【正文】 出票人(債務(wù)方，在銀行須存入足夠的資金)簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人(債權(quán)方)以結(jié)清債務(wù)；② 約定的日期到來時，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人(銀行)，辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；③ 銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人。在顧客利用信用卡消費時，款項的支付過程通過聯(lián)機系統(tǒng)實時處理。2．網(wǎng)上支付的概念電子商務(wù)的網(wǎng)上支付是指電子交易的當事人使用安全電子支付手段通過因特網(wǎng)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。面對這種情況，一個安全、有效的支付系統(tǒng)是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要前提一個網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進可行的安全技術(shù)。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權(quán)的請求以及銀行間的清算等工作。1．銀行卡（1）銀行卡簡介銀行卡是經(jīng)中央銀行批準的金融機構(gòu)發(fā)行的卡基支付工具，是支付工具和支付憑證虛擬化的第一步。③ 信用卡（準貸記卡）信用卡一般需要持卡人事先存入一定的金額，然后可在銀行給予的信用額度內(nèi)進行透支消費，但透支消費沒有免息期。④ SET方式安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的因特網(wǎng)支付協(xié)議。電子現(xiàn)金可以直接完成收款人和付款人之間的收付，無需銀行的參與，從而可以有效降低處理成本，使其在小額支付擁有一定的優(yōu)勢。因為硬盤數(shù)據(jù)文件電子現(xiàn)金容易被復制重復使用，所以要想保證電子現(xiàn)金的稀缺性和防偽性，電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)就必須采用安全技術(shù)措施使得任何其他個人或組織都無法制造(或復制)出這種數(shù)字信息文件。同時插入信用卡，輸入身份識別碼PIN，由瀏覽器擴展部分（注：其功能是把讀卡設(shè)備驅(qū)動程序與瀏覽器捆綁在一起，使信用卡支付能隨瀏覽器方便地訪問各電子商務(wù)站點）進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家。信用卡支付系統(tǒng)的記名消費模式使透支成為可能，也增強了系統(tǒng)的安全性，但喪失了匿名性，因而不能很好地保護消費者隱私。收單行根據(jù)上一步的驗證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。⑤ 發(fā)行機構(gòu)驗證并收回電子現(xiàn)金，同時將等額的貨幣金額由自己的銀行賬戶中轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 概 述電子商務(wù)是建立在Internet上的全新商業(yè)運作模式，它突破了時間、空間的限制，徹底改變了傳統(tǒng)的商務(wù)方式，創(chuàng)造新的商業(yè)機會。到2002年，發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％～20％，隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的提高，網(wǎng)上支付結(jié)算的比例將會急劇增加。特別是那些分支機構(gòu)比較多的企業(yè)，流動資金完全可以集中到總公司統(tǒng)一調(diào)配，而不必由各分公司分別準備，其結(jié)果資源就可以被更有效地利用起來。③ 服務(wù)多樣化。另外在采用這種技術(shù)后，對系統(tǒng)的開發(fā)和維護，都會給事業(yè)帶來巨大的好處。通過收集整理客戶的問題，了解客戶的需求，更好地為客戶服務(wù)。在面臨信息犯罪、信息戰(zhàn)威脅的嚴重形勢下，為防范和化解可能出現(xiàn)的金融風險，網(wǎng)上銀行應該建立起一套集保護、監(jiān)測、反應為一體的動態(tài)自適應的金融監(jiān)控和預警體系，以提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實時處理能力。從某種意義上說，“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是銀行把網(wǎng)點延伸到企業(yè)，企業(yè)使用“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務(wù)系統(tǒng)就等于把銀行搬到企業(yè)自己的辦公室。（5）金融信息查詢提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融等豐富多樣的信息。（2）病毒防范在可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全機制的保障下，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)氖怯刑囟ǜ袷降臄?shù)據(jù)而不是程序。(3) 轉(zhuǎn)賬持卡人可在ATM上進行銀行卡賬戶與相關(guān)賬戶之間的款項劃轉(zhuǎn)，即由持卡人賬戶轉(zhuǎn)出至另一指定的賬戶。(3) 回流式自動柜員機（Cash Recycling System）開始應用回流式自動柜員機是90年代最新開發(fā)的全自助式銀行機具。20世紀70年代中期，法國人羅蘭德在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲器以及輸入／輸出單元等。尤其是新推出的ATM，控制機檔次較高，為制作豐富精美的宣傳圖案創(chuàng)造了條件。5. 5. 1 自動柜員機1. 自動柜員機概述自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為銀行卡持卡人提供服務(wù)而配備的一種自助式的專用銀行設(shè)備，是商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶自我服務(wù)的一種重要的現(xiàn)代化設(shè)備，是銀行間相互競爭以及市場營銷的產(chǎn)物。該業(yè)務(wù)加強了企業(yè)與銀行間的互動，為企業(yè)理財提供便利，同時通過該系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部服務(wù)器的對接，更大限度地支持B2B電子商務(wù)。