【正文】 定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實(shí)可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費(fèi)的后顧之憂。政府可以采取以下措施:第一,優(yōu)先發(fā)揮財(cái)富的再分配功能分布格局的調(diào)整,加快財(cái)政支出結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村傾斜,將花費(fèi)更多的低收入群體,加強(qiáng)該地區(qū),以確保民生福利支出增長快于收入增長。通過與汽車金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢，在商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司之間進(jìn)行合理分工，將是今后我國汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢。但真正的風(fēng)險(xiǎn)管理的動力應(yīng)該來自企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風(fēng)險(xiǎn)管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內(nèi)部管理,保持憂患意識,比業(yè)內(nèi)人士先走一步了,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理可以有更多的優(yōu)勢,體現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。能干的人，不在情緒上計(jì)較，只在做事上認(rèn)真；無能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計(jì)較。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過程。財(cái)產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國目前財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無疑會惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，得不償失。第三,完善農(nóng)村金融體系,來幫助自己的生意。提供更多的經(jīng)營自主權(quán),汽車金融公司加速職業(yè)發(fā)展,建立汽車金融公司的主要汽車金融模式促進(jìn)多元化的汽車融資機(jī)構(gòu)。由于我國汽車金融發(fā)展時(shí)間較短，有關(guān)法律法規(guī)還處于發(fā)展階段，盡管《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》己經(jīng)搭建起了汽車金融市場發(fā)展的法律法規(guī)框架，但仍然需要繼續(xù)完善其他配套的法律規(guī)范，以便明確交易雙方的權(quán)利、義務(wù)以及違約時(shí)的處罰措施。（三）汽車金融公司自身的不足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟個人信用制度并非完美無缺,因此銀行在貸款前的審查階段很難理解真正的客戶的信用狀況,因此,銀行在決定是否批準(zhǔn)貸款狀態(tài)信息在一個嚴(yán)重的缺點(diǎn),從而提高汽車貸款支付的風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。兼容的客戶可以很容易地獲得貸款,通常完成手續(xù)后將能夠發(fā)現(xiàn)汽車開走了。沒有明確的專門的法律制度保障其合理的業(yè)務(wù)開展，導(dǎo)致無法建立個人信用征集機(jī)構(gòu)，大量的個人信息分散在多個權(quán)力主體部門，缺乏有效的溝通聯(lián)合機(jī)制，造成信息征集的低效率運(yùn)行。從20世紀(jì)末開始的由中農(nóng)工建四大國有商業(yè)銀行試行汽車消費(fèi)信貸，到現(xiàn)在允許所有商業(yè)銀行涉及車貸業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行對個人汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。換句話說,汽車往往有很大的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。除了借貸或責(zé)任,即吸收獨(dú)立企業(yè)存款,貸款,非金融機(jī)構(gòu),等等,使處理其他資產(chǎn)或中間業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等。同時(shí)應(yīng)該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時(shí),也凸顯了巨大的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，從根本上說，對消費(fèi)信貸的需求就來源于購買商品和服務(wù)的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。在現(xiàn)實(shí)生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個動態(tài)的貸款過程，可以分為兩個階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個人消費(fèi)者。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務(wù)和操作過程中,由于各種不確定性因素,導(dǎo)致偏差,預(yù)期收入和實(shí)際收入和損失的可能性。 逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢地位。(2)市場風(fēng)險(xiǎn)盡管信貸市場參與者汽車商業(yè)銀行、城市信用,專業(yè)汽車金融服務(wù)公司,但銀行仍處于支配地位。出于降低汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，商業(yè)銀行對汽車消費(fèi)貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過購車款的80%。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。目前，違約風(fēng)險(xiǎn)的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實(shí)施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。但是現(xiàn)在中國的汽車信貸業(yè)務(wù),無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價(jià)值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地位,職業(yè),家庭,財(cái)產(chǎn)狀況,個人行為,等等,但在這些項(xiàng)目,銀行更注重家庭財(cái)產(chǎn)和一個穩(wěn)定的收入。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。商業(yè)銀行信貸借款人決定的確定性程度開展個人消費(fèi)信貸。 首先，我國應(yīng)盡快建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽車金融公司的發(fā)展，確保征信制度在全社會建立的強(qiáng)制性和實(shí)施的有效性。