【正文】 ，當(dāng)然也存在成長性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大而貸款難。要討論中小企業(yè)融資的問題，首先明確中小企業(yè)的概念范圍，只有在清晰的概念定義柜架下才能更好的探討中小企業(yè)融資難問題。2003年在全省中小企業(yè)所有借入資金總發(fā)生額中，來自銀行的貸款占90%，融資難、渠道單一、風(fēng)險(xiǎn)大。因此，我國商業(yè)銀行在單獨(dú)面臨這些自有資本較少的中小企業(yè)時(shí)，不得不采取較為謹(jǐn)慎的措施和對策，商業(yè)銀行出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象也在情理之中。同時(shí)，融資方式較為單一還表現(xiàn)在中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，許多新的融資方式未能加以較好的利用。如《貸款通則》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定的有關(guān)企業(yè)抵押擔(dān)保要求，是多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的。對于污染環(huán)境、能源消耗高、質(zhì)量低劣的中小企業(yè)，政府下決心采取必要的措施予以關(guān)閉。該機(jī)構(gòu)應(yīng)明確服務(wù)對象和擔(dān)保范圍，建立評估和決策程序，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施。目前我國中小企業(yè)發(fā)展資金主要依靠自身內(nèi)部積累，外部融資比重過低，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)貸款是中小企業(yè)主要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產(chǎn)所需的資金，很少提供長期貸款，而且中小企業(yè)很難滿足銀行信貸條件。政府給予的融資渠道不暢。信息不對稱。要充分利用資本市場和債券市場，積極推進(jìn)中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。應(yīng)按照國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向，多元化、多形式、多層次、多渠道組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國中小企業(yè)融資困難解析。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。相比而言，不少發(fā)達(dá)國家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設(shè)有正部級的小企業(yè)管理局（SBA），在美國50個(gè)州設(shè)有96個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。不斷壯大企業(yè)自身。給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。參考文獻(xiàn):[ 1 ] 蔣學(xué)模.《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》.上海人民出版社,2005年,[ 2 ] 唐嘉偉。這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途，而不得已走上民間借貸的途徑。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強(qiáng)員工對企業(yè)資產(chǎn)的關(guān)切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。適時(shí)出臺適合本地區(qū)的法律指導(dǎo)和市場經(jīng)營規(guī)范，強(qiáng)化中小企業(yè)的市場經(jīng)營法律意識，幫助企業(yè)逐步提高市場經(jīng)營水平和社會信譽(yù)度，使企業(yè)在法律環(huán)境下學(xué)會贏得市場，獲取利潤。目前我國中小企業(yè)的信用問題是融資難的最根本原因，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，財(cái)務(wù)信用缺失。在我國的銀行金融機(jī)構(gòu)中，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是中小企業(yè)金融服務(wù)的主要提供者。2．政府對民間金融的政策過于簡單，行政干預(yù)過多。對于民間融資，該法也只有幾個(gè)抽象性的條文，不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，而且缺乏與之相配套的金融、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)基金等方面的法律法規(guī)。根據(jù)3．放寬抵押貸款條件，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。凡是民間融資發(fā)達(dá)地區(qū)，就是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間融資不發(fā)達(dá)地區(qū)，就一定是民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。中國民間資本并不稀缺，稀缺的是民間銀行。因此，應(yīng)積極發(fā)展資本市場，并鼓勵和引導(dǎo)中小企業(yè)直接融資，以改變企業(yè)主要依賴銀行獲得資金的現(xiàn)狀。而目前我國相關(guān)的法律政策體系還不完善?！百J款終身責(zé)任制”的實(shí)施，使得國有商業(yè)銀行的信貸員出現(xiàn)恐貸心理，喪失了開展貸款業(yè)務(wù)的動力。但是實(shí)際上，信用交易的背后是大量的違約行為。目前我國中小企業(yè)融資主要渠道是商業(yè)性貸款。針對中小企業(yè)不同的貸款需求，開發(fā)多樣化金融產(chǎn)品。二、解決我國中小企業(yè)融資難的對策（一）規(guī)范中小企業(yè)的內(nèi)部管理：，建立股份合作制。中小企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，并且手續(xù)繁瑣。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控。雖然國家對小額信貸行業(yè)有相應(yīng)扶持的政策，但數(shù)額等諸多的限制以及起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、增加收入、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。因此建立良好的企業(yè)信用基礎(chǔ)，有利于中小企業(yè)自身的進(jìn)一步發(fā)展，也是解決貸款難的有效途徑。（3）進(jìn)一步完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府有關(guān)部門在為中小企業(yè)辦理注冊變更、商標(biāo)變更、稅務(wù)登記、土地變更登記、房產(chǎn)變更登記時(shí)應(yīng)減少收費(fèi)，切實(shí)保護(hù)中小企業(yè)的利益。經(jīng)營規(guī)模及實(shí)力有限。二、我國中小企業(yè)融資難主要原因分析。文章從融資難的現(xiàn)狀入手，分析導(dǎo)致融資難的主要原因，并提出一些緩解融資難的對策建議。加強(qiáng)金融服務(wù)，增加信貸有效投入，建立一套符合當(dāng)前實(shí)際的中小企業(yè)信用等級評級授信體系。