企業(yè)后備資源庫”為抓手，做實(shí)企業(yè)上市和直接融資培育工作，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)、中小微企業(yè)在多層次資本市場融資，促進(jìn)更多涉農(nóng)企業(yè)掛牌、上市。鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資引導(dǎo)基金。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵縣區(qū)因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)保險，積極開— 9 — 發(fā)推廣目標(biāo)價格保險、天氣指數(shù)保險、收入保險試點(diǎn)等，精準(zhǔn)對接農(nóng)業(yè)保險服務(wù)需求。加大再貼現(xiàn)支持力度，支持貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)等獲得融資。拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度，切實(shí)提升支付基礎(chǔ)設(shè)施的有效使用率。實(shí)施貸款增量獎補(bǔ)、新增客戶首貸獎補(bǔ)、金融專項(xiàng)債券獎補(bǔ)等財政政策，支持金融機(jī)構(gòu)增加小微和“三農(nóng)”貸款投放，促進(jìn)我市金融信貸規(guī)模穩(wěn)步增長。以創(chuàng)建為契機(jī)、以典型作示范，推動普惠金融扶貧惠農(nóng)工作向更深層次、更高水平拓展。第四，在普惠金融的基礎(chǔ)層面上如全民征信、網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋、金融教育等方面也提出更加具體的要求。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。第四，拓展金融服務(wù)邊界。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開一次“兩財”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計(jì)署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗(yàn)材料編入國家審計(jì)署審計(jì)報告。并重點(diǎn)部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。為降低信息不對稱程度和運(yùn)營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對稱和交易成本過高。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P融資便捷、對象廣泛的特點(diǎn)，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。發(fā)揮財稅政策作用，立足公共財政職能，設(shè)立、完善、用好普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，重點(diǎn)針對普惠金融服務(wù)市場失靈的領(lǐng)域，遵循?；?、有重點(diǎn)、可持續(xù)的原則，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)給予適度支持，更好地保障困難人群的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性。建立普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組。支持縣區(qū)大力發(fā)展 — 12 — 政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)市內(nèi)外符合條件的大型融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或開展業(yè)務(wù)。加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實(shí)現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與社保、醫(yī)保、交通、旅游、商務(wù)等相關(guān)的行政管理機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。構(gòu)建“小額擔(dān)保貸款＋信用社區(qū)建設(shè)＋創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”等聯(lián)動機(jī)制，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，支持大學(xué)畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。建立健全貧困地區(qū)保險服務(wù)體系，依托村委會、居委會建設(shè)保險服務(wù)站，開展面向基層群眾的保險惠民服務(wù)。鼓勵股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。加大對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)