【正文】 成了美國國家信用法律體系，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改。美國的信用行業(yè)的管理基本是建立在行業(yè)自律基礎上的，因此政府在對信用行業(yè) 第 6 頁 共 11 頁 管理中所起的作用有限，但美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。完備的信用法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā) 展的基礎和必然要求。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機構能夠客觀、公正、獨立的運營是亟待解決的問題。例如， XX 省從 1999 年 7 月開始率先啟動了個人信用征集試點， 2024年 10月又啟動了企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設，隨著 2024 年 3 月 28 日企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的正式開通， XX 省將初 步形成以中小企業(yè)為主要群體包括個人和企業(yè)征信在內的社會信用體系。 第 9 頁 共 11 頁 。比如，在 德 國 銀 行 和 金 融 服 務 機 構 被 要 求 向 德 國 聯(lián) 邦 銀 行（ germanfederalbank）的中央 報告辦公室報告負債總額達到或超過 300 萬德國馬克的借款者的詳細資料。因此，不論是企業(yè)還是普通的消費者，都有很強的信用意識。 （ 1）完備的信用法律體系。 。在債務人對債權人承諾償還的基礎上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務或貨幣等。 現(xiàn)代市場經濟中的交易都是以信用為中介的交易 ，從人們之間簡單的買賣關系到國家發(fā)行貨幣，無時無處都需要信用作為中介，信用是市場經濟存在的一個必須具備的要素。目前 使用的很多信用卡只是代記卡，不是真正的信用卡。在 20 世紀 60 年代末至 80 年代 第 4 頁 共 11 頁 期間，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制定與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范信用風險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。 （ 3）中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能。由于信用中介機構在防范金融風險和促進信用交易方面的重要性，信用中介機構本身的信用就成為各國建立社會信用體系過程中必須解決的問題。截至目前， XX 省社會信用體系數(shù)據(jù)庫已匯集 240萬個個人信用記錄和 萬個工商企業(yè)信用記錄，已為社會出具個人信用報告 萬份，已具備為社會出具企業(yè)標準信用報告的服務功能。目前我國的中介機構都是采取公司制的市場運營 方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，市場需求不足，業(yè)務量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。 四、構建我國社會信用體系的建議 通過對發(fā)達國家社會信用體系的分析，結合中國的國情，構建我國社會