（9）提供個性化的企業(yè)網(wǎng)上銀行解決方案堅持“因您而變”的服務(wù)理念，充分契合不同類型企業(yè)的管理模式，可根據(jù)企業(yè)的不同需求，度身定制靈活多樣的網(wǎng)上企業(yè)銀行功能組合，便于企業(yè)合理配置內(nèi)部資源，適應網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的要求，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)眯膽?。還有, 通過與企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理系統(tǒng)和工資管理系統(tǒng)的對接，將整批的付款數(shù)據(jù)錄入到網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)，也可以通過查詢歷史交易將查詢到的賬務(wù)數(shù)據(jù)保存下來形成標準的數(shù)據(jù)庫文件。銀行、保險等金融行業(yè)實質(zhì)上是依靠風險來賺錢的行業(yè)，因此只有降低風險，而不可能避免風險。該方式的客戶可以對自己的賬戶及交易信息、匯率、利率、股價、期貨、金價、基金等理財信息進行查詢。網(wǎng)上E－mail通信方式也非常靈活方便，便于用戶與銀行之間，以及銀行內(nèi)部之間的溝通。因此，不管是傳統(tǒng)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還是全新的Internet上的銀行，都具有以下優(yōu)勢：① 突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)操作模式。但是，電子商務(wù)的趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B2C服務(wù)既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B2B等做好鋪墊。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶對他所發(fā)消息的否認，接收者對他已接收消息的否認等。② 客戶持電子現(xiàn)金進行網(wǎng)上購物，將電子現(xiàn)金貨款金額轉(zhuǎn)移到商戶的電子錢包中。⑤ 支票有效，商家則確認客戶的購貨行為，并組織送貨。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程十分適合B TO C模式，同時也較適用小額的B TO B模式。在消費中實行“先消費，后付款”的辦法，對信用卡賬戶的處理是在貨款支付后進行。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合，智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認證，并直接在每一次網(wǎng)上購物時簽上客戶的數(shù)字簽名.② 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。3．電子現(xiàn)金（1）電子現(xiàn)金簡介電子現(xiàn)金(Electronic Cash)也叫數(shù)字現(xiàn)金(Digital Money)，是一種以數(shù)字形式流通的貨幣。③ 專用協(xié)議方式即在客戶、商家和銀行卡機構(gòu)之間采用專用的加密協(xié)議，對信用卡賬號進行加密處理。我國各商行發(fā)行的儲蓄卡則集上述兩種功能于一身，與對應的活期存折通存通兌，十分靈活方便。 網(wǎng)上支付工具網(wǎng)上支付系統(tǒng)除以上參與各方外，還包括支付工具以及遵循的支付協(xié)議。作為參與方的銀行方面會涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和銀行專用網(wǎng)等方面的問題。交易流程一般包括如下幾個步驟：① 消費者向商戶發(fā)送購物請求，② 商戶把消費者的支付指令通過支付網(wǎng)點送往商戶開戶行(收單行)；③ 收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后，把授權(quán)信息送回商戶；④ 商戶取得授權(quán)后，向消費者發(fā)送購物回應信息。1．電子支付方式的發(fā)展經(jīng)歷的五個階段(1) 第一階段銀行利用計算機及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；(2 ) 第二階段銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；(3) 第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；(4) 第四階段利用銀行銷售點終端 (POS) 向客戶提供自動的劃賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；(5) 第五階段通過因特網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這是電子支付發(fā)展的最新階段。⑤ 現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認后，將商品及收據(jù)交給顧客。票據(jù)支付過程中有三個當事人，即出票人、收款人和付款人。目前異地交割的網(wǎng)上購物也有采用款到發(fā)貨方式，即先以傳統(tǒng)方式支付后，賣方才能發(fā)貨；同城配送的網(wǎng)上購物大多采用貨到付款方式，即賣方先將貨物送到買方手中，買方驗貨后再用傳統(tǒng)方式支付。 支付系統(tǒng)的參與者支付系統(tǒng)的參與者根據(jù)其參與支付系統(tǒng)的身份不同，分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。城市信用社、農(nóng)村信用合作社等中小金融機構(gòu)與所在地支付系統(tǒng)CCPC連接。支付系統(tǒng)可以促進經(jīng)濟活動, 方便市場交易, 減少使用現(xiàn)金,維護市場次序, 規(guī)范結(jié)算行為, 防止支付風險,加快資金周轉(zhuǎn), 提高社會資金使用效率, 打擊洗錢、逃債、逃貸、腐敗等, 維護金融穩(wěn)定,為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。所謂要式行為，就是指必須使用一定法律形式而進行的行為。1．大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)大額實時支付系統(tǒng)是一個實時全額清算系統(tǒng)。3．特許參與者特許參與者是經(jīng)中國人民銀行批準通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機構(gòu)。② 現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、無交易費和靈活等特點。票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng)。利用信用卡機構(gòu)的計算機中心使銀行在非營業(yè)時間段也能支持顧客的交易。它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的、主要依托于因特網(wǎng)的實時支付方式。