【正文】 貸款政策上不搞擔(dān)保，只做信用貸款。也有些學(xué)生遺失扣款存折或銀行卡，并且沒(méi)有主動(dòng)補(bǔ)辦，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。理想的還款機(jī)制是以誠(chéng)信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會(huì)中形成不能失信的防范機(jī)制、不敢失信的懲戒機(jī)制、不需失信的保障機(jī)制、不愿失信的自律機(jī)制，堅(jiān)持“依法治貸”和“以德治貸”。國(guó)家助學(xué)貸款所出現(xiàn)的問(wèn)題是教育改革中出現(xiàn)的問(wèn)題，需要靠更加深入的教育改革來(lái)解決。中國(guó)銀行也派出工作人員指導(dǎo)我校國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生還款確認(rèn)及展期工作，確保了本次工作的順利開(kāi)展。目前助學(xué)貸款是以學(xué)校為屬地來(lái)發(fā)放的，是否符合標(biāo)準(zhǔn)也是由學(xué)校出具的證明為準(zhǔn)，但學(xué)校并不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。然而在入學(xué)須知里，我來(lái)了解到了貧困的學(xué)生可以通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)?，F(xiàn)在在我們國(guó)家，如果不能及時(shí)還清助學(xué)貸款就會(huì)被記黑名單，誠(chéng)信檔案也會(huì)被記錄。當(dāng)我們完成學(xué)業(yè)時(shí)，別忘了是國(guó)家?guī)臀覀兊?，我們?yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)感激，學(xué)會(huì)報(bào)恩。同時(shí)，這也是一個(gè)人的誠(chéng)信問(wèn)題，如果我們連這份誠(chéng)信都沒(méi)有，那我們還有什么理由在這個(gè)社會(huì)立足。二、層次模糊決策法研究助學(xué)貸款發(fā)放模型（一）層次分析法原理層次分析法的基本思路是將研究對(duì)象分解為不同的組成因素，按各因素之間的隸屬關(guān)系，把他們排成從高到低的若干層次，建立遞階層次結(jié)構(gòu)。（二）學(xué)校在助學(xué)貸款制度中的中介地位，將誠(chéng)信教育單純地與助學(xué)貸款結(jié)合起來(lái)，沒(méi)有把誠(chéng)信教育與正確的信用價(jià)值觀，道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的建立結(jié)合起來(lái)，變成了為助學(xué)貸款而進(jìn)行誠(chéng)信教育。一、立意明確，主題鮮明誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是培育大學(xué)生成長(zhǎng)成才和實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值的道德根基；貸款是我國(guó)政府的政策手段，是培育大學(xué)生感恩意識(shí)和樹(shù)立社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。針對(duì)目前我國(guó)助學(xué)貸款不分學(xué)校，不分地區(qū)，不分經(jīng)濟(jì)家庭狀況，一律規(guī)定每年最大貸款金額為6000元的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)通過(guò)適當(dāng)增加貸款額度，進(jìn)一步延長(zhǎng)還貸期限等方法，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當(dāng)一部分貧困學(xué)生的實(shí)際需要。對(duì)于助學(xué)貸款來(lái)說(shuō)，單依靠銀行自身是無(wú)法建立起完善的個(gè)人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動(dòng)體制創(chuàng)新。同時(shí)，經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員只要按照國(guó)家規(guī)定發(fā)放和管理國(guó)家助學(xué)貸款，確因貸款人逃貸，并能夠提供追索無(wú)效的有關(guān)資料，就不再追究經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的責(zé)任。概括而言，國(guó)家助學(xué)貸款在目前運(yùn)行中存在以下問(wèn)題：一是額度有限，僧多粥少，地區(qū)滿足度不平衡。