【正文】 政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費者權(quán)益。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險承受能力的金融消費者非常必要。一是對金融消費者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護(hù)原則?！断M金融公司試點管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會2013年第18次主席會議通過，2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令2013年第2號公布。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。（二）知情權(quán)受到侵犯。（3）即使選擇司法路徑，也會面臨訴訟周期長、費用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實問題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。二、金融消費者在消費金融產(chǎn)品和服務(wù)時享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利。（九）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過人民銀行銀川中心支行建立的金融消費者投訴案例共享平臺，借鑒其他行的經(jīng)驗教訓(xùn)，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，不斷提升金融服務(wù)水平。（六）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織開展金融知識普及活動，提高金融消費者正確識別風(fēng)險、自我保護(hù)的意識和能力。在風(fēng)險管理部門設(shè)立專門的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費者教育、消費風(fēng)險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。（五）訴訟存在“瓶頸”?！倍凇吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機(jī)制和制度。三是完善追償和事后賠償。健全金融消費者保護(hù)組織。由于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對復(fù)雜，金融消費難以納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍，消費者協(xié)會對金融消費者的保護(hù)非常薄弱。對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費者權(quán)益的保護(hù)，我國也存在一定的問題和困難。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時，金融消費者有權(quán)知悉所購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實情況，金融機(jī)構(gòu)也有義務(wù)提供相關(guān)信息。金融消費者權(quán)益及其保護(hù)問題日益凸顯。通過進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)軍營、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)行業(yè)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的“八進(jìn)”活動，開展形式多樣的金融知識宣傳活動，通過網(wǎng)絡(luò)、微信、視頻播放等方式全方位宣傳，擴(kuò)大金融知識普及受惠人群，進(jìn)一步提升客戶的體驗度和服務(wù)質(zhì)量。如何進(jìn)行金融消費者權(quán)益保護(hù)？一是在金融產(chǎn)品設(shè)計上，貸款期限不宜過短，且不能收取高利率去覆蓋高風(fēng)險。近年來，銀行卡已成為我國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，但銀行卡在給消費者帶來便捷的同時，在計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級發(fā)展的今天，銀行卡的交易結(jié)算系統(tǒng)也隨之變得更加高效、快捷，從而使銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的銀行柜面的管理范疇，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化給銀行卡防欺詐帶來了前所未有的壓力和難度。據(jù)調(diào)查許多金融消費者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費者群體迅速壯大的背景下，一般認(rèn)為，金融消費者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。隨著金融監(jiān)管放松、金融創(chuàng)新以及混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品在不同金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范也大相徑庭。建議建立合格金融消費者投資制度，區(qū)分一般金融消費者與合格金融消費者，為一般金融消費者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險領(lǐng)域而遭受損失。國家應(yīng)通過完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計方便消費糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費者的保護(hù)落到實處。該《辦法》分總則，設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。（五）金融消費損害賠償權(quán)金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融經(jīng)營者提出請求賠償?shù)臋?quán)利。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實情況的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費者提供真實知識或信息的義務(wù)。四、對金融消費者權(quán)益保護(hù)的建議（一）明確金融消費者的權(quán)利制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利?！竟浇灰讬?quán)】金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有獲得機(jī)會均等、收費合理等公平交易的權(quán)利。四、金融消費者權(quán)益爭議如何處理？金融消費者認(rèn)為其權(quán)益受到損害而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭議的，可以通過以下途徑解決：（一）與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決；（二）向金融機(jī)構(gòu)的上級機(jī)構(gòu)投訴；（三）提請行業(yè)協(xié)會調(diào)解；（四）向金融機(jī)構(gòu)所在地的人民銀行申訴；（五）依法申請仲裁或提起訴訟。（五）金融機(jī)構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對金融消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費者合法權(quán)益所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。健全金融消費者保護(hù)組織。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開展銜接不力,特別是在提示購買金融理財產(chǎn)品風(fēng)險、提示金融市場風(fēng)險以及及時通知和提醒客戶重要事項方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時往往片面鼓吹其收益,對產(chǎn)品風(fēng)險等或是沒有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費者盲目購買。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。（三）金融消費公平消費權(quán)金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，有獲得自愿交易、收費合理等公平交易的權(quán)利。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對金融業(yè)消費者保護(hù)，通過履行受理金融消費者投訴、對普遍性的金融消費風(fēng)險及時發(fā)