中小企業(yè)在充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長主體、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會以及優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面的獨(dú)特功能為中國所認(rèn)可，因此支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是商業(yè)銀行當(dāng)前擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和贏利總量的現(xiàn)實(shí)需要，也是商業(yè)銀行為將來培植金融資源和擴(kuò)大中型客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路，還是實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)融資困難。由此可見，中小企業(yè)融資人才的缺乏很大程度上制約了中小企業(yè)的融資方式和策略。廣義上講，企業(yè)融資有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式。在投入經(jīng)營階段，主要從商業(yè)銀行及其他渠道獲得流動資金貸款；有時(shí)仍要從個(gè)人投資者、風(fēng)險(xiǎn)資金和小企業(yè)投資企業(yè)等方面增加資金。[關(guān)鍵詞]：中小企業(yè)融資難原因現(xiàn)狀分析對策研究一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位，它在保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、推動技術(shù)創(chuàng)新、增加就業(yè)機(jī)會和維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。中小企業(yè)資金來源不外乎自籌、直接融資、間接融資、政府扶持等4種途徑。二、中小企業(yè)融資難的原因分析我國中小企業(yè)融資難原因是多方面的，既有企業(yè)自身的內(nèi)部原因，也有企業(yè)外部的原因。中小企業(yè)的融資人才缺乏。而對于中小型企業(yè)則缺乏耐心，不能有效的和中小型企業(yè)建立良好的合作雙贏關(guān)系。三、解決中小企業(yè)融資難的對策雖然中小企業(yè)在融資問題上存在著許多現(xiàn)實(shí)原因，也非短期內(nèi)所能解決，但隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展，政府應(yīng)為中小企業(yè)融資搭建平臺，建立有利于中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，商業(yè)銀行業(yè)必須對中小企業(yè)實(shí)施積極的信貸導(dǎo)向政策，努力為中小企業(yè)提供融資支持。對產(chǎn)品有市場有一定資產(chǎn)規(guī)模、科技含量高、效益好的中小企業(yè)可適當(dāng)放寬貸款條件、擴(kuò)大授信額度，對信用等級優(yōu)良的中小企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款。[4]孫非《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析》，[J] 科技資訊，2007，（9）。從銀行角度分析，中小企業(yè)的借貸資金少，但談判、簽約的程序與大企業(yè)是一樣的，銀行的交易成本較高，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的信貸缺乏積極性。金融機(jī)構(gòu)往往從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用的實(shí)際出發(fā)，愿意做大企業(yè)貸款。三是要優(yōu)化市場環(huán)境。中小金融機(jī)構(gòu)的成立和發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，能較好地滿足中小企業(yè)的融資要求。隨著高效、規(guī)范運(yùn)作的國際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，對企業(yè)的資信評估、會計(jì)審核更加嚴(yán)格，企業(yè)為了減輕一時(shí)債務(wù)負(fù)擔(dān)，不還貸款本息、逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p壞了企業(yè)信譽(yù)形象，破壞了銀行關(guān)系。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、融資、政府支持資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個(gè)較大的利空消息。這對于中小企業(yè)而言，可以說是個(gè)極好的消息。這說明借貸雙方都有這方面的需要。同時(shí)，企業(yè)為了應(yīng)付監(jiān)督部門的檢查，還要準(zhǔn)備兩套帳，甚至多套帳，這樣，企業(yè)很難提供準(zhǔn)確的會計(jì)信息資料，銀行也無法摸清企業(yè)的真實(shí)面目，增加銀行對企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。對中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小企業(yè)的生力軍作用，努力推動地方中小銀行發(fā)展成中小企業(yè)的伙伴銀行，有序擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織試點(diǎn)。2007年以來，面對全球金融危機(jī)的新形勢，國家不斷加大宏觀調(diào)控力度，中小企業(yè)發(fā)展面臨融資難的新問題。第三，商業(yè)信用缺失。企業(yè)資產(chǎn)評估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動車、工商行政及稅務(wù)等眾多管理部門，而且各個(gè)部門都要收費(fèi)、收稅，如果再加上正常貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近，普通中小企業(yè)難以承受。雖然部分省市已經(jīng)構(gòu)建了中小企業(yè)服務(wù)體系，但還處于初步探索階段，遠(yuǎn)未成熟。3．積極拓寬中小企業(yè)融資渠道。盡快降低中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資的門檻，拓寬企業(yè)直接融資渠道。政府在法律法規(guī)體系建設(shè)方面做出了很大的努力，但我們還需要更努力。還應(yīng)完善抵押物拍賣市場和中介機(jī)構(gòu)，降低抵押成本和減少抵押手續(xù)。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認(rèn)識，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，確保企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動和財(cái)務(wù)收支必須在國家的法律、法規(guī)及規(guī)章允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，這也是中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益和社會效益所要求的。民間金融對正規(guī)金融有不可替代的補(bǔ)充作用，然而，許多地方政府為了防止?jié)撛诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，對民間借貸加以嚴(yán)格限制，而無視它給中小企業(yè)所帶來的種種便利。而資產(chǎn)規(guī)模和資本規(guī)模的急速放大，進(jìn)一步誘發(fā)了銀行做大項(xiàng)目、大客戶的沖動，離中小企業(yè)越來越遠(yuǎn)。而為達(dá)到融資目的，大量中小企業(yè)與社會審計(jì)機(jī)構(gòu)串通，提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告，造成銀行對企業(yè)