【正文】 結(jié)構(gòu)上看, 我國銀行體系基本是由四大國有商業(yè)銀行為主體, 新近陸續(xù)批準設(shè)立的十余家跨地區(qū)的股份制商業(yè)銀行以及在大中城市設(shè)立的地方性商業(yè)銀行所構(gòu)成。 三、緩解科技型中小企業(yè)融資難的對策 （一）強化政府在科技型中小企業(yè)融資體系之中的作用 改革開放以來，我國雖然陸續(xù)實施了星火計劃、火炬計劃、成果推廣計劃和新產(chǎn)品計劃等，促進了中小科技企業(yè)的發(fā)展，但它們主要集中在支持技術(shù)創(chuàng)新的成熟階段上，目的在于解決我國科技成果商業(yè)化水平較低的問題。因此，需要結(jié)合科技型中小企業(yè)自身特點，以企業(yè)發(fā)展?jié)撡|(zhì)、技術(shù)領(lǐng)先水平、市場開發(fā)潛力、企業(yè)還貸能力、企業(yè)退出機制等為主要審貸標準，完善貸款管理方式及風(fēng)險評估技術(shù)。不同的國家由于歷史、文化、傳統(tǒng)不同，經(jīng)濟發(fā)展的水平以及對資金需求程度不同，其所選用的融資體制也不相同。企業(yè)和政府要積極推動資本市場的建設(shè)，推動符合市場經(jīng)濟的金融體系的建立和發(fā)展，推動市場運行秩序和有關(guān)規(guī)則的進一步完善。 （四）科技型中小企業(yè)亟待創(chuàng)新理念 國家科技部系統(tǒng)的資料顯示，國家對科技型中小企業(yè)的投入資金并不少，最主要的問題是缺乏一種有效的金融制度安排，來帶動金融資本和社會資本參與到國家的科技計劃和重大科技專項活動中去。因此，新興股份制銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社就應(yīng)該是科技型中小企業(yè)的主要金融服務(wù)供給者，但與科技型中小企業(yè)的需求相比，其機構(gòu)數(shù)量信貸規(guī)模是遠遠不夠的。極其狹窄的投資渠道嚴重阻礙了相對充裕的儲蓄資金向投資資金轉(zhuǎn)化,形成了令人無法理解而又客觀存在的事實:一方是龐大的高達80000億的儲蓄存款,另一方是正患著嚴重資金“饑渴癥”的中小企業(yè),整個宏觀經(jīng)濟正在被嚴重的需求不足所困擾, 犧牲了巨大的潛在發(fā)展機遇。 （三）間接融資體系不健全間接融資組織在運行機制、體系結(jié)構(gòu)方面存在明顯缺陷。在財務(wù)資金管理方面也存在著眾多問題，例如：預(yù)算制度有名無實，資金管理有章無序；財務(wù)管理方式和手段落后；會計核算不規(guī)范，建立雙套賬、多套賬，信息披露不真實；監(jiān)督、控制、考核不力。五是商業(yè)信用；六是取得政府設(shè)立的科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的支持。目前我國科技型中小企業(yè)有12萬余家，從業(yè)人員960多萬人，%，但卻貢獻了中國專利的60%和新產(chǎn)品的80%；在目前深圳中小企業(yè)板上市的公司中，科技型中小企業(yè)占90%。特別是近年來，科技型中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟主體、促進社會穩(wěn)定的重要力量，成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中充滿活力的新的經(jīng)濟增長點。我國科技型中小企業(yè)由于受自身實力和經(jīng)營規(guī)模等因素的限制，其資金來源更多地依賴于外部資金。由于研發(fā)業(yè)務(wù)本身固有的高風(fēng)險特點，使其很難通過傳統(tǒng)的融資渠道籌集足額資金。從運行機制上看，現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系產(chǎn)權(quán)虛置問題尚未解決，國家作為商業(yè)銀行的出資人，沒有很好地履行其作為出資人的職責(zé)，使商業(yè)銀行無法實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，使銀行受到較多的行政干預(yù)不能按經(jīng)濟效率原則去運行。 （五）信用市場尚未發(fā)育, 征信數(shù)據(jù)環(huán)境有待改善, 信用擔(dān)保機構(gòu)未能有效發(fā)揮作用, 造成中小企業(yè)信用擔(dān)保難目前,信用尚未作為生產(chǎn)要素進入流通領(lǐng)域,構(gòu)成一個獨立的市場客體。為了更好地滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，我國應(yīng)進一步發(fā)展多元化、競爭性的地方中小金融機構(gòu)。在近期貸款利率不能完全自由化以及國家對科技型中小企業(yè)融資政策、投資咨詢、財務(wù)培訓(xùn)等中介服務(wù)體系尚未健全之前，從根本上不能理順貨幣政策的傳導(dǎo)機制，也就是不能對用貨幣政策來支持中小企業(yè)發(fā)展報有過高的、不恰當(dāng)?shù)钠谕Ｖ挥姓嬲饬x上做到發(fā)展科技型中小型企業(yè)的直接和間接融資渠道，實現(xiàn)良性互動，才能根本地解決其融資難的制約瓶頸問題，而且能實現(xiàn)一定程度的“雙贏”、良性互動的融資機制。 企業(yè)外部融資究竟是以股權(quán)融資還是以債務(wù)融資為主，除了受自身財務(wù)狀況的影響外，還受國家融資體制的制約。由于科技型中小企業(yè)客觀上具有點多、面廣、量大、風(fēng)險高、涉及行業(yè)多、所有制結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜等特點，以傳統(tǒng)信貸方式進行管理難以把握風(fēng)險，且手續(xù)復(fù)雜、管理成本較高。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正處于起步階段, 籌集擔(dān)保資金數(shù)量有限, 既無法滿足廣大中小企業(yè)對信用擔(dān)保工作的需求, 又不能引起銀行的充分重視,加之擔(dān)保和再擔(dān)保工作還處于試點和起步階段,在資金來源、再擔(dān)保制度、風(fēng)險準備金的提取辦法、核銷辦法等還不完善,存在一定問題,因而建立風(fēng)險補償制度的條件目前尚不具備,制約了擔(dān)保機構(gòu)積極性的發(fā)揮和擔(dān)保業(yè)務(wù)量的擴大,影響了中小企業(yè)的融資。在貸款過程中存在著環(huán)節(jié)多、時間長、效率低、服務(wù)差等問題，甚至普遍存在著內(nèi)部控制和道德風(fēng)險問題，使