加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作來增加銀行汽車金融公司、汽車金融公司支持努力擴(kuò)大汽車金融公司的融資渠道,優(yōu)勢互補(bǔ)。此外,縮小居民收入差距。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國．際銀行通用的財(cái)產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)體系，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)（如借款人發(fā)生意外，無力還款，就可以由其投保的人壽保險(xiǎn)公司來償還銀行貸款）等一系列險(xiǎn)種。汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結(jié)合。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.學(xué)習(xí)參考。外部監(jiān)督對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮了積極的推動作用。同時(shí)，通過與信譽(yù)好、有實(shí)力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。由于收入分配秩序不規(guī)范,收入兩極分化趨勢更加明顯在我們國家,大部分的財(cái)富集中在高收入組的手中,和低收入群體的消費(fèi)傾向越高,嚴(yán)重阻礙了社會的進(jìn)步消費(fèi),消費(fèi)信貸的發(fā)展。（二）加強(qiáng)對消費(fèi)者的宣傳對消費(fèi)者灌輸汽車消費(fèi)信貸觀念應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強(qiáng)居民汽車消費(fèi)信貸的信心。第三，不斷完善我國與個人汽車信貸有關(guān)現(xiàn)行法律，包括《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《民法通則》、《抵押登記管理辦法》、 《商業(yè)銀行法》、《個人信用征信法》等。這些消費(fèi)信貸必然帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 汽車稅費(fèi)制度不合理，加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這種信用評估方法無疑會增加汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn),所以銀行會問你的經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司擔(dān)保,但是否完整經(jīng)銷商保證,擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)公司擔(dān)保保險(xiǎn),只是汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)傳遞和共享,不僅使信貸程序變得復(fù)雜,因此不能減少風(fēng)險(xiǎn),這不是一個真正的提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,為了改善風(fēng)險(xiǎn)管理,必須有一個健全的信用體系的保護(hù)。使銀行不得不對借款人的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，這又直接導(dǎo)致了貸款手續(xù)繁瑣，貸款審批期限的延長和貸款期限的縮短，從而挫傷了消費(fèi)者貸款購車和特約經(jīng)銷商配合銀行開展汽車貸款業(yè)務(wù)的積極性。這種單一的主體，對我國汽車金融服務(wù)的發(fā)展十分不利。以所購車輛或其他財(cái)產(chǎn)抵押方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過購車款的70%。這是不利于汽車信用行業(yè)的發(fā)展。國外金融機(jī)構(gòu)由于可借助完善的征信機(jī)制，在對貸款進(jìn)行審批時(shí)掌握更多的信息，對貸款人進(jìn)行有效的評估，從而使逆向選擇問題得到很大程度的控制。不確定性:金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素是復(fù)雜的,比如進(jìn)口汽車的關(guān)稅削減,國際石油價(jià)格波動、國家汽車消費(fèi)政策的變化,等等,各種因素相互作用,很難提前知道。風(fēng)險(xiǎn)管理理論汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是汽車金融、汽車金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括:操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。本文運(yùn)用所學(xué)知識，首先，消費(fèi)信貸市場相關(guān)理論進(jìn)行概述，分別介紹了消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸的形式；其次，深入分析了中國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了中國汽車消費(fèi)信貸市場在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針對目前我國汽車消費(fèi)信貸市場存在的一些問題提出一些對策建議，并希望這些建議對我國消費(fèi)信貸是市場的進(jìn)一步發(fā)展有一定的幫助。根據(jù)受托人的不同心態(tài),我們受托人信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為故障故障信用風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦債務(wù)鏈的一些問題發(fā)生在一個鏈,有可能發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。(一)信用風(fēng)險(xiǎn)汽車信貸通常涉及到大量的消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)或其他金融部門申請汽車貸款、還款通常需要數(shù)年或十年時(shí)間。有效地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。 2008年1月24日，銀監(jiān)會再次頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新《辦法》的頒布與實(shí)施，將有力地促進(jìn)汽車金融公司依法穩(wěn)健經(jīng)營，更好地發(fā)揮依托大型汽車企業(yè)和專業(yè)化汽車金融服務(wù)的優(yōu)勢，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展，為推動汽車產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。另外，缺乏健全的個人信用體制是我國一直以來存在的弊端。目前約30%的私人汽車貸款還款違約,10%的汽車貸款難以收回不良貸款率為每一個公司是一個敏感的話題。 金融機(jī)構(gòu)貸款余額各項(xiàng)貸款余額 億元，比年初增加 億元。汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)