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具，支付過程無形化的同時，也將原本面對面的信用關(guān)系虛擬化了。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。在經(jīng)濟生活中，銀行卡支付已經(jīng)成為應用最為廣泛的電子貨幣，要求在線使用。透支后銀行按貸款向持卡人收取利息。SET協(xié)議的技術(shù)標準非常復雜，對信用卡持卡人、商家和銀行三方的要求都很高。電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)根據(jù)客戶的存款額(用現(xiàn)金繳存或轉(zhuǎn)賬繳存均可)向客戶發(fā)放等值的電子現(xiàn)金，并保證電子現(xiàn)金的防偽性。硬盤數(shù)據(jù)型電子現(xiàn)金的真?zhèn)巫R別和重復使用識別需要銀行的在線參與，從而削弱了它的離線處理特性。③ 商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權(quán)。2. 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)是一種“即時付款”的支付系統(tǒng)，其的特點是支付過程中操作直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行。電子支票的即時認證功能加快了交易的速度，保障了交易的安全，減少了支票處理的時間成本與財務(wù)成本，對電子支票丟失或被盜的掛失處理也方便有效得多。若電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移是在個人之間發(fā)生，則通過兩者專用的電子錢包來進行支付轉(zhuǎn)移，這一過程既可在網(wǎng)上，也可在網(wǎng)下。目前，電子商務(wù)正以其成本低廉、方便、快捷、安全、可靠、不受時空限制等突出優(yōu)點而逐步在全世界流行。但是，網(wǎng)上金融的發(fā)展總體上處于不平衡狀態(tài)，北美（美國和加拿大）和歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和占全球市場的90％以上。網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)大企業(yè)內(nèi)部銀行的功能，并且不需要額外的投入，這在以前是無法做到的。目前網(wǎng)上銀行可以滿足客戶各種各樣的需求。特別值得強調(diào)的是，網(wǎng)上銀行不僅要考慮利用Internet向外部客戶延伸，還要對內(nèi)部Intranet的建設(shè)高度重視起來，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)程度、全行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范性等不同層次上，都有要求。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全1．網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的不安全隱患由于網(wǎng)絡(luò)不受時空的限制，Interne又是一個開放的互連網(wǎng)，銀行業(yè)務(wù)在Internet上幾乎是全暴露在所有人面前，因此安全問題是網(wǎng)上銀行面臨的一大難題。對于可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因要進行評估，要事先制定出相應的災難恢復計劃。2．網(wǎng)上企業(yè)銀行的特點(1) 跨越時空省時省力它能使客戶不再受限于銀行上下班時間、地理環(huán)境等因素，足不出戶隨時享受金融服務(wù)。（6）銀行信息通知銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶。網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)器嚴格檢查接收到的數(shù)據(jù)的格式是否合法，檢驗碼是否正確。在轄區(qū)內(nèi)會計、儲蓄、銀行卡聯(lián)網(wǎng)的情況下，自動轉(zhuǎn)賬可完成銀行卡賬戶與會計賬戶、個人儲蓄賬戶之間的賬務(wù)劃轉(zhuǎn)。它是在現(xiàn)金存款機（Cash Dispenser Machine）的基礎(chǔ)上增加了回流功能來實現(xiàn)的。莫瑞諾(Roland Moreno)第一次將可進行編程設(shè)置的集成電路(Integrated Circuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。在智能卡上，擁有一整套性能極強的安全保密控制機制，安全控制程序被固化在只讀存儲器之中，因而具有無法復制和密碼讀寫等可靠的安全保證。(7) 廣告宣傳銀行可制作一些宣傳銀行業(yè)務(wù)的宣傳畫，在自動柜員機空閑時循環(huán)播放。如圖58 企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介 圖59 企業(yè)銀行系統(tǒng)演示 電子支付的其他相關(guān)技術(shù)電子支付的廣泛應用需要許多其他相關(guān)的技術(shù)支持，如：ATM、POS、SWIFT等等，下面分別講述。（14）銀企直通車企業(yè)銀行客戶通過安裝銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，可在線即時獲取招行主動發(fā)送的某登記賬戶的資金到賬信息等。企業(yè)可不額外增加費用，就實現(xiàn)了內(nèi)部銀行功能。使客戶把銀行搬到自己辦公桌上，通過網(wǎng)絡(luò)，可享受到銀行一周7天、每天24小時不間斷的金融服務(wù)，及時靈活地進行服務(wù)查詢、資金匯劃、投資理財、核對賬戶余額，使企業(yè)的資金管理和財務(wù)管理徹底突破時空和地域的限制。如果安全措施運用得當，是可以保障網(wǎng)上安全的。投資理財可以有兩種方式；① 客戶主動型方式。另外，網(wǎng)上銀行的客戶端由標準PC，瀏覽器組成，便于維護。2．網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢網(wǎng)上銀行的發(fā)展是建筑在計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也僅在為數(shù)不多的幾個大中城市開展。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)?？梢圆捎弥俨煤灻?，不可否認簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。其中客戶計算機上的電子錢包是管理電子現(xiàn)金的軟件或硬件設(shè)備。其中收單行作驗證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開戶行作出確認記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(