關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；違約；原因；一、高校助學(xué)貸款的現(xiàn)行體制高等教育從“精英”型向大眾化演變以來(lái)，由于辦學(xué)規(guī)模的急劇擴(kuò)大，辦學(xué)經(jīng)費(fèi)捉襟見(jiàn)肘，學(xué)費(fèi)成為了學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)的重要來(lái)源之一。廣東省部分高校的助學(xué)貸款紛紛被銀行叫停，致使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)舉步維艱。目前整個(gè)資助體系中有獎(jiǎng)學(xué)金，還有貸款。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2003年底，全國(guó)助學(xué)貸款逾期90天以上的貸款違約率平均為20%，有些高校違約率甚至高達(dá)80%以上。（三）防范、應(yīng)對(duì)的措施針對(duì)調(diào)查結(jié)果顯示的一系列問(wèn)題，為確保大學(xué)生誠(chéng)信還貸，讓助學(xué)貸款政策更好地幫助到真正需要的學(xué)生，我提出以下幾點(diǎn)建議：一、促進(jìn)學(xué)校,銀行與貸款學(xué)生三方的良性互動(dòng)調(diào)查結(jié)果表明,有52%的同學(xué)認(rèn)為有些經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生因未得到相關(guān)資助信息而不能向老師放映,有47%的受訪學(xué)生認(rèn)為貸款的名額非常有限,在爭(zhēng)取貸款時(shí)甚至感覺(jué)這是一種競(jìng)爭(zhēng)。助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾，造成了貧困生籌款無(wú)力，貸款難，還款更難。再加上畢業(yè)生就業(yè)以后的流動(dòng)性很強(qiáng)，很難及時(shí)掌握借款人的行蹤。2009年中國(guó)高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到610萬(wàn)人，還有100多萬(wàn)歷年沒(méi)有就業(yè)的大學(xué)生，加之金融危機(jī)導(dǎo)致部分企業(yè)發(fā)展失利，而求職人數(shù)又在不斷增加，就業(yè)壓力空前巨大。貸款一定要讓用人單位了解，和用人單位一起監(jiān)督學(xué)生，這樣會(huì)大大提高助學(xué)貸款的償還率。為了幫助我校助學(xué)貸款畢業(yè)生更好地了解國(guó)家助學(xué)貸款還款政策以及國(guó)家征信系統(tǒng)，我校學(xué)生處協(xié)同中國(guó)人民銀行溫州分行、工商銀行溫州分行城南支行工作人員一起，分別于5月14日、5月25日、6月14日對(duì)我校助學(xué)貸款畢業(yè)生進(jìn)行誠(chéng)信教育宣講和有關(guān)信用信息知識(shí)咨詢活動(dòng)，同時(shí)于現(xiàn)場(chǎng)簽訂助學(xué)貸款還款確認(rèn)書(shū)。各學(xué)院畢業(yè)班輔導(dǎo)員、班主任與貸款學(xué)生進(jìn)行“一對(duì)一”誠(chéng)信談話，組織簽訂“還款承諾書(shū)”； 6月14日至16日，學(xué)生資助管理中心組織各學(xué)院辦理國(guó)家助學(xué)貸款還款確認(rèn)及展期簽字手續(xù)，落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生的還款計(jì)劃，督促其誠(chéng)信還款，避免違約現(xiàn)象的發(fā)生。根據(jù)我所查閱的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2011》的數(shù)據(jù)測(cè)算，按平均月收入不足120元為特困生，平均月收入不足200元為貧困生統(tǒng)計(jì)，目前在校學(xué)生中有近30%的貧困生和15%的特困生，照此計(jì)算，一年至少需要助學(xué)貸款100個(gè)億。我很明白這是國(guó)家對(duì)我們這些窮人的恩惠。因此，我們貸款的學(xué)生，作為一名大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)明智的了解到誠(chéng)信對(duì)個(gè)人的重要性，不能貪圖個(gè)人私利，做出有違法律的事情。其實(shí)誠(chéng)信也是平時(shí)就應(yīng)當(dāng)保持的好習(xí)慣，在平常的生活里，無(wú)論干什么事情，一定要有誠(chéng)信，這也是為贏得別人好感和交更多朋友的先決條件，同時(shí)它也會(huì)讓我們把誠(chéng)信放在處事為人的首位。我很幸運(yùn)我能生長(zhǎng)在